Состояние банковской системы Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды экономики

Состояние банковской системы Российской Федерации в кризисный и посткризисный периоды экономики

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. В работе раскрыта сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковская система России, ее проблемы, существующие на сегодняшний день и возможные пути их решения.

Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время как аксиома воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и в тоже время сложных задач экономической реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать ведущим звеном в осуществлении экономической политики, обеспечивающей экономический рост.

Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

В наиболее общем виде экономический кризис можно определить, как неспособность банковской системы выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. Мировой опыт экономических кризисов обширен. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере.

Последствия, которые влекут за собой экономические кризисы, делают актуальными проблемы, посвященные изучению факторов, являющихся предпосылкой для нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявлению и изучению непосредственных причин современных экономических кризисов, форм их проявления и последствий, а также для выработки адекватных программ антикризисного регулирования банковской деятельности.

Целью данной работы является изучение банковской системы Российской Федерации, структуры и проблем функционирования в период экономического кризиса, а так же меры, применяемые во время кризисных ситуаций, для стабилизации ее функционирования.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1) раскрыть понятие и структуру банковской системы;

2) рассмотреть состояние банковской системы в период экономического кризиса и обозначить социально-экономические последствия;

3) обозначить антикризисные меры, применяемые правительством России;

4) выявить тенденции развития банковской системы РФ.

Объект исследования: банковская система РФ.

Предмет исследования: проблемы функционирования банковской системы в период экономического кризиса и антикризисные меры правительства.

Исходя из поставленных целей и задач исследования, была определена структура курсовой работы. Она состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральным Банком России.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Для совместного осуществления банковских операций создаются группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.

Банковская система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным государственным контролем. Регулирование банковской системы производится в соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной политикой и государственным бюджетом.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

· уровень капитализации банков;

· наличие внутренней ресурсной базы;

· использование кредита в реальном секторе экономики;

· высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов;

· банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

· наличие системы обязательного страхования вкладов;

· система реструктуризации банков;

· система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;

· состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. [6, с.327]

Банковская система РФ является многоуровневой:

1) первый уровень - это ЦБ, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;

2) второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в рощи кредиторов и заемщиков на рынках капитала.

Банк - кредитная организация, которая осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые банковским законодательством.

Для совместного осуществления банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организаций в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным основной кредитной организацией с одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

По формам собственности различают государственные, смешанные и частные кредитные организации. Государственным является Центральный банк. Смешанные кредитные организации имеют государственно-частную форму собственности. Такие банки частично контролируются государством, которое проводит через них определенную кредитную политику, направленную на стимулирование определенных отраслей экономики и сфер деятельности. Частные кредитные организации проводят независимую кредитную политику, приоритетом которой являются интересы частных собственников, а главным ориентиром служит ситуация на различных сегментах рынка капиталов.

По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

По величине зарегистрированного уставного капитала различают крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным организациям в Российской Федерации относятся системообразующие банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или несколько смежных отраслей экономики.

По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации - это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции.

По специализации различают универсальные и специализированные банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все банковские операции. К специализированным кредитным организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

По зонам деятельности различают кредитные организации общефедеральные, региональные, межрегиональные, международные.

Таким образом, в структуру современной банковской системы входят ЦБ и кредитные организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные особенности: во-первых, эта система регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

Высшим органом Банка России является Совет директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе в Банке России.

Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.

Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.

Сам Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. В эту систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Территориальными учреждениями Банка России являются и национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации.

В организационном плане структуру центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов и два управления, которые в совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций.

Коммерческие банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на общегосударственные интересы не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Таким образом, основными функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Коммерческие банки в свою очередь выполняют следующие функции в экономической системе: посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Это связано с ролью финансовых институтов как кровеносной системы экономики. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства.

После 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение определенной напряженности во взаимодействии банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса. Вместе с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах (рис.1).

Рис.1 Динамика развития банковской системы России [10, с.22]

В условиях развития кризиса государством предоставлены значительные средства для поддержки банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2009 года впервые превысили объем ВВП. Активы Банка России возрастали более равномерно (рис.2).

Рис.2. Динамика суммы активов банковской системы, ЦБ РФ и ВВП России

Важнейшей функцией банков является предоставление кредитов реальному сектору. Это является основой перехода от экономики распределения финансовых (бюджетных) средств к экономике кредитования. Предоставление кредитов на возвратной основе распределяет ответственность между кредитором и заемщиком. Это заставляет планировать такую рентабельность при финансировании проектов, которая обеспечит не только своевременное погашение кредита и процентов по нему, но и поток прибыли по проекту для заемщика не меньший, чем для кредитора. В идеале, это обеспечит равную доходность финансового и реального секторов, снизит потенциал переноса капитала на активы (каналы вложений) с большей доходностью. Такой потенциал возник, например, осенью 2008 года при плавной девальвации рубля одновременно с предоставлением средств банковской системе.

Отечественные банки обеспечивали потребности реального сектора в кредитах не более 8%, что недостаточно для устойчивого развития экономики. Кредиты реальному сектору в 2005 году составляли около 20% ВВП. В этой связи возросли внешние заимствования. Внешний долг России, по данным ЦБ РФ, со 177,7 млрд. долларов на 1.01.2000 снизился до 146,3 млрд. долларов на 1.01.2002, затем стал расти, и достиг 465,4 млрд. долларов на 1.01.2008. При этом внешний долг органов государственного управления снизился со 132,8 млрд. долларов на 1.01.2000 до 29,4 млрд. долларов на 1.01.2009. На 1.10.2008 сумма внешнего долга России достигла 542,1 млрд. долл., после чего начала снижаться.

Долг нефинансовых предприятий (без участия в капитале) увеличился с 21,5 млрд. долларов на 1.01.2000 до 301,4 млрд. долларов на 1.10.2008, затем снизился до 285,8 млрд. долларов США на 1.01.2009. Значительный рост внешнего долга банков и предприятий, при снижении внешнего долга органов государственного управления, демонстрирует недостаток отечественных денежно-кредитных средств в экономике России. Это оказывает влияние на состояние безопасности государства, ставя финансирование проектов, необходимых для перевода экономики в режим устойчивого развития, в зависимость от внешних займов.

Динамика внешнего долга Российской Федерации в 2000-2009 годах (перед нерезидентами), по данным ЦБ РФ, представлена на рисунке 3.

Рис.3. Динамика внешнего долга РФ

По состоянию на конец сентября 2008 г. накопленный иностранный капитал в экономике России составил 251,3 млрд. долларов США, что на 27,0% больше по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года. Наибольший удельный вес в накопленном иностранном капитале приходился на прочие инвестиции, осуществляемые на возвратной основе - 50,7% (на конец сентября 2007 г. - 53,5%), доля прямых инвестиций составила 46,9% (44,4%), портфельных - 2,4% (2,1%).

Российские банки (без участия в капитале) увеличили сумму внешнего долга с 7,7 млрд. долларов на 1.01.2000 до 197,9 млрд. долларов на 1.10.2008, затем снизили до 166,1 млрд. долларов на 1.01.2009. Это снижает ресурсный потенциал банков, но показывает, что банки способны погашать внешние заимствования в условиях невозможности их продления, отчасти благодаря поддержке государства.

Кризис, который начался в 2007 г. как фондовый, с краха ряда финансовых «пузырей», созданных в США, (а их риски были экспортированы в другие страны), также сопровождается за рубежом банкротством крупнейших банков, отмечалось крушение гигантских, системообразующих банков и финансовых организаций. Часть банков, составлявших основу финансовой системы, исчезла, другие перешли под контроль государства. Фактическая национализация финансовых институтов происходит в США, в Европе, в Азии. Это нанесло ущерб экономике, компаниям реального сектора, простым людям. Это также нанесло ущерб банкам России, поскольку практически не только исчезли источники внешнего финансирования, пролонгации уже полученных кредитов. Стали возникать вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов, поскольку залоговая стоимость обеспечивающих ценных бумаг резко снижалась в условиях падения фондового рынка. Снижение спроса на экспортную продукцию резко снизило выпуск продукции, получение доходов, и платежеспособность крупных заемщиков. Это привело к увольнениям и росту безработицы, что снизило платежеспособность физических лиц. Начался ускоренный рост неплатежей по кредитам.

Эти и другие проблемы такого рода остаются на уровне отношений между партнерами. Формальные признаки кризиса проявились в снижении капитала ряда банков, падении прибыли, рентабельности, росте убытков, оттоке вкладов. Банки были вынуждены увеличивать ликвидные активы в ожидании паники вкладчиков, за счет снижения работающих активов, что подрывало базу доходов. Впервые с 2004 года появились банки с отрицательным капиталом, а также банки с отсутствием средств на корсчетах.

С начала 2008 года началось падение прибыли по кредитам, ценные бумаги приносили нарастающие убытки, зато операции с иностранной валютой в конце года показали интересную динамику.

В России удалось не допустить массовых банкротств банков, остановить панику вкладчиков, снизить девальвационные ожидания населения. Удалось избежать системных сбоев в работе кредитных учреждений. Банковская система России на этот раз не понесла системных потерь, во многом благодаря государству, которое финансово окрепло по сравнению с предыдущим кризисом. Банкам, через крупнейшие, государственные банки (Сбербанк, ВЭБ, ВТБ, ГПБ) были направлены средства (в том числе из Резервного фонда), которых они раньше не могли получить.

Страницы: 1, 2