Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности

Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: «Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности»

Содержание

Глава 1. Характеристика основных видов современных услуг, предоставляемых коммерческими банками

1.1 Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности

1.2 Виды и формы банковских услуг

1.3 Электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт

Глава 2. Организационно-экономическая характеристика деятельности Калининского отделения № 2004 Сбербанка России

2.1 Общая характеристика Калининского отделения № 2004

2.2 Организационная структура Калининского отделения № 2004 Сбербанка России

2.3 Организационно-правовая форма дополнительного офиса Калининского отделения № 2004 Сбербанка России

2.4 Анализ финансовых показателей Калининского отделения № 2004 Сбербанка России

Глава 3. Характеристика рынка банковских услуг в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России

3.1 Продажа монет из драгоценных металлов

3.2 Услуга «Мобильный банк»

3.3 Проведение платежей и оплата кредитов через информационно-платежные терминалы самообслуживания

3.4. Срочные денежные переводы «Блиц»

3.5. Индивидуальные сейфы

3.6. Корпоративные банковские карты

Заключение

Список использованной литературы

Введиние

В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.

Дипломная работа «Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности» содержит подробное описание того, чем занимаются учреждения банка « Сбербанк РФ», какие они предоставляют услуги, что они производят для рынка, как они торгуют своим продуктом.

В данной дипломной работе отображаются классические приемы и принципы организации банковского хозяйства, а также современные инструменты, которые применяет банк, обслуживая потребности предприятий, организаций и населения. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности своих клиентов, изменения окружающей их среды дифференцируют свои отношения с ними.

Банки способны адаптироваться к окружающей их среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к самоуправлению.

Как «живой организм» банк отображает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Цель выпускной квалификационной работы - это исследование современного состояния банковских услуг, а также поиск путей их развития и совершенствования.

Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:

- изучить основные понятия современных банковских услуг, выявить их роль и значение в современной экономике;

- провести анализ услуг, предоставляемых физическим лицам на примере конкретного современного банка, типы проводимых операций и технологию работы с физическими лицами;

- определить и сформулировать основные направления дальнейшего развития рынка банковских услуг и пути совершенствования на данном этапе.

Работа включает следующие составные элементы: введение, три главы и заключение.

Первая глава носит общетеоретический характер. В ней рассмотрены основные понятия современных банковских услуг. Здесь же рассмотрено современное состояние рынка банковских услуг, основные проблемы, с которыми наиболее часто сталкиваются коммерческие банки.

Вторая глава имеет аналитический характер, здесь рассмотрена общая характеристика Калининского отделения № 2004 Сбербанка России, его организационная структура, проведен анализ финансовых показателей.

В третьей главе проведён анализ услуг для физических лиц на примере одного из ведущих банков нашей страны - ОАО «Сбербанк», который завоевал доверие большинства граждан. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг, основные тарифы на них, а также стратегия банка и перспективы его дальнейшей деятельности. Проведенный в данной главе анализ исследуемой проблемы является базой для разработки конкретных предложений, показаны перспективы развития банковских услуг физическим лицам.

Выпускная квалификационная работа написана на основе научных трудов ведущих российских экономистов - таких как Е.Ф. Жуков, О.И. Лаврушин, А.М. Тавасиев и др. Кроме того, использовались данные периодических изданий - «Вестник Банка России», «Финансовая газета» «Популярные Финансы» и многое другое.

1. Характеристика основных видов современных услуг, предоставляемых коммерческими банками

1.1 Банковские услуги, понятие и роль в банковской деятельности

Банковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензия - для коммерческих кредитных организаций) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций.

В содержательном плане банковская деятельность может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия:

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.

Банковские операции - сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиентов (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Здесь следует иметь ввиду, что сам банковский продукт - не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»;

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно - пассивные (услуги).

Совершенно очевидно, что проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.

Ориентация на потребности клиентов оформилась только в последнее время. До конца 50-х годов банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулирование банковской конкуренции. Рост благосостояния населения в 60-е и 70-е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое мышление на запросы клиентуры.

Особенности банковских услуг состоят в следующем:

* они в основе абстрактны, не имеют материальной субстанции;

* оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (денежные средства предприятий, коммерческих банков, центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей и платежно-расчетных документов);

* абстрактные банковские услуги приобретают конкретный характер на основе договорных отношений;

* купля-продажа большинства банковских услуг характерна протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), так как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Новые продукты очень важны далее в целях расширения (или сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли.

Для обеспечения контроля за избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов, т.е. именно такая продукция должна все время последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобные условия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основной его долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

* самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

* продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;

* продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

* любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

* разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер.

Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов - возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры. Предположим в банке принято решение о предложении населению новой услуги. Чем продиктовано такое решение? Каким образом ответственные работники банка будут организовывать, и управлять процессом распространения новой услуги среди клиентов? Подобные вопросы весьма актуальны как для крупных, так для мелких и средних банков. Особенно важны они для российской банковской практики, поскольку движение к рыночной экономике означает приобщение к созданию конкурентного рынка с порой безжалостным механизмом отбора продуктов и производителей.

Далеко не все, точнее большинство коммерческих банков, не сумело так организовать свою деятельность, чтобы соответствовать требованиям рынка. События, происшедшие в августе 1998 года позволили обнаружить серьезные недостатки в развитии банковской системы России. Произошел резкий, крутой перелом в ее состоянии к худшему, банки ощутили острые финансовые затруднения Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2005. - №10..

Перед многими банками возникла чрезвычайно сложная и важная задача -восстановить утраченные средства. Руководителям банков вместе с собственниками - акционерами и пайщиками приходится составлять расчеты по укреплению ресурсных позиций и наращиванию капиталов до нормативных требований. Испытывающим денежные проблемы банкам следует принять неотложные меры, чтобы предотвратить отток средств юридических и физических лиц, сократить все виды операционных расходов, в том числе на содержание персонала, реализовать ненужное имущество, переуступить долги и другие активы, даже с уценкой, активизировать исковую деятельность по взысканию дебиторской задолженности.

XX век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

Российский клиент, неизбалованный сервисом, вынужден пока мириться с очередями, ограниченностью ассортимента банковских услуг, низкой скоростью совершения платежей, высокой стоимостью банковских операций. Но пройдет не так много времени, и станет ясно, где рациональнее открывать счета, где предпочтительнее ссудный процент и комиссия, выше качество и шире спектр банковских услуг. Выиграют те банки, где качество банковского продукта будет выше, а его стоимость ниже. В выигрыше окажутся те банки, которые на деле реализуют идеологию банка как полноценного партнера клиентов. Получат преимущество также те банки, которые окажутся способными на основе тщательного изучения результатов практики банков других стран, выявления всего в ней положительного и применения в России, с учетом ее особенностей, добиться более высоких результатов в своей рыночной деятельности.

1.2 Виды и формы банковских услуг

Современные коммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг (как, например, в Японии). В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и небанковскими операциями.

Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых операций. Но есть определенный перечень операций, так сказать, стандартный набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся:

прием депозитов

осуществление денежных расчетов и платежей

выдача кредитов

Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально-развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков.

Пассивные операции - это формы заемного финансирования банков: кредиты, депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

Активно-пассивные операции - это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.

Особой группой операций является заключение коммерческим банком договоров о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

Рассмотрим подробнее основные из выше названных банковских операций и услуг.

Деятельность коммерческих банков по осуществлению денежных расчетов и платежей в народном хозяйстве определяет их решающую роль в организации денежного оборота.

Денежный оборот - это совокупность платежей (расчетов), которые производятся путем безналичных перечислений и наличными деньгами. В нем отражаются все расчеты между предприятиями или организациями, предприятиями и кредитной системой, предприятиями и населением. В сфере этого оборота формируются определенные экономические взаимоотношения между всеми его участниками. Банк выступает посредником в этих взаимоотношениях, организуя движение денежных средств.

Для расчетного обслуживания между коммерческим банком и предприятием заключается договор банковского счета.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банками способствует концентрации денежных ресурсов в банках и создает возможность использования этих средств в качестве источника кредитования, поэтому коммерческие банки заинтересованы в рациональной организации денежного оборота.

Важное экономическое значение безналичных расчетов определило объективную необходимость их развития. Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без участия наличных денег посредством движения денежных средств через счета в банках и путем зачета взаимных требований. Система безналичных расчетов состоит из взаимосвязанных элементов. Основу ее составляют банковские счета предприятий, а также расчетно-денежная документация. Виды счетов, открываемые банками клиентам, предопределены их правовым статусом и характером деятельности. Это могут быть расчетные, текущие, бюджетные, ссудные, депозитные и другие счета.

Расчетный счет является основным счетом предприятия. Он открывается предприятием, обладающим правами юридического лица и действующий на принципах хозяйственного расчета, независимо от формы собственности. Текущие счета открываются предприятиями, не обладающими признаками, дающими права иметь расчетный счет. Бюджетные счета открываются банками для учета операций по кассовому исполнению государственного бюджета. Когда коммерческий банк предоставляет кредит, клиенту открывается ссудный счет. Депозитный счет предназначен для хранения в течение определенного срока части средств предприятия. За хранение средств на этом счете предприятию выплачивается определенный процент.

Правоотношения коммерческого банка с клиентами, связанные с обслуживанием соответствующего счета, регламентируются законодательством. Банк может использовать имеющиеся на счете предприятия денежные средства в качестве кредитного ресурса, но обязан гарантировать их наличие при предъявлении требований к счету, право клиента распоряжаться этими средствами и получать доходы по ним.

Предоставление банком денежных средств на срок под письменное обязательство клиента является краеугольным камнем банковского бизнеса. Кредитные операции, которые являются активными, приносят банкам основную часть их прибыли.

Динамика кредитов, их удельный вес в активах банка формируются под влиянием многих факторов как долговременного, так и конъюнктурного характера. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений и так далее, а также от общего состояния конъюнктуры в стране.

В основу классификации кредитных операций могут быть положены различные критерии: виды заемщиков, цели, характер кредитования и сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и так далее.

Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме происходит деление ссуд на две группы: на персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Деление кредитов на персональные и деловые более отчетливо прослеживается при рассмотрении форм кредитования и условий предоставления ссуд.

С точки зрения целей кредитования и характера заемщика ссуды делятся на ссуды торгово-промышленным предприятиям или коммерческие ссуды, ссуды под недвижимость и ссуды частным лицам (такое деление присутствует в банковской практике США). Коммерческие ссуды - это важнейшая категория банковских ссуд. Более половины этих кредитов являются краткосрочными и предоставляются промышленным предприятиям на пополнение оборотного капитала. Часть из них имеет сезонный характер и быстро погашается. Другая часть кредитов используется предприятиями для покрытия капитальных затрат. В категорию ссуд под недвижимость входят, во-первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла, во-вторых, кредиты частным лицам на покупку домов под закладную. Что касается ссуд частным лицам, то основная часть потребительских кредитов предназначена для покупки товаров в рассрочку, а также для покупки в магазинах с помощью банковских кредитных карточек.

Страницы: 1, 2