Создание страховой брокерской компании ООО "Сервис"

Создание страховой брокерской компании ООО "Сервис"

ПЛАН

1. Резюме

2. Описание проекта

3. Описание услуг

3.1. Понятие страхового брокера

3.2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

3.3. Добровольное авто страхование (КАСКО)

4. Результаты маркетинговых исследований

4.1. Общая характеристика российского рынка

4.2. Основные события на страховом рынке России в третьем квартале 2008

4.3. Участники российского рынка

4.4. О конкуренции

4.5. Ценовая политика создаваемой фирмы

5. Производственный план и процесс

5.1. Производственный процесс

5.2. График организации работы и доходная часть проекта

5.3. Расходная часть проекта

6. Инвестиционный план

7. Финансовый план

7.1. Общее положение

7.2. Финансирование проекта

7.3. Финансовые расчеты

8. Оценка рисков

9. Налогообложение

9.1. Общая система налогообложения 2009 г

9.2. Упрощенная система налогообложения 2009 г

9.3. Упрощенная система налогообложения 2010 г. и 2011 г

РЕЗЮМЕ

Предприятие: ООО «Сервис».

Продукция: предоставление посреднических страховых услуг (реализация страховых полюсов ОСАГО и КАСКО).

Спрос: имеет тенденцию роста.

Рынок сбыта: Москва и Московская область.

Основные заказчики: владельцы транспортных средств.

Конкуренция: у страховых брокеров нет такого понятия, как конкуренция, потому что:

· рынок в России еще слабо развит и нет переизбытка таких услуг - страховых брокеров;

· в принципе нет конкуренции между брокерами в ценах, так как все они берут полисы в страховых компаниях. А у тех установлены свои цены на страховые полисы. Также существует отпускная цена, менять которую брокеры не имеют права.

Продвижение товара: реклама в периодических изданиях, вывески, проведение конференций, консультаций.

Цены: ОСАГО 1980 руб. - 2375 руб.

КАСКО 10 400 руб. - 36 400 руб.

Организация производства: в страховых компаниях брокер получает полисы, непосредственное оформление происходит в фирме, возможна курьерская доставка.

Риски: по экспертной оценке риск инвестирования средств в данный бизнес составляет около 10 % (90 % вероятности высокодоходного вложения средств).

Источник средств для проекта: собственные средства.

Период планирования: 30 месяцев.

Рынок страховых услуг по страхованию автотранспорта самый развитый на сегодняшний день в РФ. Для граждан РФ автострахование - самый понятный вид страховки, поэтому они им не пренебрегают. Продажа полисов идет через агентство страховых компаний или через точки продаж независимых страховых агентств (Брокерских компаний). Отделы продаж страховых компаний предлагают населению свои полисы, но им это не так удобно, как услуги брокера.

Независимое страховое агентство (в данном случае брокер) удобно тем, что оно продает полисы сразу 10-15 ведущих страховых компаний, что привлекает клиента выбором и сравнением цен на КАСКО, так как они различаются.

Потребители могут по окончании действия страхового полиса сменить компанию, если их не устроило сотрудничество.

Хоть услуга страхования автомобилей везде является одинаковой, но условия страхования и тарифы могут сильно отличаться.

Страховой агент же предлагает людям выбор. Знакомит их с условиями всех предлагаемых компаний и выписывает полис понравившейся компании.

В основном мы видим места, где нам предлагают застраховаться в определенной компании. То есть, страховая компания открывает свои собственные точки продаж, делая из этого выгоду для себя.

Естественно, создаваемый страховой агент будет иметь преимущества по сравнению с такими отделами и точками продаж.

Также услуги страховых компаний людям навязывают в автосалонах и автосервисах. А при покупке машины в кредит даже делают добровольное страхование КАСКО - обязательным.

Но, застраховавшись таким образом единожды, в следующий раз человек всё равно придет страховаться рядом с домом. В этом плюс страховых агентов.

2. ОПИСАНИЕ ПРОЕКТА.

Создание страховой брокерской компании ООО «СЕРВИС», которая встанет на рынке страховых услуг между страхователями (клиентами) и страховыми компаниями. Так как мы собираемся вести свой бизнес в форме ООО нам необходимо (после согласования с налоговой инспекцией) проделать следующие действия.

1) Подготовить все необходимые документы на регистрацию:

· заявление о государственной регистрации;

· решение о создании предприятия;

· устав;

· учредительный договор (при наличии нескольких собственников);

· документ об уплате государственной пошлины.

2) Открыть накопительный счет (при необходимости для внесения на него средств уставного капитала);

3) Сдать документы на регистрацию;

4) Получить документы о регистрации;

5) в настоящее время автоматически при подаче документов в ГНИ мы встанем на учет в следующие фонды: Пенсионный (ПФ), Социального страхования (ФСС), территориальный Фонд обязательного медицинского страхования (ОМС);

6) После получения документов о регистрации нам надлежит открыть расчетный счет в выбранном нами банке, о чем в 10-дневный срок известить ГНИ;

7) Если ваша деятельность подлежит лицензированию, получить необходимые лицензии

При подготовке к регистрации самыми важными являются три документа:

· решение о создании предприятия;

· устав предприятия;

· учредительный договор (в том случае, если учредителей более одного)

Устав - основной документ предприятия. Все договорные обязательства мы заключаем на основе своего Устава. ( см. Приложение 1)

Деятельность страхового брокера является лицензируемым видом деятельности. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

Документы, указанные в подпунктах 2 и 3, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Требования к документам, указанным в подпункте 4, устанавливаются органом страхового регулирования.

ЗАДАЧА страховой брокерской компании:

Создать сеть страховых магазинов, которые будут продавать населению страховые продукты ведущих страховых компаний.

Обоснование

С принятием социально-значимого закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 25.04.2002 N 40-ФЗ(ред. от 30.12.2008, с изм. от 28.02.2009)"ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ"(принят ГД ФС РФ 03.04.2002)(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2009)), возникнет острая необходимость в сети страховых магазинов.

Самая “доверительная” (со стороны населения) сеть магазинов может быть создана при почтовых отделениях связи (ПОС) г. Москвы.

Проведение страховых продаж при ПОС будет иметь низкую себестоимость, а именно, - практически, зарплата брокеров и отчисления почтамту по договору сотрудничества. При этом первоначальные вложения требуются только в базовый офис - на аренду, ремонт, телефонную связь, мебель и оборудование.

Москва - уникальный мегаполис. Страховые компании на 95 % размещены в пределах садового кольца. В свою очередь, плотность населения в Центральном округе упала в последние 10 лет в связи переселением в спальные районы Москвы.

По окончании 2008 г. в Москве зарегистрировано 3 млн. 194 тыс. автомобилей http://auto.lenta.ru/news/2009/03/20/probki/, а также 524 http://www.russianpost.ru/filials/ru/home/okrug6/ufps?parentid=32 почтовых отделения связи. Если, принять, что автомобили равномерно распределены по всей Москве, то на каждое почтовое отделение приходится:

3194000 / 524 = 6095 владельцев автомобилей

6095 - это возможный приток клиентов на одно ПОС

Население будет покупать полисы к очередному техосмотру своего автомобиля. На техосмотр выделено 10 месяцев в году, значит, в месяц приходится 500 авто на одно ПОС (6095 / 12 мес).

Примем, что наша брокерская компания будет обслуживать 9 ПОС в Москве (стараясь охватить всю территорию Москвы равномерно).

При этом в центральном ПОС также будет находиться главный офис компании.

Рис. 1. Схема размещения ПОС на территории Москвы

Указанные на рис.1 ПОС будут являться терминалами по оформлению полисов.

Таким образом, в течение месяца для всех 9-ти ПОС может быть оформлено 500 х 9 = 4500 полисов.

Полисы для продажи будут поставляться от страховых компаний по предварительно заключенным договорам.

Наша фирма будет сотрудничать с 20 ведущими страховыми компаниями:

1. Ингосстрах

2. Согаз

3. Ресо-Гарантия

4. Росно

5. АльфаСтрахование

6. Уралсиб

7. Росгосстрах-Столица

8. Группа Ренессанс Страхование

9. Согласие

10. Цюрих. Ритейл (бывш. Наста-Центр)

11. Жасо

12. Капиталъ Страхование

13. Россия

14. Югория

15. Стандарт-Резерв

16. Макс

17. Московская Страховая Компания

18. Русский Мир

19. Спасские Ворота

20. Zurich

ООО «Сервис» начнет свою деятельность по оказанию посреднических услуг с 1 июля 2009 года.

3. ОПИСАНИЕ УСЛУГ

Страховая брокерская компания создается для удобства людей. Предоставляя функцию выдачи полисов, компания удовлетворяет потребность людей в получении страховой защиты. Выдается 2 вида полисов по страхованию автогражданской ответственности - КАСКО и ОСАГО.

3.1 Понятие страхового брокера

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (п.2 ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992).

На сегодняшний день у большинства россиян, вряд ли, есть четкое представление о том, кто такой страховой брокер. Даже не любой специалист финансовых кругов сможет увидеть разницу между страховой компанией и страховым брокером. Причина в том, что еще не так давно страховое брокерство в России развивалось слабо. На отчетную дату 31.12.2007 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 87 страховых брокеров. Страховые брокеры зарегистрированы в 17-ти городах Российской Федерации, в том числе:

- 38 страховых брокеров - Москва.

Рассмотрим в следующей последовательности трех участников страхового рынка: страховую компанию - страхователя - страхового брокера.

Так, основная задача страховой компании - разработать страховой продукт (страховые услуги) и выгодно его продать.

Задача страхователя - выбрать ту страховую компанию, которая максимально удовлетворяла бы его потребности при минимальных затратах. Но на какой из сотни страховых компаний лучше остановить свой выбор? Как грамотно провести переговоры и наиболее выгодно для себя заключить договор страхования? Или как гарантированно получить страховую выплату при наступлении страхового случая?

Все эти вопросы - в области компетенции страхового брокера . Таким образом, мы видим, что страховой брокер - даже не столько посредник между страховой компанией и клиентом-страхователем, сколько личный профессиональный представитель и гид клиента на страховом рынке.

Почему страхователю выгодно иметь своего страхового брокера?

1. Брокер знает состояние рынка, в том числе финансовую устойчивость и позиции страховых компаний на рынке, какие страховые услуги продаются на рынке и их цены. Кроме того, Брокер знает все нюансы страхования и те «подводные камни», на которые может «нарваться» Клиент, заключая напрямую договор страхования со страховой компанией. Страховой брокер всегда может дать рекомендацию и разъяснения Клиенту по вопросам страхования, в том числе по вопросу «Какую страховку и в какой Страховой компании лучше купить?».

Страховой брокер, исходя из потребностей Клиента, сам отбирает ему надежную страховую компанию и оптимальную для Клиента страховку, при необходимости проводя переговоры со Страховой компанией и внося изменения в условия стандартного договора страхования.

При этом у Страхового брокера, как правило, всегда есть несколько вариантов страховок, который он сам может выдать Клиенту, и тогда последнему не придется обзванивать страховые компании и ездить по их офисам. В некотором (а иногда и прямом) смысле Брокер проводит конкурс среди страховых компаний.

Кроме того, в отдельных случаях, когда надо, допустим, застраховать имущественный комплекс от нескольких рисков, выгоднее одни риски разместить в одной страховой компании, а другие - в другой, либо организовать совместное страхование несколькими страховщиками данного комплекса, когда в отдельности ни один из них не состоянии принять на себя все риски и большую страховую ответственность. Такую координационную работу - организацию страхования комплекса - лучше всего поручить Страховому брокеру.

2. Брокер ведет договор страхования и контролирует выполнение страховой компанией ее обязательств перед Клиентом.

В частности, что немаловажно, Брокер окажет поддержку Клиенту при наступлении страхового события: даст разъяснения, что надо сделать, чтобы получить страховую выплату, поможет в сборе документов и в ином.

При окончании срока действия страховки, Брокер напомнит Клиенту о желательной пролонгации; Клиенту очередной раз не придется самому думать о страховании - все за него сделает Брокер.

3. Настоящий Брокер не зависит от Страховой компании, поэтому всегда, в том числе, в случае спора между Страховой компанией и Клиентом, должен помочь последнему в разрешении спора.

При этом Страховые компании не идут, как правило, на конфликт с Клиентом Страхового брокера, так как Страховой брокер реализует страховые продукты данных компаний, тем самым принося им доход. В случае же конфликта Страховой брокер может профессионально защитить интересы Клиента - вплоть по судебных инстанций. Однако такие случаи редко, когда случаются: страховым компаниям невыгодно идти на конфликт, т.к. Брокер может перестать реализовывать их страховые услуги.

4. Брокер проводит консультирование и информирование Клиента по вопросам страхования.

5. Клиент в случае страхования через Брокера тратит не только меньше времени и нервов. Клиент, как правило, тратит меньше денег, чем при прямом контактировании со страховыми компаниями. Учитывая, что для любого страховователя вопрос о денежных затратах на страхование является одним из важнейших, в настоящей статье он выделен в отдельный подраздел настоящей статьи.

6. Решение страховой компании о выплате Клиенту во многом зависит от того, перестраховала ли страховая компания риск (риск выплаты Клиенту). Поэтому в целях контроля за выполнением страховой компанией ее обязательств перед страхователем - Клиентом Брокера - Брокер иногда договаривается со страховой компанией о том, что ее страховая ответственность будет перестрахована через него у перестраховщика. Соответственно, будучи уверенной в том, что перестраховщик возместит страховой компании ту сумму, которую ей придется выплатить Клиенту, эта страховая компания скорее примет положительное решение о выплате Клиенту, чем отрицательное решение об отказе Клиенту в выплате.

7. При наличии желания у Клиента многие Брокеры заключают с ним договоры о брокерском абонентском обслуживании Клиента. Цель такого договора, как правило, в письменном принятии на себя Брокером обязательств по обслуживанию (обычно - бесплатному) Клиента в страховой сфере. По такому договору на Клиента, как правило, не налагается каких-либо денежных и иных материальных обязательств.

Почему страхование через Брокера выгоднее Клиенту и в финансовом плане:

1. Ошибочным будет мнение, что участие Брокера в организации заключения договора страхования обязательно повышает страховой тариф по такому договору. Напротив, Клиенту в денежном плане также выгоднее заключить страховой договор через Брокера. Дело в том, что страховые компании предоставляют Клиентам страховых брокеров, продающих их страховые продукты, скидки. Кроме того, страховая компания фактически платит за работу Брокера, передавая Брокеру комиссионное вознаграждение определенный процент из уплаченной страхователем суммы премии за страхование. В результате: Брокеры имеют и реализуют возможность снизить Клиенту страховой тариф за счет предоставленных страховщиками скидок, а также за счет снижения своей комиссии.

2. Такие услуги Брокера, как отбор Клиенту оптимального страхового покрытия (оптимальных условий страхования и надежной страховой компании), консультирование, представление интересов Клиента перед страховой компанией и ряд других услуг на сегодняшнем рынке брокерских услуг являются у многих брокеров бесплатными для Клиента. Исключение составляют в основном случаи, когда необходимо провести объемную работу для Клиента: организовать и провести тендер между страховщиками и т.п.

Иными словами, обратившись к Брокеру, Клиент потратит меньше денег, чем, обратившись напрямую в страховую компанию.

Если Потребитель страховых услуг решил установить отношения со страховым брокером, ему желательно знать, что

1. все страховые брокеры регистрируются Минфином России (Департаментом по надзору за страховой деятельностью) в Реестре страховых брокеров. Информацию о данном Реестре и включенных в него страховых брокерах Вы можете узнать на официальном сайте Минфина России (в разделе Департамента по надзору за страховой деятельностью). Последний выдает каждому брокеру документальное подтверждение о внесении брокера за конкретным номером в Реестр. Не будет лишним попросить ознакомиться с данным документом, выданный Минфином;

2. страховое дело настолько обширное, включающее в себя сотни видов страхования (страхование автотранспорта и медицинское страхование, накопительное страхование жизни и титульное страхование), и настолько сложное, имеющее свою специфику и множество нюансов, что сотрудники страхового брокера должны быть высокими специалистами в области страхования. В последнее время выгодность брокерского бизнеса стала приводить к появлению большого количества компаний, называющих себя страховыми брокерами. Однако качество услуг и уровень профессионализма сотрудников высоки не во многих брокерских компаниях. Поэтому целесообразно узнать, как давно работает страховой брокер и его сотрудники на страховом рынке, с какими страховыми компаниями у них договорные отношения;

3. брокеры, выдающие полисы страховых компаний, могут действовать в пределах полномочий, предоставленных им данными компаниями. Данные полномочия должны быть указаны в договоре между брокером и страховом компанией и/ или в выданной брокеру страховой компанией Доверенности. Так, как правило, брокер не может продавать страховку (заполнять и выдавать страховой полис), лимит ответственности страховой компании по которой (страховая сумма) будет превышать квоту, установленную страховой компанией. К примеру, брокер не вправе застраховать от имени страховой компании автомобиль стоимостью 50 000 долпаров, если страховая компания предоставила ему возможность выписывать полисы на страховую сумму, не превышающую 40 000 долларов (установленную квоту).

В завершение хочется сказать: задача Брокера - будучи помощником своего Клиента на страховом рынке, сохранить его время, нервы и деньги.

Рис.2 Роль страхового брокера

3.2 Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Стоимость полиса ОСАГО определяется в рублях и зависит от:

* типа страхуемого автомобиля (легковой, грузовой, автобус и т.д.);

* мощности двигателя страхуемого автомобиля;

* места жительства владельца автомобиля (территории преимущественного использования транспортного средства);

* количества водителей, допущенных к управлению данного автомобиля, их стажа и возраста.

Срок действия полиса, как правило, год, но, при необходимости, полис выписывается и на более короткий срок (3 месяца с 1 марта 2008 года). В зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в период действия договора обязательного автострахования, на второй и последующие годы страхования вводятся так называемые «коэффициенты убыточности», которые соответственно повышают или понижают стоимость полиса на следующий срок страхования. Тарифы для расчета стоимости полиса ОСАГО утверждены Правительством РФ и одинаковы во всех страховых компаниях.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего

Справка:

1 июля 2003 года вступил в силу Федеральный закон РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО). ОСАГО предусматривает возмещение страховой компанией ущерба, нанесенного застрахованным водителем имуществу или здоровью третьих лиц в результате ДТП.

Согласно данному закону, с 1 января 2004 года запрещается эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса ОСАГО, при этом уже с 1 июля 2003 года для прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо предъявить полис ОСАГО.

Все полисы ОСАГО выписываются на бланках государственного образца светло-синего цвета (в зависимости от типографии возможны вариации цвета от голубого до бирюзового). Вместе с полисом страхователю выдаются следующие документы:

Страницы: 1, 2, 3, 4