Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России

Для участия государства в процедурах реструктуризации банков в качестве специализированной организации было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (далее - АРКО).

Такой подход к управлению процессом реструктуризации опирался на мировой опыт. Он достаточно хорошо зарекомендовал себя в целом ряде стран, переживших системный банковский кризис (США, Швеция, Южная Корея, Мексика).

В России АРКО стало одним из рабочих инструментов непосредственного участия государства в процессе финансового оздоровления банковской системы. Необходимо подчеркнуть, что реструктуризация банковского сектора не сводилась к созданию и деятельности АРКО. хотя последнему и отводилась важная роль, которая заключалась в работе с определенным кругом социально и экономически значимых банков.

АРКО было зарегистрировано в январе 1999 г. в виде небанковской кредитной организации и имело статус открытого акционерного общества. Его уставный капитал был сформирован в соответствии с Федеральным законом «О федеральном бюджете на 1999 год» и составлял 10 млрд. руб. К практической деятельности Агентство приступило в марте 1999 г.

На начальном этапе, не имея властных полномочий, оно осуществляло процедуры реструктуризации, основываясь на добровольных соглашениях с банками и их учредителями.

Необходимым условием участия Агентства в финансовом оздоровлении банка стало согласие акционеров на его переход под управление Агентства, в том числе путем продажи контрольного пакета акций.

Агентством были разработаны критерии отбора банков и регионов, требующих первоочередных действий по реструктуризации. Это позволило сконцентрировать усилия на «болевых точках» банковской системы.

Были определены регионы, в которых сложилась наиболее неблагоприятная обстановка в банковском секторе.

Одновременно была сформулирована идеология работы АРКО, основные принципы, на основе которых осуществлялась реструктуризация банков. Ими стали:

* минимизация государственных расходов;

* осуществление реструктуризации в соответствии с четкими про-

прозрачность процесса реструктуризации для общества. Параллельно с началом организационного становления АРКО шла подготовка Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». Указанный закон, а также ряд необходимых поправок в другие законы, в том числе и в Гражданский кодекс РФ, вступили в силу в иоле 1999 г.

Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» определил новый статус АРКО. Из акционерного общества оно было преобразовано в некоммерческую организацию в форме государственной корпорации.

АРКО получил полномочия, необходимые для участия от имени государства в принудительной реструктуризации банков. Законом были утверждены процедуры, применяемые при реструктуризации банков, а также последовательность их применения.

Закон не предусматривал права АРКО проводить самостоятельный отбор банков для их финансового оздоровления. В нем были жестко зафиксированы предъявляемые к ним критерии и требования. На их основании Банк России направлял АРКО предложения о переходе банков под его управление.

В то же время АРКО было разрешено продолжить осуществление планов реструктуризации, утвержденных ранее на добровольных принципах. Группа банков, в финансовом оздоровлении которых АРКО могло принять участие, была ограничена следующими параметрами: доля вкладов граждан или доля кредитов в народное хозяйство должны быть не менее 1% в масштабах всей банковской системы или не менее 20% для конкретного субъекта Российской Федерации.

В законе установлено определенное пороговое значение, характеризующее степень проблемности банка. Это двухпроцентное значение норматива достаточности капитала и семидневная задержка исполнения платежных документов. При переходе этой черты считалось, что акционеры продемонстрировали свою неспособность или нежелание спасать банк н инвестировать в него новый капитал.

При совпадении для банка указанных выше критериев к нему могли быть применены процедуры принудительной реструктуризации, предусмотренные законом.

Стартовой точкой реструктуризации являлось решение Совета директоров Банка России о направлении в АРКО ходатайства о переходе банка под управление Агентства. Принципиально важно, что данное решение принималось Банком России как надзорным органом, обеспечивающим стабильность банковского сектора.

Банк передавался Банком России АРКО для проведения обследования. В него назначалась временная администрация, а полномочия акционеров банка временно приостанавливались в целях защиты прав и интересов кредиторов.

В процессе обследования АРКО в течение 90 дней должно было принять решение либо о переходе банка под его, АРКО, управление, либо отказаться от участия в восстановлении.

При принятии решения о переходе банка под управление АРКО значение уставного капитала банка уменьшалось до действительного размера его собственных средств. В случае если собственные средства банка имели отрицательное значение, уставный капитал уменьшался до 1 руб.

Одновременно с уменьшением уставного капитала принималось решение о его увеличении за счет средств АРКО. При этом должна была быть обеспечена его возможность определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания акционеров, в том числе по вопросам его реорганизации и ликвидации. В акционерных обществах для выполнения этого требования необходимо контролировать не менее 75% голосов. При выполнении данного условия банк считался находящимся под управлением АРКО.

С этого момента и до окончания осуществления плана реструктуризации в отношении банка применялся специальный режим надзора за его деятельностью со стороны Банка России.

После получения контроля над банком АРКО разрабатывало программу его реструктуризации, рассчитанную, как правило, на 3 года.

За этот срок банк должен был восстановить свою нормальную деятельность и соответствовать всем требованиям банковского регулирования и надзора.

План реструктуризации предусматривал последовательное проведение работ по трем основным направлениям.

Реструктуризация обязательств перед кредиторами. Задачей этого этапа являлась организация справедливых и прозрачных расчетов для всех групп кредиторов. Определение совместно с ними порядка и условий погашения долга в зависимости от наличия у банка активов, их стоимости и ликвидности. Как правило, для комплексного урегулирования задолженности перед кредиторами применялся институт мировых соглашений.

После выработки согласованной политики в вопросе погашения долгов осуществлялась рекапитализация банка. Уставный капитал банка увеличивался до размера, необходимого для осуществления нормальной банковской деятельности (как правило, не менее 1 млн. евро).

Первые два этапа относятся к так называемой финансовой реструктуризации банка.

Операционная реструктуризация подразумевает комплекс мер по реорганизации бизнеса банка, систем его управления. Для возвращения докризисных позиций каждому банку подбиралась рыночная ниша, пересматривались технологии продвижения банковских продуктов, выстраивалась система бюджетных заданий и лимитов на финансовые операции. Вносились изменения в организационную структуру и кадровую политику. Большое внимание уделялось повышению качества корпоративного управления.

После завершения плана реструктуризации акции банка подлежали публичной продаже заинтересованным инвесторам, но могли быть проданы и раньше при наличии покупателей. Однако в любом случае основным требованием к реализации акций банка являлось соблюдение открытых и гласных процедур.

Законом о реструктуризации была предусмотрена процедура заключения мирового соглашения между банком и его кредиторами. Этот институт был применен в отношении шести банков и позволил договориться с кредиторами об урегулировании обязательств на 83 млрд. руб.

Мировое соглашение рассматривалось как механизм комплексного урегулирования задолженности банка перед всеми группами кредиторов с соблюдением очередности, установленной гражданским законодательством.

Без применения мировых соглашений реструктуризация банков, перешедших под управление АРКО, теряла бы экономический смысл, а их ликвидация в рамках действующего законодательства привела бы к значительным социальным и экономическим издержкам.

В результате единственным способом решения как раз и стало заключение банками и их кредиторами мировых соглашений, комплексно определяющих процедуры поиска и возврата активов банков, а также графики, условия и порядок расчетов с вкладчиками и иными кредиторами.

Любой кредитор при заключении мирового соглашения оказывался в лучшем положении, чем при возможном банкротстве банка.

Прежде всего предусматривалось полное удовлетворение требований частных вкладчиков. По небольшим вкладам - сразу после заключения мирового соглашения, по средним и крупным - в рассрочку в течение полутора лет. Такие условия дали возможность массовому вкладчику вернуть свои сбережения в максимально короткие сроки.

Примененная конструкция мировых соглашений позволила улучшить ситуацию и для других кредиторов, в том числе и бюджета, осуществляющего выплаты тем же гражданам в рамках своих публичных функций л (зарплата бюджетникам, различные пособия).

Подготовка и утверждение мирового соглашения - один из самых сложных этапов реструктуризации любого банка. Многократные переговоры с кредиторами, проведение собраний кредиторов и утверждение соглашений в суде занимало от 6 месяцев до года.

Процесс согласования интересов десятков тысяч лиц не может проходить без конфликтов, без заявлений об ущемлении чьих-либо личных интересов. Мировые соглашения не стали исключением. Правомерность их заключения рассматривалась Конституционным судом РФ, а также Европейским судом по правам человека. Высокие судебные инстанции были единодушны в оценках этого института реструктуризации как правомерного и справедливого института согласования воли кредиторов.

В тех же случаях, когда меры по финансовому оздоровлению банка не могли привести к положительному результату, АРКО приступало к ликвидации банка.

В данной сфере АРКО были предоставлены специальные полномочия. В соответствии с законом оно как юридическое лицо осуществляло функции ликвидатора кредитной организации. В случае признания ликвидируемой кредитной организации банкротом на АРКО возлагались функции конкурсного управляющего.

В 1999-2000 гг. АРКО приступило к работе с 21 банком, действовавшим в 73 регионах. Под его управление, в частности, перешли два системообразующих банка - «СБС-АГРО» и «Российский кредит». Общая сумма задолженности реструктурируемых банков перед кредиторами превысила 90 млрд. руб.

В рамках реструктуризации банков АРКО организовало возврат сбережений для 1,5 млн. граждан по всей России на 8,1 млрд. руб. Сумма урегулированных обязательств перед юридическими лицами превысила 20,3 млрд. руб. Значительные суммы возвращены государству в виде налогов - 5.4 млрд. руб.

К середине 2004 г. все проекты по реструктуризации были завершены, а задачи, определенные Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций», выполнены. 11.08.04 г. вступил в силу Федеральный закон «О признании утратившими силу Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций"» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», который поставил точку в процессе преодоления последствий системного банковского кризиса.

Итак, проведя исследование по теме: «Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России» - можно сделать следующие выводы.

Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.

Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

В-третьих, развитие российской банковской системы на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 1998 года дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков августовского кризиса. Они говорят, что развитие банковской системы страны существенно таковой в России пока нет.

Другие довольно оптимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. В 2000 году выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Впервые за десятилетия экономика получила возможность привлечь сравнительно дешевые кредитные ресурсы. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования (с 55% до 25%) вниз устремилась и стоимость банковских кредитов.

В курсовой не была рассмотрена проблема концентрации банков по регионам. Основное число банков, особенно крупнейших, сосредоточено в Московской области (39 банков), а, например, в Приморском крае их всего лишь 10. Активы московских банков больше приморских в 300 раз (1 951 827 800 тыс. рублей против 13 885 532 тыс. рублей). Но это отдельная проблема, ее нужно рассматривать в отдельной работе.

В-четвертых, из перечисленных методов реформирования банковской системы невозможно выбрать один самый оптимальный, нельзя сказать и о том, какой из них лучше, а какой хуже. По-видимому, проблемы реструктуризации и рекапитализации должны решаться на государственном уровне через систему законодательных и правовых мер, а также при помощи поддержки со стороны ведущих специалистов и экономистов.

Страницы: 1, 2, 3