Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг

Кроме того, Интернет-технологии могут не только дополнять, но и напрямую поддерживать развитие определенных направлений банковского дела. Скажем, пластиковый бизнес значительно выиграет, если информация об осуществляемых транзакциях станет прозрачной для держателя карты. С другой стороны, Интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Таким образом, вопрос о внедрении в банке интернет-технологий для обслуживания клиентов следует рассматривать не обособленно, а во взаимосвязи с различными аспектами банковского бизнеса -- ведь только комплексное решение сложных проблем наиболее эффективно и приводит к требуемому результату. При этом необходимо учитывать реальную перспективу изменения конъюнктуры банковского бизнеса под влиянием внедрения Интернет-технологий в целом. Здесь целесообразно учитывать следующие основные тенденции, набирающие обороты в силу прогресса электронного способа проведения операций через Интернет Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. - М.: Дело, 2003. - стр.266:

1) Ускоряется стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов, вследствие чего на рынке банковских услуг возникают новые возможности экономии за счет массовости продуктов. Стоит отметить, что эти процессы проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, в которых необходимо серьезное консультирование. Подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети банков. В связи с этим становится ясно, что для полной реализации всех выгод, заложенных в новом способе проведения операций, необходимы фундаментальная перестройка банковской бизнес-модели (включая расчетно-клиринговые процедуры) и серьезное переобучение персонала, а эти процессы только начинают развиваться. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели - банков, построенных по принципу clicks-and-bricks («щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.

2) Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать экономию на разнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплять приверженность (лояльность) клиентов.

3) Расширяются возможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов).

4) Деятельность банков концентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевой компетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных Web-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям, т.е. за счет перехода на аутсорсинг).

5) Развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных. Накопленная банками клиентская информация становится очень ценным стратегическим активом.

Таким образом, новый способ проведения операций означает существенные перемены в деятельности банков.

3.2 Современные тенденции на российском рынке электронных банковских услуг: основные проблемы и направления развития

На сегодняшний день более половины российских коммерческих банков имеют системы дистанционного обслуживания клиентов, основанные на Интернет-технологиях по данным опроса компаний-поставщиков решений для Интернет-банкинга, проведенного компанией CNews Analytics. Однако, это скорее говорит о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе. Кроме того, в большинстве случаев используются лишь отдельные решения (практически - только услуги по получению клиентом информации о состоянии банковского счета), а не комплексное виртуальное обслуживание. Лишь немногие российские банки предлагают «полноценный» пакет Интернет-услуг, включающий помимо традиционного Интернет-банкинга также Интернет-трейдинг, WAP- и SMS-банкинг. Однако в ближайшие несколько лет можно ожидать, что список таких банков значительно расширится.

Принято считать, что в настоящее время развитию Интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых особо выделяют техническую неграмотность населения и недостаточное проникновение Интернета (здесь же - низкое качество связи).

Действительно, уровень интернетизации России очень низок: по разным оценкам, к активным пользователям «всемирной паутины» у нас относится 5-12% населения (что касается прогнозов, по разным оценкам, к 2010 году число пользователей Интернета в России может достичь 30 миллионов -- это соответствует нынешней ситуации в зарубежных странах).

Проблемы телефонной связи в нашей стране и связанные с этим сложности доступа в сеть, безусловно, существуют. Но уже заметна тенденция перехода от модемов к выделенному высокоскоростному подключению. По разным оценкам, к выделенным линиям на конец прошлого года подключено от 30 до 40% всех пользователей сети в Москве, ожидается и дальнейшее развитие «выделенки» -- на нее перейдет до 80% пользователей. Так что, видимо, в скором времени проблема качественного доступа в Интернет утратит остроту, во всяком случае, в крупных городах. Впрочем, и сегодня этот фактор, хотя и ограничивает число потенциальных банковских клиентов, пользующихся электронными каналами, критичным не является.

Кроме того, стоит учитывать, что, во-первых, Интернет-пользователи много активнее в деловом плане, а во-вторых, как правило, имеют достаточно высокий уровень дохода и в большинстве своем являются жителями столицы и других крупнейших городов, т.е. представляют собой как раз непосредственно целевую банковскую аудиторию. Охват хотя бы 20% из этих пользователей принес бы банкам миллионы долларов ежегодной дополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы, а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентов возникает уже в процессе обслуживания.

На самом деле есть и другие, более значимые факторы сдерживания развития Интернет-банкинга: низкая привлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания к продвижению Интернет-банкинга со стороны самих банков. Во многих Интернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты. Простой пример: на протяжении двух лет владельцы банковских счетов могли совершать безналичную оплату товаров и услуг без налога с продаж, но никто, кроме, пожалуй, Гута-банка, не доводил этого важного преимущества до сведения своих Интернет-клиентов. При этом по результатам социологических опросов именно удобство сервиса является решающим фактором для потребителя при использовании Интернет-банкинга по данным CNews Analytics на конец 2005 года (далее в порядке уменьшения важности - возможность самостоятельно управлять счетом, использование возможностей ПК, привлекательные тарифы, новые возможности, бесплатное использование, рекомендации знакомых).

В целом проблемы, мешающие развитию банковских услуг в глобальной сети Интернет, можно подразделить на несколько крупных блоков:

1) Психологические проблемы

Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.

Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Сохраняется недоверие значительной части населения к проведению операций через Интернет. Зачастую людям психологически проще прийти в офис банка и отстоять в очереди, чем провести платежи со своего компьютера. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации в СМИ о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Аналитики говорят, что новый Интернет-сайт посещается в течение 28 секунд после его открытия и атакуется хакерами в течение ближайших пяти часов. Около 60% сетей испытывают попытки стороннего проникновения более чем 30 раз в год. Однако эти данные отнюдь не означают недопустимо низкого уровня безопасности дистанционного банковского обслуживания. Продавец услуг через Интернет должен знать, кому он их продает, адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен быть полностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и выполнит все требования.

2) Кадровые проблемы.

Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

3) Технологические проблемы.

Существуют и технологические причины, ограничивающие область применения электронных каналов в деятельности банка. В отличие от отделений, где число проводимых операций лимитируется количеством сотрудников, в Интернет-банкинге число операций теоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровня развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые позволяют единовременно выполнять операций много больше, чем проводится в отделениях. Между тем количество российских банков, имеющих современные операционные системы, невелико, что, по некоторым мнениям, серьезно сдерживает внедрение Интернет-банкинга.

4) Юридические проблемы

О них подробно шла речь во второй главе данной работы. К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой «туман» является одним из барьеров на пути в Интернет.

5) Финансовые проблемы

О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга - представителей Гута-Банка (ныне - «Внешторгбанк-24») и Автобанка-НИКОЙЛ, их уже достаточно «раскрученные» платежные комплексы в настоящее время только становятся по-настоящему окупаемыми (при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств) Комарова Н., Губарева Л. Удаленное обслуживание «де факто» и «де юре» // Банковское обозрение. - 2005. - №8..

Если рубеж рентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения прибыли. Их задача -обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

Есть еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (фактически замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения.

К финансовым относится и проблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернет удобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традиции не превышают 1$. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокой процентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важным достоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означает головную боль с точки зрения рентабельности.

Таким образом, проанализировав факторы, тормозящие развитие е-банкинга в России, можно утверждать, что проблемы возникают в основном не со стороны клиентов (если они и есть, то в перспективе будут устраняться сами собой), а со стороны самих коммерческих банков. Главные сдерживающие факторы, по существу, лежат на поверхности. С одной стороны, банки весьма «ленивы» в продвижении этих услуг (даже если дорогое оборудование и программные продукты уже приобретены и внедрены). С другой -- для того, чтобы всерьез внедрять передовые технологии в рознице, необходимы современные интегрированные операционные системы, способные обработать большое число банковских операций. А таковыми располагают в нашей стране немногие кредитные организации. В Таблице 4 представлен рейтинг уровня информатизации крупнейших коммерческих банков РФ. При подготовке рейтинга были применены 10 важнейших критериев оценки уровня банковской информатизации:

- системы автоматизации банковской деятельности (АБС),

- системы работы с пластиковыми картами,

- системы электронных услуг типа «банк-клиент»,

- системы электронных банковских услуг: Интернет-банкинг,

- системы автоматизации взаимоотношений с клиентами (CRM),

- сall-центры,

- информационно-аналитические системы,

- системы автоматизации операций на фондовых и валютных рынках,

- системы защиты информации,

- IT-технологии.

На сегодняшний день все банки, представленные в рейтинге, имеют возможность нанимать высококлассных IT-специалистов с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией вверенных им банков. Однако банки первой пятерки, по мнению экспертов, имеют одни из самых больших IT-бюджетов, что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT-решений, не в последнюю очередь - на качество предоставляемых услуг Интернет-банкинга.

Таблица 4. Рейтинг: Уровень информатизации крупнейших банков России Рейтинг подготовлен CNews Analytics, 2005

Официальной статистики популярности у россиян Интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов, этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данных о миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках - цифры невелики. Россия в этом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран - лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являются почти 5 млн. человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местных аналитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial and Commercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн. пользователей услуг Интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50 млрд. долларов в год.

Относительно ясное представление о насыщенности банковского рынка услугами Интернет-банкинга дают результаты опросов крупнейших российских консалтинговых компаний.

Так, в апреле текущего года Компания "Организационно-Технологические Решения" опубликовала результаты очередного исследования систем дистанционного банковского обслуживания среди российских банков, по результатам которого были даны количественные оценки, характеризующие насыщенность российского рынка систем ДБО. Данные для исследования были получены в ходе телефонного опроса, который проводился с ноября по декабрь 2005 года и охватил более 350 банков разных категорий, из различных регионов России. Проведённый опрос показал, что: 201 банк использует для оказания банковских услуг юридическим лицам систему Интернет-банкинга, что составляет 59% от общего количества банков, принявших участие в опросе. По сравнению с результатами исследования прошлого года этот показатель увеличился на 4%. При этом 58 из 338 банков используют системы ДБО для физических лиц и это составляет 17% от размера выборки.

Примечательны результаты опроса посетителей портала www.rbc.ru (дата публикации - 09.12.2005), которым был задан вопрос Как часто Вы пользуетесь доступом к личному банковскому счету через Интернет (Интернет-банкингом)? Результаты данного опроса представлены ниже: Всего ответов: 7245 * не пользуюсь, так как у меня нет личного счета - 2252 (31%) * несколько раз в месяц - 1728 (23.9%) * не пользуюсь, так как это неудобная/ненадежная услуга - 1718 (23.7%) * не пользуюсь, поскольку не знаю о такой услуге - 1079 (14.9%) * несколько раз в год - 319 (4.4%) * затрудняюсь ответить - 149 (2.1%)

Таким образом, 4993 респондентов (69%) имеют личный банковский счет. Треть из них (34%) имеет возможность управлять счетом с помощью Интернет-Банкинга, НО не считает систему достаточно удобной или достаточно надежной. А вообще НЕ ЗНАЮТ о наличии такой услуги у своего банка более одной пятой части таких респондентов (22%). При этом, пользуются системой Интернет-Банкинга только чуть больше четверти (28.3%) имеющих банковский счет респондентов.

Во многом такие результаты объясняются российской спецификой - сформировавшаяся у населения привычка хранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в наличной валюте. Пока все преимущества дистанционного управления счетами смогли оценить только российские компании и предприятия, которые еще до появления Интернет-банкинга использовали системы «Клиент-Банк», основанные на модемной связи. Ритейловый рынок по-прежнему остается неохваченным.

Однако современные тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Средний класс в России чувствует себя все увереннее, растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на платные услуги и, что особенно радует, продолжают расти сбережения. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не только банков. Те ниши, в которых банки оказываются не очень расторопны (платежи без открытия счетов, предоплаченные финансовые продукты, Интернет-расчеты), тут же занимают более мобильные финансовые компании. Помимо собственно благоприятных коммерческих перспектив интеграция банковского бизнеса в сеть - залог конкурентоспособности российского финансового сектора в борьбе за клиента. Так, в соответствии с прогнозом The Economist "A Survey of E-Business" предприятиям в Восточной Европе придется освоить электронную коммерцию, чтобы продолжать сотрудничество с международными партнерами и чтобы справиться с возрастающей международной конкуренцией Комиссаров И. Банки и сеть: брак по расчету // Независимая газета. - 2002. - №157.. При этом последние 3 года наблюдается активное, почти «агрессивное» развитие банковского ритейла. Именно этот фактор во многом стимулирует процесс подключения банков к системам е-банкинга. Логика ясна -- чтобы получить в розничном секторе конкурентные преимущества, банку необходимо улучшать качество обслуживания клиентов, что сегодня немыслимо без использования новейших, перспективных технологий. Таких, в частности, как Интернет-банкинг, дающий частному клиенту банка возможность в полной мере воспользоваться банковскими услугами, практически не затрачивая времени на походы в офис. Причем потенциальная база таких клиентов развивается буквально из месяца в месяц -- по мере расширения аудитории пользователей «всемирной паутины».

Будущих лидеров российского Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, что в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектр Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц. В банковской среде, в отличие, скажем, от онлайн-гемблинга, полностью виртуальные учреждения -- редкость, поэтому наиболее широкую клиентскую аудиторию будут иметь такие гиганты отечественного банкинга, сделавшие ставку на IT, как московские «Альфа-Банк», «Внешторгбанк - Розничные услуги», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услуги в РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других.

Заключение

Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, автор данной работы считает закономерными планы развивать Интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. То есть в дальнейшем системы Интернет-банкинга должны превратиться в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.

Обобщая описанные в работе преимущества использования Интернет-технологий в работе банка, можно разделить их на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

Начав свою работу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт в информационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболее авторитетным и влиятельным на других электронных рынках.

Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие "дивиденды" банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.

Итак, в современном банковском сообществе, в том числе и российском, уже созрело понимание необходимости и неизбежности внедрения Интернет-технологий. Сегодняшнее состояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые на рынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже в ближайшее время. Резкое сокращение издержек и повышение эффективности управления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернета может открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходных экономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане их доступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообщество поможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынка указанных стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации к требованиям современной экономической организации и тем самым послужить делу их ускоренного экономического развития. Финансовый сектор как лидер в электронной коммерции может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации и либерализации мировой экономики. Поэтому в таких странах, как Россия, следует ожидать экспоненциальный рост банковской е-коммерции. Уже сегодня отдельные крупнейшие отечественные банки имеют успешный опыт предоставления электронных банковских услуг в глобальной сети, причем качество этих услуг соответствует международному уровню. Здесь весьма показателен пример работы «Внешторгбанка - Розничные услуги», рассмотренный в данной работе.

Таким образом, Интернет может стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышении эффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационной зрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правового и политического характера. Пожалуй, самая значительная из них - проблема недоработанности законодательной базы, в частности:

а) неопределенность юридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальном уровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовых отношений в ней;

б) несовершенство законодательства об электронно-цифровой подписи;

в) нерешенность вопроса о налоговом регулировании электронных банковских операций.

В настоящее время сам Центральный банк РФ признает, что единого стандарта, регламентирующего порядок осуществления услуги Интернет-банкинга, не существует, и это обстоятельство снижает активность банков на рынке электронных платежей.

Кроме глобальных законодательных проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналов связи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансового сотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие к виртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническое перевооружение, замена устаревшего оборудования и ПО может значительно увеличить эффективность работы банков на этом рынке.

Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционных финансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет. Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать те финансовые институты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия по распространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться более востребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.

Ведущие зарубежные эксперты поддерживают необходимость стимулирования банковских Интернет-технологий и устранения препятствий на пути их роста; присоединившись к этой позиции, Россия может получить множество преимуществ от устойчивого и здорового рынка электронных банковских услуг, в числе которых общее оздоровление банковской системы, рабочие места для квалифицированной рабочей силы, доступ к инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговых поступлений от применения электронных платежей.

Тем не менее, для того, чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры на пути эффективного применения Интернет-банкинга в России, должны быть разъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должны создаваться новые препятствия.

Ориентируясь на выводы, сделанные на основе проведенного исследования отечественного рынка банковских Интернет-услуг, автор данной дипломной работы предполагает: для того, чтобы российские коммерческие банки могли максимально эффективно использовать возможности современных Интернет-технологий, необходимо выполнение следующих рекомендаций.

1) Со стороны государства должны быть решены проблемы юридического характера:

- необходим закон об электронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию;

- должно быть принято законодательство, которое признает функциональную эквивалентность транзакций, выполненных электронным способом, и транзакций, выполненных традиционными способами;

- следует прояснить налоговый статус операций, проводимых через Интернет, без введения новых налогов или неопределенности.

2) Со стороны кредитных организаций целесообразно:

- производить оптимизацию расходов на работу IT-отделов при сохранении необходимых темпов развития;

- обязательно проводить совершенствование технологической цепочки, замену устаревших интерфейсов общения с клиентом, перестройку бизнес-процессов в соответствии с реалиями современной «цифровой экономики»;

- уделять особое внимание вопросам управления рисками в данной области, для чего целесообразно ориентироваться на зарубежный опыт;

- всесторонне и комплексно использовать возможности глобальной сети, предоставляя как можно более широкий спектр услуг клиентам, особенно в секторе ритейла;

- производить грамотную кадровую политику, занимаясь обучением специалистов для работы по новым технологиям;

- повышать безопасность систем дистанционного облуживания через совершенствование технологий идентификации.

Итак, анализируя основные, наиболее актуальные, проблемы динамично развивающейся сферы банкинга в глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы можем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все более существенную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристального внимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменить банковское дело в целом.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5