Система страхования в Узбекистане

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом полисе) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к договору, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут изменить или исключить отдельные условия, либо до-полнить правила.

Правила страхования -- наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне зависимости от того, кем они разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у страхователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не ответит на запрос страховщика, договор может быть не заключен.

Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.

Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у страхователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения, датах отправки, страховой сумме.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесообразно, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необходимо оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При определении действительной стоимости имущества следует руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предпринимательского риска, ибо практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде-лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъективной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества может возникнуть при увеличении стоимости имущества после заключения договора (приращение имущества, добросовестное заблуждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.).

Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от каждого из страховщиков означает неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не допускается. Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование -- способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи-нансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со-гласие страхователя.

Сострахование -- солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в порядке. Страховщики могут отвечать перед страховате-лем и в долях по правилам, если договором специаль-но установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу. Стороны могут установить иные сроки действия страхового покрытия.

Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двух видов:

объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно; страхового интереса;

субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором страхования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии, соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно и по требованию страхователя. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмотрено иное.

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобождения страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при договоре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имущественного страхования закон устанавливает еще и другие обстоятельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре-но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно.

Эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности -- два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю-щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для требований, вытекающих из договоров страхования имущества, не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страховщик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль-ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование -- это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при ретроцесссии аналогичны таковым в договоре перестрахования.

Сущность, формы и виды перестрахования

Каждая страховая организация стремится к созданию устойчивого, стабилизированного страхового портфеля, то есть к созданию такого портфеля, который состоял бы из возможно большего количества страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по каждому принятому риску. Эта степень ответственности должна соответствовать финансовым возможностям страховой организации, чтобы при наступлении страхового случая или ряда случаев выплата страхового возмещения по убыткам не отражалась на ее финансовом положении.

Вместе с тем жесткая конкуренция на страховом рынке не дает возможности для свободного отбора благоприятных рисков, поэтому в портфеле страховой организации могут оказаться риски с чрезмерно высокой ответственностью, при которой наступление лишь одного полного события может оказаться катастрофическим для организации, не располагающей требуемыми денежными средствами.

Для ограждения себя от возможных финансовых затруднений страховщики прибегают к передаче принятых ими рисков с помощью института перестрахования другим страховщикам. Схема передачи (размещения) страхового риска показана на рис. 1. Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которой страховщик, принимая на страхование ряски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями передает па определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Схема передачи страхового риска.

Родиной перестрахования считается Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г.

Перестрахование, как самостоятельный институт, возникло вскоре после начала проведения страховых операций. Известно о существовании перестраховочного соглашения, заключенного в 1370 г., когда перестрахование понадобилось при размещении страхования грузов в рейсе Генуя -- Брюге (Бельгия).

В договоре перестрахо-вания выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, т.е. перестрахователь, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, т.е. перестраховщик.

Сам процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск,-- цессионарием.

Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, дающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск -- ретроцессионарием.

По договору перестрахования страховщик или перестрахователь оставляет (удерживает) на своей ответственности от каждого крупного риска лишь определенную долю, соответствующую его финансовым возможностям, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы (а значит, по ответственности) превышает лимит собственного удержания, передается заинтересованным в этом перестраховикам и называется эксцедент.

Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом (перестрахователем) и он может распоряжаться ими по своему усмотре-нию, передача происходит не на оригинальных условиях, а за воз-награждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Кроме того, как правило, по перспективным, благополучным рискам цедент требует от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы) и предоставления адекватного участия в перестраховании их рисков.

Следует отметить, что принятие в перестрахование чужих рисков является вполне рентабельным делом, поскольку перестраховщики, кроме комиссии, а иногда и тантьемы не несут других расходов по приобретению страхований (а эти расходы весьма существенны. содержание аппарата, помещения, оплаты агентов, брокеров и т.п.). Существуют страховые организации, которые специализируются только на приеме в перестрахование чужих рисков и даже не прибегают к прямому страхованию. Всемирно известны такие крупнейшие перестраховочные компании как «Колония Реин-шуренс» (Кельн, 1846 г.), «Швейцарское перестраховочное общество» («Свисс Ре», 1863 г.), «Мюнхенское перестраховочное» («Мюних Ре», 1880 г.). На Украине также имеются компании, которые занимаются только перестраховочными операциями, такие как «Украинская перестраховочная компания» (Львов), «Скифия Ре» (Киев) и т.д.

Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий. Аналогичные обязательства вытекают из отношений перестрахования. Цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда следует, что перестраховщик принимает решение о заключении договора перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору исходя из информации, предоставленной в документах цедента.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в пере-страхование полностью или частично взятые риски.

Имея за плечами такую надежную защиту, как система перестрахования, страховые компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение рисков (одновременно принимая в перестрахование доли от других страховщиков). Следует помнить, что собираемая страховщиками масса страховых платежей (премий) часто инвестируется в другие народнохозяйственные отрасли или пускается в финансовый оборот в целях получения более высокого уровня прибыли, чем по страховым операциям. Это позволяет страховым организациям, перекрывать результаты малорентабельных договоров, которые они вынуждены заключать для поддержания престижа.

Перестрахование, кроме того, защищает страховщиков, прежде всего от случайных отклонений от расчетной убыточности, не соответствующей фактическому ее уровню в наступившем году, который обусловлен непредвиденными обстоятельствами.

Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.

Идеально сбалансированный, устойчивый страховой портфель, т. е. совокупность застрахованных объектов общества, должен состоять из возможно большего количества объектов страхования, которые по своей величине, своему стоимостному выражению и подверженности, возможным опасностям, гибели или повреждения, были бы более или менее однозначными. Если же общее количество застрахованных рисков невелико, или если среди них имеются крупные и опасные риски, о сбалансированности не может быть и речи.

Страницы: 1, 2, 3, 4