Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц

Система кредитования коммерческим банком "ПриватБанк" физических лиц

3

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ХАРАКТЕРИСТИКА БАЗЫ ПРАКТИКИ

1.1 Характеристика ЗАО КБ «ПриватБанк»

1.2 Характеристика отдела потребительского кредитования ЗАО КБ «ПриватБанк»

1.3 Законодательная база

2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

2.1 Сущность и особенности денежно-кредитной политики

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

2.3 Анализ кредитоспособности физического лица

2.4 Анализ кредитных продуктов

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита, средств мобилизованных банков во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.[1]

1. ХАРАКТЕРИСТИКА БАЗЫ ПРАКТИКИ

1.1 Характеристика ЗАО КБ «ПриватБанк»

Коммерческий банк ПриватБанк был основан в 1992 году. На сегодняшний день ПриватБанк является одним из наиболее динамично развивающихся банков Украины и занимает лидирующие позиции банковского рейтинга страны. По состоянию на 1 марта 2004 года размер чистых активов ПриватБанка составляет 10 547 млн. грн. Уставный фонд банка составляет 700 млн. грн., собственный капитал - 1 034 млн. грн. Кредитный портфель банка составляет 7 983 млн. грн., в том числе кредиты физическим лицам - 2,1 млрд. грн. Балансовая прибыль банка на 1 марта 2004 года составляет 9,8 млн. грн.

Обладая генеральной лицензией Национального Банка Украины на проведение банковских операций, ПриватБанк осуществляет весь спектр имеющихся на отечественном рынке банковских услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов в соответствии с международными стандартами. Долгосрочный интерес клиента - главный приоритет в работе банка. С клиентами работает высококвалифицированная команда специалистов и персональные менеджеры, которые несут ответственность за обеспечение качественного обслуживания, оперативное и точное удовлетворение потребностей клиента. Внедряя новые виды банковских услуг и постоянно совершенствуя комплекс банковского обслуживания, на сегодняшний день банк обслуживает 165 тысяч корпоративных клиентов, 96 тысяч частных предпринимателей и свыше 5,6 миллионов счетов физических лиц. Объем средств физических лиц, привлеченных ПриватБанком на 1 марта 2004 года составляет 4 770 млн. грн. (наибольший показатель среди всех украинских банков).

Проводя последовательную политику укрепления стабильности банка и совершенствования качества обслуживания, ПриватБанк считает одним из приоритетных направлений своей работы развитие комплекса современных услуг для индивидуального клиента. На сегодняшний день банк предлагает гражданам Украины более 150 видов самых современных услуг, среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные программы потребительского кредитования, осуществляемые в партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями. ПриватБанк является уполномоченным Правительством Украины банком по выплате пенсий и социальной помощи гражданам, а также выплате компенсаций жертвам нацистских преследований. Сегодня свою пенсию и социальные выплаты в ПриватБанке получают свыше 1 миллиона человек.

Национальная сеть банковского обслуживания ПриватБанка, включающая в себя 1 528 филиалов и отделений по всей Украине, позволяет любому клиенту получить самый высокий уровень обслуживания практически в любой точке страны. Широкий круг зарубежных партнеров ПриватБанка не только демонстрирует его признание в качестве полноправного участника мировой банковской системы, но и, самое главное, позволяет наиболее широко удовлетворять потребности клиентов банка, связанные с их международной деятельностью. ПриватБанк поддерживает корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на различных сегментах финансового рынка. ПриватБанк является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Мирового банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) и Украинско-Немецкого Фонда, направленных на развитие малого и среднего бизнеса.

ПриватБанк - лидер в сфере внедрения передовых банковских услуг. ПриватБанк является признанным лидером отечественного рынка платежных карт. На сегодняшний день банком выпущено более 4,6 миллиона пластиковых карт (43% от общего количества карт, эмитированных украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1 226 банкоматов, 13 675 POS-терминалов и более 3 450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет ПриватБанку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.

Инновационная политика ПриватБанка ориентирована на внедрение на украинском рынке принципиально новых, передовых банковских услуг, которые предоставляют клиентам новые возможности управления своими финансами. ПриватБанк первым в Украине предложил своим клиентам услуги интернет-банкинга «Приват24» и GSM-банкинга, а также услуги по продаже через сеть своих банкоматов и POS-терминалов электронных ваучеров ведущих операторов мобильной связи и IP-телефонии.

Надежность и качество проводимых банковских операций во многом зависят от опыта и компетентности специалистов банка. Сегодня персонал ПриватБанка - это команда высококвалифицированных специалистов, способных оперативно решать самые сложные задачи и удовлетворить быстро растущие потребности клиентов в банковском обслуживании. На сегодняшний день в банке работает свыше 19 тысяч сотрудников, из них 1 800 - в головном офисе банка. Средний возраст сотрудников банка составляет 34 года. Большинство сотрудников ПриватБанка (75%) имеют высшее образование, соответствующее профилю занимаемой должности. В банке созданы благоприятные условия для получения высшего и последипломного образования, более 50% сотрудников ежегодно повышают свою квалификацию.

Текущие рейтинги

История работы с рейтинговыми агентствами.

28 октября 2003 года компания Standard & Poor`s присвоила ПриватБанку долгосрочный кредитный рейтинг "В-" и краткосрочный рейтинг "С" со стабильным прогнозом. ПриватБанк стал первым украинским банком, который получил рейтинг Standard & Poor`s, и единственным банком в Украине, имеющим рейтинги двух крупнейших международных рейтинговых компаний.

10 июля 2003 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings, повысило Долгосрочный Рейтинг ПриватБанка до "B-" (B минус) с "CCC+" и Краткосрочный Рейтинг - до "B" с "C". Как говорится в официальном сообщении Fitch, изменение рейтинга одного из крупнейших украинских банков связано с повышением Суверенного Долгосрочного Валютного Рейтинга Украины до "B+", а также отражает растущую значимость ПриватБанка для украинского банковского сектора.

В декабре 2001 года рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинги ПриватБанка.

19 октября 2000 года рейтинговое агентство Fitch IBCA заключило соглашение с Thomson Group о приобретении их дочерней компании BankWatch. Аналитики Fitch IBCA совместно с BankWatch , проверили долгосрочные рейтинги в иностранной валюте всех финансовых институтов России и стран СНГ, получивших рейтинги от этих двух агентств. Целью проверки была гармонизация рейтингов в тех случаях, где имелись различия в подходах, а также присвоение рейтингов по шкале Fitch IBCA тем банкам, которым были присвоены рейтинги BankWatch. В результате, ПриватБанку был присвоен долгосрочный рейтинг ССС+ (ССС плюс) со стабильной перспективой.

В 1999 году были одтверждены рейтинги от Fitch IBCA и Thomson BankWatch.

В 1998 годуПриватБанк получает рейтинговое заключение от международного рейтингового агентства Fitch IBCA. ПриватБанк является единственным банком в Украине, имеющим рейтинги двух крупнейших международных рейтинговых компаний.

В 1997 году ПриватБанк первым среди украинских банков получает рейтинговое заключение от международного рейтингового агентства Thomson BankWatch.

Награды

Награды "Лучший Банк" от GLOBAL FINANCE

Best Bank Award by GLOBAL FINANCE

Октябрь 1999 года - по оценке журнала Global Finanсe, ПриватБанк признан лучшим украинским банком на развивающихся рынках.

Награды за выдающееся мастерство в 2002 году от EUROMONEY

AWARDS FOR EXCELLENCE 2002 BY EUROMONEY

В конце июля 2002 года одно из авторитетнейших европейских финансовых аналитических изданий - журнал EUROMONEY, опубликовал победителей престижного рейтинга AWARDS FOR EXCELLENCE 2002 (Награды за выдающееся мастерство в 2002 году). В рамках этого рейтинга, эксперты журнала и ведущие европейские финансисты присуждают награды банкам, добившимся наиболее значительных результатов на мировом финансовом рынке, а также победителям национальных номинаций среди стран континента. В частности, лучшим украинским банком в номинации Best bank (лучший банк) четвертый год подряд был признан ПриватБанк. В номинации Best debt house (лучшее учреждение на рынке долговых обязательств) победителем стал WestLB, лучшим украинским учреждением на рынке ценных бумаг (Best equity house) признана компания Dragon Capital.

В комментарии по поводу присуждения номинаций, аналитики EUROMONEY отмечают, что ПриватБанк является национальным лидером в сфере внедрения новых банковских продуктов, развитии услуг электронного банкинга, его деятельность отличает стремление к адаптации международных стандартов банковского дела на украинском рынке. По данным экспертов журнала, в 2001 году банк значительно увеличил портфель депозитов физических лиц, также среди клиентов банка большинство ведущих украинских компаний. Кредитный портфель банка в 2001 году увеличился на 63,7%, в том числе и за счет кредитования малого и среднего бизнеса. Также EUROMONEY отмечает лидирующие позиции ПриватБанка на украинском рынке пластиковых карт и сильные позиции на рынке инвестиционных услуг.

Награды "Лучший банк года" от THE BANKER

3 сентября 2002 года в Лондонском отеле "Дорчестер" состоялась церемония вручения наград ежегодной программы награждений, устраиваемой журналом The Banker.

Как было отмечено в ходе церемонии, награды БАНК ГОДА присуждаются банкам на основе тщательного анализа показателей роста их капитала, активов и прибыли. Также редакционной командой The Banker учитываются такие факторы, как использование банками современных технологий, соответствие банковской структуры и стратегии будущим достижениям на рынке.[13]

Эксперты The Banker отмечают высокий статус награды БАНК ГОДА 2002, поскольку в этом году количество претендентов на получение номинации выросло, по сравнению с 2001 годом, приблизительно на 40%, что объясняется ясной и четкой системой судейства, а также, престижем и значимостью этой награды в деловом мире.

1.2 Характеристика отдела потребительского кредитования ЗАО КБ «ПриватБанк»

Отдел потребительского кредитования Банка служит способствованию краткосрочной и среднесрочной доходности Банка, измеряемой прибылью на инвестированный капитал.

Предметом отдела являются:

- потребительский кредит - кредит, который выдается как в национальной, так и в иностранной денежной единице физическим лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских товаров и услуг и который должен быть возвращен, согласно условиям кредитного договора;

- кредитный лимит - сумма денежных средств, которую банк предоставляет во временное пользование держателю пластиковой карты на условиях срочности, возвратности и платности. Возможно предоставление как национальной, так и в иностранной валютах.

При кредитовании из собственных ресурсов, Банк придерживается мнения, что депозит являются основным источником средств только для кратко- и среднесрочных кредитов, которые предоставляются таким образом, чтобы Банк мог выполнить свои обязательства в случае непредвиденного изъятия вкладов.

ПриватБанк при кредитовании физических лиц отдает предпочтение работникам предприятий и фирм, находящихся на обслуживании в банке, а также клиентам, имеющим позитивную клиентскую историю работы с банком.[9]

Анализ финансового положения Заемщика является одним из основных элементов в процессе кредитного анализа.

Основными критериями высокой кредитоспособности физического лица являются:

- устойчивые положительные денежные потоки, подтвержденные документально, с учетом перспективы на шесть месяцев (эта информация подлежит проверке со стороны службы безопасности банка). При наличии расхождений, за исходную для расчета принимается меньшая величина;

- высокие моральные качества;

- стабильность отношений в семье и на работе;

- качественное обеспечение кредита.

Банк использует в качестве обеспечения залог, заклад, поручительство, гарантию. Задача кредитного работника - убедиться, что все кредиты обеспечены, в случае залога, имущество застраховано Приемлемая абсолютная и относительная стоимость залога должна поддерживаться на протяжении всего действия кредитного договора, принимая во внимание, как возможное уменьшение стоимости, так и уменьшающийся размер основной суммы кредита в случае проведения планового погашения кредита. Все клиенты, обязаны предоставлять приемлемый залог для получения кредита. Бланковые кредиты могут предоставляться на короткие сроки (не более 2-х лет) клиентам с отличным финансовым положением и кредитной историей. Доля бланковых кредитов - не более 5% от общего объема кредитного портфеля.

Кредитный портфель банка классифицирован в соответствии с требованиями по следующим группам риска:

- стандартные;

- под контролем;

- субстандартные;

- сомнительные;

- безнадежные.

Следует избегать кредитов следующих видов:

- бланковые кредиты;

- ссуды под гарантию (обеспеченные гарантийными письмами либо гарантиями клиентов, не имеющих положительной кредитной истории, без обеспечения);

- ссуды, обеспеченные неликвидным имуществом или имуществом залогодателя, полное право собственности, которого вызывает сомнение;

- ссуды на приобретение недвижимости для последующей перепродажи и спекуляции.

В отношении проблемных кредитов Банк применяет следующие правила:

- кредитный Комитет устанавливает объем резервирования для проблемных кредитов;

- оценка страхового резерва производится в соответствии с требованиями НБУ в отношении проблемных кредитов с учетом обеспечения;

- кредиты, классифицированные Банком как безнадежные, списываются за счет страхового резерва и выносятся на внебалансовые счета, после чего проводится работа по возврату задолженности в течение 3 лет;

- отработка проблемных кредитов ведется в соответствии с утвержденным внутренним положением.

Основные принципы, которые необходимо строго соблюдать - платность, срочность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность, территориальность и персональная ответственность.

Платность - выдача заемных средств осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного дохода заемщиком за пользование кредитными ресурсами.

Срочность - выдача средств заемщику осуществляется на строго определенный договором срок.

Возвратность - по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая плату за использование ресурсов и все возможные начисленные штрафные санкции.

Обеспеченность - средства заемщику выдаются только при условии предоставления им в распоряжение банка на срок договора ликвидных активов, за счет которых банк будет в состоянии, при невозможности исполнения обязательств заемщиком, в короткие сроки погасить долг за счет активов заемщика.

Целевое использование - кредиты выдаются только на конкретную цель. Только при наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленных заемщику ресурсов, что в комплексе с качественной проработкой вопросов финансового анализа, механизмов и источников погашения задолженности дает практически полную гарантию своевременного возврата средств.

Перечень направлений целевого использования потребительских кредитов определяется сущностью операции, то есть удовлетворение потребностей населения, например:

а) приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника);

б) приобретение транспортных средств;

в) приобретение товаров народного потребления;

г) целевые нужды (лечение, учеба, рождение детей, отдых, и т.д.);

д) строительство:

- индивидуальных жилых домов с надворными постройками;

- домов в сельской местности, которые не являются основным местом жительства;

- домов дачного типа;

- надворных построек для содержания скота, сохранения продуктов, летних кухонь, теплиц, мастерских и т.д.;

- гаражей.

е) благоустройство дачных участков, жилых домов, квартир.

ж) покупка:

- индивидуальных жилых домов с надворными постройками, квартир;

- строений дачного типа;

- строений в сельской местности, не являющейся основным местом проживания;

- гаражей;

- квартир.

з) Реконструкция и капитальный ремонт:

- индивидуальных жилых строений;

- квартир;

- гаражей;

- построек дачного типа и строений в сельской местности.

и) приобретение оборудования для инженерного устройство дома, квартиры;

к) на освоение земли.

Подразделения банка принимают к рассмотрению кредитные проекты только в пределах охвата своей территории (для кредитных лимитов - только по картам, обслуживающимся в данном подразделении банка). Заемщики из регионов деятельности других подразделений банка направляются в подразделение банка соответствующей территориальной компетенции.

В отделе потребительского кредитования ПриватБанка работают 9 человек. Каждое рабочее место оснащено компьютером и принтером. Основные компьютерные программы, с которыми работают работники отдела: Аннуитет, Приват 24, Приват 48, One touch credits, Sybridge, Microsoft Office.

1.3 Законодательная база

В основе работы банка - качество и корпоративный стиль обслуживания, партнерские отношения с клиентами, предоставление услуг, которые своевременно реагируют на потребности рынка.

Цель банка - быть системным, универсальным и динамическимбанком, усилить свои позиции в группе лидеров финансового рынка Украины, увеличить собственную рыночную стоимость и доходы его персонала.

В банке принята бизнес-ориентированная внутренняя структура, которая|какая| состоит из трех бизнес-направлений (корпоративный, розничный (частный| и малый и средний) и финансово институционный) и подразделения поддержки бизнес-направлений.

„ПриватБанк” при осуществлении банковской деятельности руководствуется действующим законодательством Украины, в частностиЗаконами Украины: „О банках и банковской деятельности”, „О хозяйственных обществах”, „О ценных бумагах и фондовом рынке”, Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, другими законодательными актами Украины, а также нормативно правовыми актами Украины, в том числе нормативно правовыми актами Национального банка Украины.

ЗАО „ПриватБанк” при осуществлении своих функций руководствуется также внутренними нормативными актами: Уставом банка, Положением о Наблюдательном совете банка, Положением, о Правлении банка, Положением о Ревизионной комиссии, другими внутренними документами, которые регламентируют осуществление банковских операций: Положениями, Правилами, Инструкциями, Порядками, Технологическими карточками, и тому подобное; приказами, распоряжениями Председателя Наблюдательного совета и Председателя Правления банка.

Организационная структура (сеть) ЗАО „ПриватБанк” определена Уставом банка и состоит из Главного офиса в г. Днепрпетровске, филиалов (региональных филиалов, расположенных в областных центрах Украины, Крымского республиканского филиала, Киевского городского и Севастопольского филиалов) и отделений.

ЗАО „ПриватБанк” со своими филиалами и отделениями является единственной|единой| системой. Филиалы и отделения банка не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность от имени банка в соответствии положениями о филиалах и отделениях, доверенности банка и разрешения, предоставленного банком - юридическим лицом.

Банк осуществляет свою деятельность во всех регионах Украины, имея по состоянию на в 01.01.2008 году всего 28 филиалов (включая 27 региональных филиалов и Главный офис) и 481 отделение.

ЗАО „ПриватБанк” ведет бухгалтерский учет и составляет финансовую отчетность в соответствии Законом Украины “О бухгалтерском учете и финансовой отчетности в Украине”, нормативно правовых актов Национального банка, основных принципов международных стандартов финансовой отчетности и национальных положений (стандартов) бухгалтерского учета.

В пределах действующего законодательства и нормативных актов Национального банка Украины, Положения, об учетной политике ЗАО “ПриватБанк” определяет основные принципы ведения бухгалтерского (финансового) учета и формирования статей отчетности, единственные методы оценки активов, обязательств и других статей баланса банка, порядок начисления доходов банка, за каждым финансовым инструментом, отнесение их на счета просроченных, критерии признания активов сомнительными или безнадежными к получению, порядок создания и использования специальных резервов (порядок списания за счет резервов безнадежной задолженности), требования и указания, относительно учета отдельных операций.

Страницы: 1, 2, 3