Правовой статус страховых компаний

Правовой статус страховых компаний

43

Правовой статус страховых компаний

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОСУЪЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

1.1. Понятия страховщика, страховой организации, страховой компании, их эволюция

1.2. Правосубъектность страховых компаний

2. ЭЛЕМЕНТЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

2.1. Права страховых компаний

2.2. Основные обязанности страховых компаний

2.3. Ответственность страховых компаний

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В целом, страхование представляет собой вид деятельности, при которой граждане, организации, публичные образования могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении оговоренных событий и возникновении неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную соглашением сумму.

В современных условиях, когда риск стать жертвой террористического акта, либо стать банкротом в результате экономического кризиса, либо недобросовестных действий конкурентов значительно возрастает, поэтому все больше количество организаций, предпринимателей, граждан обращается в страховые организации, с целью обезопасить себя в какой-то мере, в случае наступления неблагоприятных последствий. Как следствие страховой сектор экономики все время расширяется, на него все больше приходит различных страховых компаний. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Параллельно с развитием услуг различного вида страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного изучения и страхового права в целом, и правового положения страховых компаний в частности. Поскольку от правового положения страховых компаний, напрямую зависит их возможность выполнить возложенные на них законом обязанности, и в случае их несоблюдения, понести ответственность.

Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие страхования в целом, и вопросы, правового статуса страховых компаний в частности, является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Анализ юридической литературы, представленной в библиограции, показывает, что проблема правового статуса страховых компаний, является предметом пристального внимания известных российских ученых: вопросы данной проблемы подвергались анализу в научных публикациях и учебной литературе. Но несмотря на несомненную значимость проводимых в разное время по данной тематике исследований, вместе с тем представляется, что они не исчерпали всего круга вопросов, требующих своего разрешения в данной области. В этой связи автором, на основании изученного материала, представленного в библиографии, рассматривается современное состояние проблем правового регулирования страхования в Российской Федерации.

Перечисленные обстоятельства определили актуальность работы, объект и предмет исследования, постановку соответствующей цели и задач.

В качестве объекта исследования выступают общественные отношения, возникающие в сфере страхования.

Предмет исследования образуют нормы действующего законодательства, регламентирующие правовое положение страховых компаний, юридическая и иная литература, относящаяся к анализируемой проблеме.

Основная цель исследования заключается в общей характеристике правового положения страховых компаний.

Содержание указанной цели определило задачи исследования:

- дать понятие страховщика, страховой организации, страховой компании

- рассмотреть вопросы, касающиеся правосубъективности страховых компаний

-изучить основные права и обязанности страховых компаний

-исследовать особенности их ответственности.

1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОСУЪЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

1.1. Понятия страховщика, страховой организации, страховой компании, их эволюция

Определение страховщика содержится в ГК РФ и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-1)Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 17.05.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, N 2, ст. 56.. В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Страховая организация как юридическое лицо будет создано с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей» Собрание законодательства РФ", 13.08.2001, N 33 (часть I), ст. 3431.

Ни ГК РФ, ни Закон о страховании не содержат прямого указания на то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховая компания и относится ли она к коммерческой либо некоммерческой организации. Исходя из основной цели деятельности большинства страховых компаний, которая состоит в извлечении прибыли из деятельности по страхованию, можно сделать вывод, что чаще всего это коммерческая организация.

Согласно п. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками именуются государственные организации (обязательное государственное страхование). «Иные государственные организации» осуществляют страхование без договора (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Однако в ст. 6 Закона № 4015-1 законодатель говорит о любой организационно-правовой форме для страховщика, но другие нормы данного Закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность. Таким образом, в ГК РФ понимание страховщика более широкое, чем в указанном Законе, и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием. С другой стороны, для страховщика страхование является предпринимательской деятельностью, так как подпадает под ее определение, содержащееся в абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ.

Поэтому страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК РФ.

К страховщикам относятся:

1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);

2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ). Термин «страховая организация» можно считать адекватным термину «страховая компания». Это общепринятое замещение, и вполне возможно их употребление для обозначения одного и того же явления.

В понятие «страховщик» включены и общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Следовательно, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания».

Не стоит применять термин «страховая компания» в смысле «страховое общество», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания - последнее выступает одной из форм первого. Не следует употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации. В современной юридической терминологии западных стран предприятие является хозяйственно-организационным единством, которое в каждом отдельном случае намного индивидуальнее, чем определенная форма компании. В зарубежном страховании в качестве общепринятого понятия употребляется в настоящее время дефиниция «страховая компания».

По существу, термин «компания» (фр. compagnie) означает объединение физических или юридических лиц, организованное с целью предпринимательской деятельности и функционирующее на принципах партнерства, корпорации или принимающее другие формы деловой организации. Иными словами, страховая компания является первичным звеном в системе страхового предпринимательства. Деятельность страховой компании как институциональной структуры страхового рынка, как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в зависимости от социально-экономической среды, в которой она осуществляет свою деятельность.

В историческом контексте термин «compagnia» появляется в XI - XII вв. как долгосрочное предприятие, ведущее разнообразную торговую деятельность в течение многих лет, часто образуя филиалы в разных городах. Эти деловые ассоциации действовали, создавая договоры на общем принципе добросовестности, на уверенности, что каждый партнер сдержит свои обещания. Однако помимо этого имелся и другой правовой принцип, проявляющийся в развивающемся праве деловых ассоциаций, а именно принцип коллективной личности членов ассоциации. Будучи основанной на соглашении, компания являлась тем не менее юридической личностью, которая могла иметь собственность, вступать в договоры, быть субъектом и объектом исков. По образному выражению Дж. Чарльзворта, «компания рассматривается правом, как лицо, так же как человеческое существо - мистер Смит или мистер Джонс - она является лицом». Партнеры были уполномочены действовать совместно от имени компании и вместе отвечали по ее долгам.

Кроме того, каждый партнер, действуя отдельно, мог создавать обязательства и для компании, и каждый по отдельности отвечал по ее долгам. Вместе компаньоны составляли корпорацию в том смысле, в каком были корпорациями гильдии, цеха и т.д. Это были самоуправляющиеся образования, сообщества, личность которых была отличной от личностей его членов и привязанной к ним.

В XII в. формируется западное торговое право, составной частью которого стал институт «бодмереи» как средство финансирования и косвенное средство страхования заморской торговли. Одновременно в праве происходит замена индивидуалистического греко-римского понятия «товарищество» более коллективистским - «компания». В распоряжении компании как целого имелась совместная собственность, а права и обязанности одного компаньона сохранялись после смерти другого.

В XIV в. появились первые документы морского страхования, а в XV в. во Франции был разработан свод законов по страхованию на море, который использовали теперь уже многочисленные страховые компании. Таковы исторические истоки практики и теории развития зарубежных страховых компаний.

В настоящее время на Западе общепринятым определением страховой компании является дефиниция, относящаяся к частному (негосударственному) страхованию. Так, страховая компания - это «организация, выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанности возмещения страхователю убытков при наступлении страхового случая» Энциклопедия рынка: Многотомный пятиязычный словарь-справочник / Под ред. Е.В. Байдина и др. Т. 1. М., 1994. С. 372..

В России первые страховые организации появляются в XX в. в форме акционерных обществ, обществ взаимного страхования и других Рассмотрение многосубъектной страховой системы в России, сложившейся к 1914 г., и последующее ее развитие, как и развитие страхового законодательства в России, достаточно изучено в страховой литературе (см.: Аленичев В.В. Страховое законодательство России в историческом правовом исследовании. М., 1998. С. 17).. Декретом от 20 ноября 1918 г. действовавшие в России страховые общества были ликвидированы, а все их активы объявлены достоянием государства. В 1920 г. была предпринята попытка заменить страхование бесплатной помощью государства (Декрет от 18 декабря 1920 г.), которая не привела к положительному результату. Декрет от 6 октября 1921 г. установил государственную монополию на страхование.

Страховые компании наряду с Госстрахом появились в нашей стране в конце 80-х гг. прошлого века и создавались в форме кооперативов. Законодательное закрепление и регулирование деятельности страховых компаний появилось в 1992 г. в Законе РФ «О страховании» Закон РФ «О страховании» N 4015-1 был принят в первоначальной редакции 27 октября 1992 г. В соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ Закон «О страховании» именуется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».. В настоящее время правовое положение, правовой статус страховых компаний определяются на уровне государственного регулирования нормами ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

ГК РФ обладает приоритетным значением при регулировании правового статуса российских страховых компаний, которое практически выражается в том, что при противоречии норм права, содержащихся в любом другом нормативном акте, положениям ГК РФ должны применяться нормы ГК РФ. Ряд проблем в этом плане был разрешен благодаря Постановлению Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах» Собрание законодательства РФ", 05.10.1998, N 40, ст. 4968.

В российском законодательстве зафиксирована юридическая правоспособность страховой компании, тесно связанная с гражданско-правовой ответственностью. ГК РФ в ст. 49 определил юридическую правоспособность страховой компании, которая ведет уставную деятельность.

Основные признаки, свойственные страховой компании как юридическому лицу:

1. Технико-организационное единство, которое обеспечивает действие коллектива лиц как единого целого, формирование единой воли, что выражается в уставе страховой компании, договоре, законе, административном акте.

2. Самостоятельная имущественная ответственность, так как страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своими страховыми ресурсами. При этом экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на базе перестрахования и сострахования Шакиров Т.С. Страхование и проблемы его осуществления в системе МВД России. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997. С. 15. Специальные функции перестрахования и сострахования осуществляются перестраховочными обществами взаимного страхования..

3. Наличие названия страховой компании как собственного наименования, отличного от наименования других объектов прав и необходимого для идентификации ее в гражданском обороте.

Следует отметить двойственную правовую природу страховой компании: с одной стороны, страховая компания обладает всеми признаками юридического лица, с другой стороны - выступает в своей хозяйственной деятельности со специфическими функциями, присущими только страховой компании как хозяйствующему субъекту. В последнем случае страховые компании входят в субъектный состав хозяйственного (предпринимательского), финансового, торгового права.

В современной страховой литературе нет единого взгляда по вопросу, в субъектный состав какого права входят страховые компании. Их относят к субъектам и гражданского, и административного, и коммерческого, и финансового права или, наоборот, привязывают к какому-то одному из них.

Таким образом, понятие «страховые компании» следует признать собирательным, обобщающим, родовым определением, употребление которого для любой страховой организации и правомерно, и необходимо.

Существует два аспекта дефиниции, узкая и расширенная трактовка. В первом значении страховая компания - это юридически зарегистрированное обозначение организации как юридического лица, специализирующейся в страховом деле. В широком значении понятие «страховая компания» кроме юридического наполняется экономическим и организационно-правовым содержанием. В зарубежном законодательстве компания является экономически самостоятельной хозяйственной единицей, которая использует организационно-правовую форму предпринимательской деятельности, разрешенную гражданским правом конкретной страны.

Таким образом, страховая компания - это исторически определенная форма страховой деятельности, организация, имеющая определенную организационно-правовую форму, осуществляющая функции страховой защиты и функционирующая в общей государственной социально-экономической системе в качестве самостоятельного юридического лица и хозяйствующего субъекта.

Совокупность страховых компаний, функционирующих в определенной социально-экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление полного комплекса страховых услуг, которые обеспечивают гарантии компаниям в бесперебойности рабочего цикла, а клиентам - надежное страховое обслуживание. В мировой практике принято классифицировать страховую систему, однако сущностные принципы, признаки и критерии этой классификации до настоящего времени не разработаны. В отношении российской страховой системы эта проблема находится на стадии предварительного изучения и еще весьма далека до своего окончательного разрешения. В экономической и юридической страховой литературе наблюдаются разные подходы к классификации страховых компаний: с одной стороны, по экономическим критериям, с другой - по организационно-правовым. Широким разбросом мнений отличаются попытки определения видов и подвидов, типов и разновидностей страховых организаций. При этом экономисты исходят из разработок отраслевой классификации института страхования, которая не может считаться завершенной в условиях появления все новых отраслей страхования в период бурного развертывания рыночных отношений в нашей стране. Правоведы не предлагают четкой классификации страховых компаний, так как еще не преодолены в полной мере все разночтения в области общих определений видов юридического лица, а основания классификации юридических лиц весьма разнятся Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 61, 62; Гражданское право: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Изд. 2-е. М.: Проспект, 1997. С. 132 - 168..

В настоящее время эволюция видов страховых компаний проходит довольно динамично, ибо определяются наиболее оптимальные формы страховой деятельности по мере усложнения ситуации на страховом рынке России. Страховые компании Российской Федерации в целях привлечения все большего числа страхователей модернизируют традиционные виды страхования и вводят новые. Содержание деятельности страховых компаний все больше определяется в настоящее время внутренними экономическими условиями, политическими рисками, загрязнением окружающей среды и т.д., поэтому капиталоемкие внешнеэкономические сделки стали обслуживаться крупнейшими страховыми компаниями (например, «Ингосстрах», «Росно», «Согласие», «Макс» и др.) См.: Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка в России // Финансы. 1997. N 3. С. 43.. Сейчас набирают силу страховые союзы и ассоциации, которые играют координирующую и руководящую роль и чья деятельность осуществляется на основе уставов Это такие альянсы-связки, как, например, объединение в 2001 г. страховой компании «Реко-Гарантия» и «МДМ-банка»; «Весты» (Восточно-Европейского страхового агентства) и «Альфа-группы», «Межотраслевой страховой центр» и др. (Летков Р. Альянсы-связки // Эксперт. 2001. N 34; Панорама страхования. С. 115 - 124; 120)..

Таким образом, все эти новые тенденции бурно развивающегося в последнее десятилетие страхового дела неизбежно повлияют на эволюцию видов российских страховых компаний и привнесут новое в классификацию.

1.2. Правосубъектность страховых компаний

Главная роль в рассмотрении вопроса, что представляет собой правосубъектность вообще и правосубъектность страховых компаний в частности, принадлежит ученым-цивилистам.

Первоначально правосубъектность отождествлялась с правоспособностью. Во второй половине 50-х гг. прошлого века появилась теория, слагающая правосубъектность из двух элементов: правоспособности и дееспособности.

Р.О. Халфина выделяет три элемента правосубъектности: правоспособность, дееспособность и компетенцию Халфина Р.О. Общее учение о правоотношении. М.: Юрид. лит., 1974. С. 126.. Более точным является следующее определение: правосубъектность - это признаваемая и обеспечиваемая государством способность субъекта иметь субъективные права и нести юридические обязанности, а также лично своими действиями осуществлять их в правоотношении.

Таким образом, правосубъектность представляет собой правоспособность и дееспособность вместе взятые, т.е. праводееспособность. Это объединительное понятие отражает и те ситуации, когда правоспособность и дееспособность подразделимы во времени, и те, когда они органически сливаются воедино (например, у организаций, когда они одновременно правоспособны и дееспособны).

Применительно к правосубъектности страховых компаний будет рассматриваться двухэлементный состав правосубъектности, включающий в себя правоспособность и дееспособность.

По своей природе правоспособность страховых компаний является специальной, т.к. они могут заниматься лишь страховой деятельностью (страхованием, перестрахованием, взаимным страхованием). Для этого страховщики могут осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии (страховые взносы), формировать страховые резервы, инвестировать активы, определять размер убытков или ущерба, производить страховые выплаты, осуществлять иные действия, связанные с выполнением обязательств по договору страхования.

Кроме того, ст. 368 ГК РФ допускает для страховых организаций возможность предоставления банковских гарантий. Однако страховщику гораздо удобнее вместо выдачи банковской гарантии осуществить страхование финансового риска либо застраховать договорную ответственность.

Прежде всего, правоспособность страховой компании зависит от вида страховщиков, которые делятся на частные и государственные, акционерные и общества взаимного страхования (ОВС). Так, деятельность частных страховых компаний носит ограниченный характер и жестко регулируется со стороны органов страхового надзора. Для них разработаны специальные законы, поэтому их правоспособность носит специальный характер. С другой стороны, государственные страховые компании имеют публично-правовые организационные формы, основанные государством. Отсюда, поскольку утверждает государственную страховую компанию специальный уполномоченный государством орган, правоспособность будет специальной.

Относительно акционерных страховых компаний законодателем провозглашен принцип их универсальной правоспособности, хотя достаточно большое количество их потенциальных возможностей существенным образом законодательством ограничено Так, акционерное общество, получившее лицензию на ведение страховой деятельности, автоматически лишается права заниматься производственной, предпринимательской, торгово-посреднической и банковской деятельностью.. Законодательство о страховых акционерных обществах относительно их правоспособности занимает промежуточную позицию, с одной стороны, провозгласив их общую правоспособность, но с другой - в значительной степени сузив ее совершенно оправданно нормами о лицензировании некоторых видов деятельности. Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нормам, что и деятельность акционерных страховщиков. В некоторых странах изданы специальные законы о деятельности ОВС, которыми устанавливается порядок регистрации этих страховщиков. Это означает наделение специальной правоспособностью данного вида страховщика ОВС характерны в большей степени для США (на их долю приходится около 42% продажи полисов личного страхования) и Японии, где ОВС являются преобладающей формой организации личного страхования (см.: Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Э.А. Уткина. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем»; изд-во «ЭКМОС», 1998. С. 211)..

Страницы: 1, 2, 3