Развитие страхового дела в Республике Казахстан

риски, которые возможно застраховать;

риски, которые невозможно застраховать;

благоприятные и неблагоприятные риски;

технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления природы разрушительного характера. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски.

Связаны с загрязнением окружающей природной среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски.

Имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски.

Связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Политические риски через систему оговорок или условий договора страхования могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски.

Страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведения искусства, денежной наличности.

Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещении ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступлению страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте т.д. с целью снижения его степени.

выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение.

Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать самолетом и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Это так же эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль.

Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их - означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование.

С позиции риск-менеджмента страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию.

Поглощение.

Содержание этого метода управления состоит в поглощении, то есть в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую - это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1. Определение цели. Для человека эта цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и частной собственности. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2. Выяснение риска. Выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или инвалидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

3. Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском. Упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

5. Применение выбранного метода. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования. Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

6. Оценка результатов. Производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Динамика основных показателей страхового рынка и деятельность всех страховых организаций за последние 5-ть лет приведены в Таблице2.

Таблица 2

Особенности формирования современного рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пенсионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страховаться среди жителей города Алматы невысока. Только 31% населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они воспользовались.

В 2002 году закончился срок исполнения государственной программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограниченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахования страховая индустрия до сих пор ориентирована в основном на иностранные рынки.

В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в сфере страхования жизни будут действовать 5 - 10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования 15 - 20 страховых организаций, а так же будут созданы 2 - 3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны Национального банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счет более мелких и слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании, не удалось.

Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в мире по объемам собираемой премии и темпам роста. Например, в России, которую нельзя отнести к разряду стран с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от общего объема страховых услуг. У нас на этот вид услуг по итогам 2002 года приходится 0,8% от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что этим видом страхования занимается только одна страховая компания, добиться заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию, основной объем которых передается зарубежным компаниям.

Предполагалось, что к концу 2002 года общая капитализация страховых и перестраховочных организаций может возрасти с 2,3 до 5 - 7 млрд. тенге; объем собираемых страховых премий за год, по отношению к ВВП, ориентировочно увеличится с 0,3% до 0,8 - 1,2%, в том числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,5 - 0,5%. Как видно из приведенных выше данных, собственный капитал страховых компаний уже превысил ожидаемые параметры. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4%, а по итогам 2002 года возросла почти до 0,6% и лишь приблизилась к нижнему интервалу прогнозного показателя.

Таким образом, 3 - летняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем депозитов банков или пенсионных активов, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметным институциальными инвесторами.

Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние годы Национальным банком проделана определенная работа по решению накопившихся проблем страхового рынка. В частности, в области совершенствования и развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволило сократить количество мелких фирм, увеличить капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры и качества. Тем не менее, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Такая ситуация связана с рядом причин объективного и субъективного характера.

Основной из причин, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В августе 2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся проблемы в этой сфере. На рассмотрение парламента в августе направлен проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV квартала, а остальные предполагается передать в следующем году. Принятие новых законов позволит активизировать рынок. Однако в силу известных причин рассмотрение законов может растянуться на достаточно длительное время.

К числу причин неудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

Недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых организациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности населения в страховании.

Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок в Казахстане "практически находится на начальном этапе своего развития". Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.