Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов коммерческими банками на примере ОАО "Уралсиб"

- прием денежной наличности в кассе сторонней кредитной организации, доставка и сдача её в кассы организаций;

- доставка монеты в обмен на банкноты: отдельным заездом, попутным заездом;

- перевозка ценностей клиента (драгметаллы, ценные бумаги, денежная наличность).

Банк осуществляет следующие документарные операции.

1) Аккредитивы в рублях для расчетов на территории РФ.

Банк является эмитентом: открытие, пролонгация, увеличение суммы аккредитива.

Банк является исполняющим: открытие счетов для учета покрытия; авизование аккредитива; прием, проверка документов и исполнение аккредитива; запросы по аккредитиву.

2) Международные аккредитивы.

По экспорту: авизование предстоящего открытия; авизование увеличения и изменения условия; подтверждение аккредитива; прием и проверка документов и платеж по аккредитиву; отсрочка платежи (если Банк - исполняющий); трансферация или передача на исполнение в другой банк; акцепт тратт; аннуляция; выполнение функций рамбурсирующего банка; выпуск рамбурсных обязательств.

По импорту: открытие, пролонгация увеличение суммы; внесения изменений в условия; прием, проверка и отправка документов; аннуляция аккредитива; акцепт тратт; отсрочка платежа; авизование предстоящего открытия; запросы по аккредитиву.

3) Аккредитивы STANDBY, банковские гарантии: открытие документарного резервного аккредитива STANDBY, а также увеличение его суммы и пролонгация; выпуск увеличение суммы и пролонгация банковской гарантии; подтверждение резервного аккредитива; аннуляция банковской гарантии, контргарантии, резервного аккредитива до окончания срока действия; оформления переуступки прав требования; авизование изменения, внесение изменений, затребование платежа и сами платежи.

4) Документарное инкассо:

- по экспорту: прием и отправка документов, изменение условий, отзыв, переписка по инкассо;

- по импорту: передача документов против их оплаты или акцепта; выдача документов без оплаты или акцепта; переписка по инкассо;

- прием на инкассо коммерческих чеков в иностранной валюте.

Банк «УРАЛСИБ», выполняя функции агента валютного контроля в соответствии с требованиями валютного законодательства Российской Федерации, нормативных актов Правительства Российской Федерации, Банка России и иных органов валютного контроля, оказывает следующие услуги:

- осуществление контроля за соответствием проводимых клиентами Банка валютных операций законодательным и нормативным актам;

- консультации по вопросам соответствия условий внешнеэкономических договоров, в том числе проектов договоров, требованиям валютного законодательства Российской Федерации;

- консультации и помощь по порядку заполнения бланков документов, представляемых в Банк в соответствии с требованиями нормативных актов по валютному регулированию и валютному контролю;

- оформление Паспортов сделок по контрактам, предусматривающим расчеты между резидентами и нерезидентами за ввозимые на территорию Российской Федерации (вывозимые с территории Российской Федерации) товары, оказываемые услуги, передаваемую информацию, результаты интеллектуальной деятельности, а также по кредитным договорам (в том числе в присутствии клиента);

- по запросам клиентов предоставление копий и дубликатов документов валютного контроля;

- заполнение за клиента документов валютного контроля (Паспортов сделок, справок о валютных операциях, справок о подтверждающих документах, справок о расчетах через счета за рубежом, справок о поступлении валюты РФ);

- самостоятельное оформление Банком Справки о валютных операциях;

- электронный обмен документами валютного контроля, представляемыми клиентами в Банк в соответствии с требованиями валютного законодательства;

- извещение клиентов о зачислении средств в иностранной валюте и рублях РФ по системе "Банк-Клиент", по телефону, при выдаче выписки по счету;

- информирование клиентов о последних изменениях в валютном законодательстве Российской Федерации, предоставление разъяснений, касающихся порядка совершения валютных операций;

- доступ к Интернет приложению Клиент - Банк, включающий: доступ к базе данных, в которой ведется учет документов валютного контроля (платежи, ГТД, акты), распечатка Ведомости банковского контроля для предоставления в таможенные и налоговые органы и ведения внутреннего учета ВЭД; формирования документов валютного контроля непосредственно в базе данных Банка с подписанием документов аналогом собственноручной подписи.

Банк активно способствует международным контактам своих клиентов. Заключение сделки с заграничным партнером требует высокопрофессионального и ответственного подхода, и именно такой подход практикуется в Банке.

Банк проводит все необходимые мероприятия по сопровождению международных контрактов своих клиентов, в том числе юридическую экспертизу экспортно-импортных контрактов. Ведь правильно и корректно оформить контракт - это залог успешного его выполнения. Банк накопил в этой сфере серьезную практическую базу поделится с клиентами имеющимся опытом. В случае несоответствия положений контракта или его проекта действующим нормам валютного или гражданского законодательства, сотрудники банка дадут клиенту необходимые рекомендации по поводу того, каким образом внести в контракт соответствующие изменения и дополнения.

Также в рамках обслуживания внешнеторговых операций банк:

- проводит консультации по операциям, связанным с движением капитала;

- оформляет документы для получения лицензии на их осуществление

- консультирует по применению штрафных санкций органами валютного контроля

- оформляет документы для получения разрешения и регистрации кредитного договора в ГУ ЦБ при получении займа от нерезидента на срок свыше 180 дней.

Клиенты Банка могут осуществлять дистанционное управление своими счетами с помощью системы клиент-банк, которая носит название «Электронный Клиент».

Набор форм документов в этой системе позволяет клиенту создавать, хранить и обмениваться с Банком следующими документами :

- Выписки по счетам клиента;

- Платежное поручение в российских рублях;

- Валютное платежное поручение;

- Заявки и поручения на покупку/продажу валюты;

- Заявка на отзыв ранее отосланных в Банк платежных документов (только для рублевых п/п при условии, что они отложены);

- Уведомление о полученных банком документах клиента;

- Документы в свободном формате, содержащие в т. ч. файлы, графику и т.д. (письмо).

По желанию клиента при вводе данных может осуществляться автоматический контроль за вводимой информацией и в случае необходимости выдается сообщение об ошибке.

Клиент может создавать документы как "с чистого листа", так и используя в качестве шаблонов документы, уже хранящиеся в базе данных. Появление новых форм и модернизация существующих форм документов у клиента осуществляется автоматически при связи клиента с банком, после выполнения запроса на получение новых модулей. При создании документов клиент может использовать информацию, хранящуюся в справочных базах данных, созданных самостоятельно, либо получаемых из банка. Такими базами в системе являются: реквизиты предприятий; коды и курсы валют; справочник банков РФ.

Для клиентов, создающих рублевые платежные документы в своих бухгалтерских программах, предусмотрен импорт данных из файлов форматов DBF и ASCII в систему "Электронный Клиент". Это программы типа "1С-Бухгалтерия", "ПАРУС" и т.п. Настройки, необходимые для импорта из "1С-Бухгалтерия", выполнены в поставляемом дистрибутиве.

Таким образом, перечисленные свойства позволяют клиенту иметь достаточно широкий набор финансовых документов и справочной информации в одной системе.

Встроенные средства разработки позволяют быстро перестраивать систему под текущие требования, а новые версии системы автоматически транспортируются на рабочие места клиентов, не требуя от них никаких специальных действий.

Требования к программно-аппаратным средствам:

- Персональный компьютер IBM PC в следующей конфигурации: процессор PentiumII или аналогичный и старше; цветной дисплей с адаптером SVGA; клавиатура со 101 клавишей, русско-латинская; не менее 64 Мбайт оперативной памяти; не менее 120 Мбайт свободного пространства на накопителе на жестких магнитных дисках (НЖМД); свободный последовательный или USB-порт; операционная система MS WINDOWS 2000 и старше, установленный Hayes-совместимый модем (при работе по коммутируемой линии); дисковод CD ROM дисков (для установки); телефонная коммутируемая линия телефонной сети общего пользования или доступ в INTERNET с возможностью работы по FTP-протоколу (по согласованию с технической службой Банка).

В системе применены технологии, обеспечивающие шифрование информации, передаваемой по каналам связи и электронную подпись платежных документов.

Следует отметить, что по состоянию на 01.01.2008 г. 70% корпоративных клиентов пользовались услугами «Электронного клиента». По итогам 2006 года эта цифра составляла 61%, а 2005 г. - 55% [47].

В рамках развития системы безналичных расчетов с помощью банковских карт, Банк предлагает корпоративным клиентам работу по пяти направлениям:

- зарплатные проекты;

- корпоративные карты;

- таможенные карты;

- эквайринг;

- платежная система ACCORD.

Расчеты банковскими картами являются отдельным самостоятельным блоком банковских операций, которые осуществляют специально созданные подразделения. Однако, эти операции настолько важны в процессе обслуживания, создаются для корпоративных клиентов, являются по своей сути расчетными, что мы полагаем оправданным и обоснованным их рассмотрение в рамках анализа расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов.

Рассмотрим предлагаемые по данным направлениям услуги подробнее.

Банк «УРАЛСИБ» предлагает организациям услугу по безналичному перечислению заработной платы и других приравненных к ней выплат на картсчета сотрудников организации.

В рамках услуги "Зарплатный проект" Банк организует выпуск карт VISA: Electron, Classic, Gold; MASTERCARD: Maestro, Standard, Gold. Картсчета сотрудников организации могут быть открыты в российских рублях, долларах США или евро. Также возможна организация комплексных зарплатных проектов с использованием пластиковых карт Accord.

Мы уже говорили выше о преимуществах обслуживания для клиентов и руководителей организаций в рамках реализации зарплатных проектов.

Помимо прочего, уже сказанного, следует отметить что сотрудники предприятий снимают наличные без комиссии в банкоматах Банка; также без комиссии оплачивают товары и услуги в предприятиях сферы торговли и услуг. Дополнительно клиенты могут: осуществлять конвертацию рублевых денежных средств в иностранную валюту, оплату коммунальных и иных периодических услуг, перечисления на иные счета в Банке; приобрести страховой полис для держателей международных банковских карт; подключиться к услуге SMS-сервиса; оплачивать услуги сотовой связи и спутникового телевидения в банкоматах банка или с использованием системы "E-commerce"; участвовать в различных программах и акциях, проводимых международными платежными системами Visa International и MasterCard Worldwide или Банком для держателей карт; удаленно через Интернет управлять своим картсчетом с помощью системы "Интернет Сервис Банк", "УРАЛСИБ+" (системы удаленного доступа для физических лиц); получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток денежных средств, размещенных на картсчете; получить возможность выдачи кредита в форме овердрафта на свою карту.

Для оформления услуги предприятие предоставляет пакет документов: учредительные и регистрационные документы, карточка с образцами подписей; заключает договор с банком; предоставляет список сотрудников.

Банк «УРАЛСИБ» предоставляет своим клиентам таможенные карты. Таможенная карта, как мы уже упоминали выше, - инструмент проведения платежа и средство доступа к банковскому счету участника внешнеэкономической деятельности, позволяющий проводить оплату таможенных сборов, акцизных платежей, пошлин, штрафов и т.д. непосредственно на таможенных постах в момент таможенного оформления.

Таможенные карты, оформленные в Банке используются:

- при таможенном оформлении грузовой таможенной декларации;

- при оплате таможенных платежей с использованием таможенного приходного ордера;

- при получении импортерами акцизных марок.

Банк выпускает корпоративные карты, которые используются для оплаты хозяйственных и командировочных расходов

Банк выпускает следующие виды корпоративных карт:

- VISA Business/ MasterCard Business - это самые распространенные карты в мире, принимаются к оплате практически во всех торговых точках, предприятиях сферы услуг и банкоматах. Держатель карты может осуществлять покупки не только в магазинах, но и дистанционно оплачивать услуги через Интернет, а также заказывать билеты, бронировать номера в отелях, брать напрокат автомобиль и т.п.;

- VISA Gold/ MasterCard Gold - предназначены для сотрудников, часто бывающих за границей и предъявляющих повышенные требования к качеству услуг. Карты категории Gold подчеркивают статус и высокую платежеспособность своих держателей. Держателям карт Visa Gold и MasterCard Gold могут предоставляться скидки при оплате товаров и услуг.

Для предприятий торговли и сервиса Банк предлагает услуги эквайринга - организацию приёма банковских карт в оплату товаров и услуг следующих платёжных систем: VISA International, MasterCard International, Diners Club International, JSB, Union Card, Accord, American Express (заключается отдельное соглашение).

Для получения услуги клиентам необходимо обратится в любое отделение Банка и предоставить следующие документы предприятия: копия устава; копия уведомления банка об открытии банковского счета, на который будут перечисляться денежные средства по договору; копия свидетельства о регистрации в государственном реестре; копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции; копия Учредительного договора; копия договора об аренде занимаемого помещения где будет устанавливаться и подключаться оборудование; копия приказа о назначении Генерального директора; копия доверенности на доверенное лицо на право подписания договора в случае, если подписант (доверенное лицо) не Генеральный директор предприятия

После подписания договора представители Банка установят и подключат оборудование, проведут обучение персонала предприятия работе с картами на этом оборудовании и предоставят рекламные материалы (стикеры) платёжных систем.

Российская платежная система ACCORD создана на базе чиповых пластиковых карт. В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 11 российских банков. География платежной системы ACCORD насчитывает около 100 российских городов.

Система ACCORD предлагает следующие услуги юридическим лицам:

- выдача сотрудникам зарплатных карт Accord;

- корпоративные карты Accord;

- установка платежных терминалов для приема к оплате банковских карт Accord;

- разворачивание на предприятии Небанковской Расчетной Системы для автоматизации системы учета расходования части заработной платы, выдаваемой предприятием сотрудникам в "товарной" форме: в виде чеков, талонов и т.д. с использованием банковских технологий;

- внедрение системы клубных карт на основе использования банковских технологий.

Также Банк предлагаем корпоративным клиентам широкий спектр инвестиционных операций, а именно: паевые инвестиционные фонды; паевые инвестиционные фонды недвижимости; доверительное управление активами; брокерские услуги на рынке ценных бумаг; корпоративные финансы; долговые инструменты; интернет-трейдинг; депозитарные услуги.

И в заключении, хотелось бы остановиться на еще одной, оригинальной услуге для корпоративных клиентов.

В 2007 году Финансовая корпорация "УРАЛСИБ" приступила к реализации бизнес-модели "Финансовое ателье", призванной максимально полно удовлетворять потребности в финансировании перспективных российских компаний и отраслей бизнеса. Данная бизнес-модель по сути своей является фондом прямых инвестиций, цель которого - эффективное взаимодействие с клиентами, позволяющее обеспечить их всесторонне развитие с использованием всего спектра продуктов и услуг ФК "УРАЛСИБ".

Для использования данной услуги необходимо предоставить пакет документов, согласно утвержденному перечню (Приложение 11).

Преимущество "Финансового ателье" заключается в том, что, получая необходимый ресурс для решения текущих задач, компания клиента достигает более высоких темпов роста, улучшает структуру капитала, сокращает долговую нагрузку, повышает свой статус и степень прозрачности бизнеса. Главная задача "Финансового ателье" - рост капитализации клиента в 1,5-3 летней перспективе. Поэтому те услуги, которые предоставляет Финансовая Корпорация, ориентированы на долгосрочные отношения с компанией клиента.

Ожидаемая синергия от объединения усилий команды компании, специалистов в области корпоративного строительства ФК "УРАЛСИБ" и финансовых ресурсов ФК "УРАЛСИБ" позволяет рассчитывать на высокую эффективность совместного проекта.

Кроме того, статус клиента повышается за счет вхождения в состав акционеров одной из крупнейших финансовых корпораций России. Являясь акционером компании, ФК "УРАЛСИБ" оказывает поддержку в процессе повышения публичности бизнеса клиента, открывает широкие возможности по привлечению внешних акционеров и инвесторов из числа ведущих мировых финансовых институтов. Фонд прямых инвестиций ФК "УРАЛСИБ" служит опорой деятельности предприятия и позволяет компании выйти на качественно новый уровень в своем развитии.

Следует отметить, что Банк «УРАЛСИБ» выполняет широкий спектр традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. Эти операции рассчитаны на различные категории клиентов в соответствии с политикой Банка по сегментированию клиентской базы. Однако, основываясь на изучении опыта внедрений новых банковских технологий в отечественных и зарубежных банках, имеет смысл выработать ряд рекомендаций по улучшению качества обслуживания и успешного продвижения Банка в направлении его совершенствования по оказанию расчетно-кассовых услуг корпоративным клиентам.

На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и имеющих тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему потенциальному клиенту найти «свой банк», выделив его среди группы конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей степени удовлетворяющую его потребности.

Помимо финансовых показателей и масштаба региональной сбытовой сети существует ряд факторов, которые позволят Банку «УРАЛСИБ» прочно занять лидирующие позиции на банковском рынке. К ним относятся:

- следование наиболее перспективным тенденциям развития рынка банковских услуг;

- ориентация на оптимальную целевую аудиторию по соотношению «доходность / риск / численность» и настройка на нее единого продуктового ряда;

- проведение активной коммуникационной политики;

- собственные ноу-хау, позволяющие эффективно осуществлять маркетинговую функцию.

Для реализации этих факторов успеха в Банке необходимо в рамках созданной маркетинговая службы, реализовать сопровождение банковского продукта (например, продукт «Электронный клиент», или продукт «корпоративные банковские карты») на всех стадиях его жизненного цикла по предлагаемой схеме (Рисунок 3.5).

Рисунок 3.5 - Сопровождение банковского продукта маркетинговой службой Банка

Проведение исследований должно начинаться с определения тенденций развития целевых рынков банковских услуг, что означает:

- рыночное прогнозирование как на уровне экономики страны, так и в регионах;

- анализ конкурентной среды;

- анализ целевых аудиторий и имеющейся клиентской базы.

В результате аналитических исследований Банк получит информацию о своем позиционировании во внешней среде, изменения которой спрогнозированы, а также о целевой аудитории.

Исходя из тенденций развития рынка банковских услуг должны составляться планы продаж (внедрения) банковских продуктов, позволяющие удерживать и укреплять рыночные позиции на быстрорастущем высококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных клиентов.

На основе полученной информации должны разрабатываться требования и методические материалы для модификации продуктового предложения, которые включают в себя:

- изменение тарифов и других параметров продуктов;

- стандарты клиентского обслуживания в отделениях, колл-центре и через Интернет;

- систему управления каналами продаж.

Затем, модифицированное продуктовое предложение тиражируется в региональную сеть. В ряде случаев предварительно может быть запущен пилотный проект в отдельных регионах, по результатам которого и принимается окончательное решение о необходимости тиражирования.

Для поддержки продаж продуктов и для управления структурными показателями продаж могут разрабатываться ограниченные во времени маркетинговые акции. Для клиента это означает предоставление скидок при приобретении продукта в период повышенного спроса, розыгрыши призов, вручение подарков.

Банк «УРАЛСИБ» имеет широкую клиентскую базу корпоративных клиентов. Для большинства клиентов, как показывают маркетинговые исследования, при обращении в банк по любому поводу: оплаты расчетных документов, открытия расчетного счета или банального получения разменной монеты важно то, что банк выделяет их из общего клиентского потока и готов предоставить им определенные преференции.

Поэтому, имеет смысл разработка системы лояльности для крупных корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы, а также предусматривается специальные целевые продуктовые ряды, направленные на решение проблем и нужд конкретного клиента.

В дальнейшем система лояльности может расширяться, охватывая все большее количество продуктов и услуг.

Основными критериями конкурентоспособности банка, как известно, являются гарантии надежности, оперативность деятельности и возможность удовлетворения любой потребности. В связи с этим важнейшим в комплексе продвижения банка для корпоративных клиентов является инструмент, обеспечивающий личный контакт, доверие и определенные гарантии, - личные (прямые) продажи.

Специалисты указывают, что их эффективность зависит от [49]:

- квалификации сотрудника, занимающегося продажами;

- отношений потенциального клиента с банком, предоставляющим ему услуги;

- соответствия предложения банка критериям, которые сформулировал для себя потенциальный клиент.

Главную роль в успешной разработке и применении данного инструмента играют персональные менеджеры, ответственные за контакты и обслуживание закрепленных за ними клиентов. Они реализуют клиентскую политику банка. Такие специалисты должны обладать способностями: устанавливать контакты с новыми клиентами; изучать потребности бизнеса клиентов; добиваться их доверия, формировать и поддерживать спрос на банковские услуги; показывать выгодность (ценность) коммерческого предложения; успешно справляться с презентацией банковских услуг; позитивно влиять на процесс принятия клиентами решений; развивать взаимопонимание и выстраивать долгосрочные взаимовыгодные отношения, предоставляя качественное обслуживание и помогая клиенту находить решения для развития его бизнеса.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9