Принципы организации и деятельности банка

2. Анализ финансового состояния АО "БанкЦентрКредит"

АО "БанкЦентрКредит" сегодня универсальный финансовый институт, который предоставляет широкий спектр услуг как корпоративным, так и физическим лицам.

По состоянию на 01 января 2008 г. активы банка составили 140 млрд. тенге, собственный капитал - более 28млрд. тенге. Рост активов банка в 2008 году превысил 68%. Рост ссудного портфеля АО "БанкЦентрКредит" составляет 39 млрд. тенге, увеличившись с начала 2008 года на 58%. Половину этой суммы составляют займы малому и среднему бизнесу, а свыше 52% приходится на розничные кредиты. За 2008 год увеличился объем срочных депозитов населения на 72%, составив 22,4 млрд. тенге.

Рисунок 2 - Структура собственного капитала, млн. тенге

Согласно рисунку 2в Структура собственного капитала составляет, млн. тенге:

Уставной капитал 5063

Субординированный долг 3088

Чистый доход 1294

Резервы и доходы прошлых лет 1355

2.1 Акционеры и капитал АО "Банк ЦентрКредит"

Банк, сохраняя свою конкурентоспособность и востребованость, продолжает укреплять позиции на финансовом рынке РК. В соответствии с решением акционеров банк выпустил и разместил четвертую эмиссию в объеме 2 млрд. тенге. По состоянию на 1 января 2008 года оплаченный составной капитал составил 5063 млн. тенге.

Рисунок 3- Доля в уставном капитале, %

Согласно рисунку 3 Доля в уставном капитале составляет, %

Физические лица 6,58

Юридические лица93,42

Банк успешно разместил на внутреннем фондовом рынке Казахстана среди пенсионных фондов и кампаний третий выпуск субординированных облигаций сроком на 7 лет на сумму 3 млрд. тенге. Ценные бумаги банка включены в официальный список категории "А" Казахстанской фондовой биржи. Размещение собственных ценных бумаг позволило увеличить капитал банка. Собственный капитал банка составил 10800 млн. тенге или вырос на 77% по сравнению с 45% -ным ростом капитала всего банковского сектора. Рост собственного капитала повышает надежность банка и позволяет расширить убьем активных операций на финансовом рынке подтверждает доверие как внутренних так и зарубежных партнеров.

Рисунок 4 - Собственный капитал, млн. тенге

Согласно рисунку 4 Собственный капитал составляет, млн. тенге

Банковский сектор всего 122200

Доля АО "Банк ЦентрКредит" 3660

За 2008 год объем срочных депозитов населения увеличился на 69,5%, составив 23,6 млрд. тенге. За девять месяцев 2008 года остатки на счетах клиентов выросли на 15,7%, составив 27,8 млрд. тенге на конец сентября. Рост средств и депозитов клиентов произошел, главным образом, за счет срочных депозитов населения, которые увеличились на 46,3% от начала года.

Общий объем кредитных вложений АО "БанкЦентрКредит" в экономику Республики за 2008 год возрос в 1,7 раз и на 1 января 2009 года достиг 75,6 млрд., из которых больше половины (45млрд) - кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 6 раз - за 2007 год, в 3 раза - за 2008 год. Во втором полугодии 2008 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 2008 году составил порядка 23 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами. За 2008 год ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 22,3% в январе до 32,5% в ноябре.

Отчеты об изменениях в собственном капитале (в тыс. тенге)

Отчеты о доходах и расходах (В тыс. тенге,)

Правление ОАО "Банк ЦентрКредит"

2.2 Основные финансовые показатели

Таблица 2 - Основные финансовые показатели, г

Согласно таблице 2 показывается сравнение основных финансовых показателей. В 2008 году в экономике Казахстана продолжился динамичный рост объемов производства, потребления и инвестиций. По итогам года ВВп вырос на 9,2 процента и составил 4,5 трлн. тенге ( доллар 29,8 млрд.) Объемы производства в промышленности увеличились на 8,8процента в сельском хозяйстве на 14,4 процента в строительстве на 9,3 процента. Объем розничного товарооборота увеличился на 10 процентов. Сумма инвестиций в основной капитал возросла на 10,6 процента и составила около 29 процентов к ВВП. Рост объемов производства был тесно связан с расширение внешнеторгового оборота страны. По данным таможенной статистике в 2003 году объем экспорта составил 12,9 млрд. Рост на 33 процента по сравнению с предыдущим годом, импорт - 8,3 млрд. рост на 28%. Сальдо счета текущих операций вновь стала положительным, Существенно возрос приток иностранных прямых инвестиций. Значительный рост притока экспортной валютной выручки в Казахстан в сочетании с ослаблением позиций доллара США на мировых рынках сформировали в 2008 году устойчивую тенденцию к укреплению курса тенге на внутреннем валютном рынке.

Консолидированный отчет о прибылях и убытках за год.

Таблица 3 - Консолидированный отчет о прибылях и убытках за год

Согласно таблице 3 показывается сравнение Консолидированного отчета о прибылях и убытках за год. Анализ депозитных операций АО "БанкЦентрКредит". АО ""БанкЦентрКредит совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

На основе статистических данных АО "БанкЦентрКредит" проведем анализ по депозитным операциям АО "БанкЦентрКредит".

Самый первый факт, который необходимо констатировать - это положительная динамика роста объема депозитов в период с января по октябрь 2008 года. За 2008 год объем срочных депозитов населения увеличился на 77%, составив 26 млрд. тенге. За девять месяцев 2008 года остатки на счетах клиентов выросли на 16,7%, составив 29,8 млрд. тенге на конец сентября. Рост средств и депозитов клиентов произошел, главным образом, за счет срочных депозитов населения, которые увеличились на 47,8% от начала года. Но в целом за январь-август текущего года доля Банка на рынке клиентских депозитов снизилась с 27,5% до 22,0%. Ставки вознаграждения (интереса) по привлекаемым депозитам в зависимости от вида депозита и сроков, утверждаются Наблюдательным Советом банка по предложениям Правления банка.

По срочным вкладам населения в тенге ставка расходов снизилась с 13,57% до 12,89% (соответствующие средние ставки привлечения БВУ с 15,6% до 14,4%), в валюте с 9,51% до 7 66% (с 8,6% до 6,1% соответственно). Ставка расходов по срочным счетам юридических лиц в тенге за девять месяцев снизилась с 13,95% до 9,59%.

Четко прослеживается зависимость динамики объемов депозитов, структурированных по валюте, от динамики национальной валюты тенге.

На конец рассматриваемого период прирост депозитов в национальной валюте составил 49,9% номинально и 45,3% реально по сравнению с началом года. В августе и в сентябре наблюдался даже некоторый спад, вызванный стабильностью тенге (ревальвация тенге в августе месяце составила 0,13%); однако, в октябре месяце внове произошел прирост на 14,1% по сравнению с сентябрем, и составил 82,8% по сравнению с началом года (77,3% в пересчете на американский доллар). Темп прироста депозитов в иностранной валюте превзошел аналогичный темп прироста по тенговым депозитам в 1,7 раз.

Как показывают статистические данные, переводимые депозиты (почти деньги) в иностранной валюте со стороны небанковских юридических лиц составили в тенговом эквиваленте 45 112 млн. (около $310 млн.) против 43 615 млн., вложенных в национальной валюте (примерно $306,5 млн.).

Доля вкладов до востребования в национальной валюте в общем объеме по последним данным составляет 39,3%. В апреле месяце текущего года он вообще был равен 38,1%; этот показатель является самым низким параметром с начала 2008 года, когда 59,4% переводимых вкладов населения приходилось на счета в национальной валюте.

Таким образом, подводя итоги анализа депозитной деятельности АО "БанкЦентрКредит" можно сделать следующие выводы. С одной стороны - это повышение доверия населения к банковской системе, что было достигнуто благодаря целенаправленной денежно-кредитной политики банка, проведению агрессивной депозитной политики со стороны других банков, усилению конкуренции среди них, увеличение банковских продуктов в депозитном секторе как для корпоративных клиентов, так и для населения С другой стороны - это процесс усиления долларизации экономики в целом и банковского сектора в частности. Это объясняется тем, что наученных на собственном опыте вкладчиков не могут переубедить в надежности национальной валюты ни относительно устойчивый курс тенге в последнее время, ни внушительное положительное сальдо внешнеторгового оборота, вызванного в первую очередь благоприятной конъюнктурой на финансовом рынке, ни растущие резервы страны, ни более низкая ставка вознаграждения по депозитам в иностранной валюте.

Анализ кредитной деятельности банка.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются лица (юридические и физические), предоставившие своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые могут классифицировать по различным признакам.

Общий объем кредитных вложений АО "БанкЦентрКредит" в экономику Республики за 2008 год возрос в 1,4 раз и на 1 января 2009 года достиг 76,5 млрд., из которых больше половины (45 млрд) - кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 6,5 раз - за 2007 год, в 4,9 раза - за 2008 год.

В первом полугодии 2008 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 2008 году составил порядка 51 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами.

За 2008 год ставка рефинансирования пересматривалась 6 раз и снизилась с 190% в январе до 72,9% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.

На 31 декабря коммерческие займы клиентам были выданы исключительно по Казахстану и распределялись по следующим основным отраслям экономики:

Вывод: По состоянию на 31 декабря 2008 года займы Банка, по которым не начислялось вознаграждение, составляли 174.2 тысячу тенге (в 2007 году: 225.9 тысяч тенге).

Начисление вознаграждения по займам прекращается тогда, когда существуют сомнения в получении полной суммы основного долга и вознаграждения (просрочка по оплате основной суммы и вознаграждения).

Займы были выданы следующим типам заёмщиков:

Вывод: По состоянию на 31 декабря 2008 года займы 10 крупным заемщикам составили 17% от общего портфеля (2007: 23%). Валовая стоимость данных займов составляла 5515897тысяч тенге и 3146541 тысяч тенге по состоянию на 31 декабря 2008 и 2007 годов, соответственно.

Заключение

В связи со сложившейся на данный момент международной экономической обстановкой важно своевременно реагировать на изменения, происходящие в структуре рынка. Рынок диктует конкуренцию.

Чтобы выжить в создавшейся экономической ситуации, предприятию важно выдерживать эту конкуренцию. Конкурентоспособностью должен обладать не только товар, но и услуги, предоставленные как посредникам, так и конечным потребителям. Предприятие должно действовать как единая целостная система, Т.е. все отдельно функционирующие отделы должны выполнять одно общее дело - удовлетворять спрос населения в продукции. Для этого необходимо провести определенные мероприятия по улучшению деятельности предприятия.

Работники предприятия должны быть не только профессионально подготовлены, но и должны уметь вести коммерческие переговоры с партнерами, должны знать этикет предпринимателя-коммерсанта. Они должны знать и предвидеть коммерческий риск и способы его уменьшения, уметь активно изыскивать товары, проявлять и развивать свою коммерческую инициативу и предприимчивость, знать способы и методы регулирования хозяйственных взаимоотношений между покупателями и поставщиками товаров. Руководители должны вооружаться основами рекламного дела, маркетинга, менеджмента и многими другими для того чтобы обеспечить рациональное осуществление торгово-технологического процесса необходима, хорошо продуманная система управления всеми его операциями. Это позволит более эффективно использовать помещения предприятия, оборудования, рабочую силу и в конечном итоге создать условия для обеспечения высокого качества продукции и уровня обслуживания покупателей.

Акционерное общество "Банк ЦентрКредит" - это влиятельный финансовый институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так и на международном уровне.

Банк был основан в 1988 году, став одним из первых коммерческих банков на территории республики. Сегодня совокупные активы АО "Банк ЦентрКредит" составляют более 100 млрд.тенге. В филиалах и отделениях банка работает более полутора тысяч человек.

Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану, участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов.

Руководство банка предъявляет высокие требования к образованию, квалификации и личным качествам своих специалистов. Особенно поощряется их стремление к профессиональному и творческому росту, освоению новейших банковских технологий, инициативности и предприимчивости.

Банк постоянно проводит обучение своих сотрудников, с целью улучшения имеющихся навыков и приобретения новых. Недавно открыт Корпоративный Учебный центр.

С целью формирования качественного кадрового резерва в банке действует Программа стажировок молодых специалистов, выпускников высших учебных заведений.

В настоящее время банк активно расширяет спектр предоставляемых услуг клиентам. В рамках данного процесса открыты перспективы для карьерного роста сотрудников. Инициатива, профессионализм и лидерство - органическая часть служебной карьеры в банке.

Система мотивации труда сотрудников банка, основана на справедливом вознаграждении за труд, и состоит из фиксированной заработной платы, коллективного премирования и премирования по итогам индивидуальной работы.

В ежедневной работе сотрудники банка руководствуются принципами открытости и честности, соблюдая деловую и профессиональную этику.

В ходе прохождения производственной практики в Костанайском филиале АО "БанкЦентрКредит" большое внимание было уделено изучению Кредитных карточек visa, кредитной политики Банка, а также НПФ Капитал. В настоящее время казахстанский банковский бизнес претерпел большие потери из-за финансового кризиса. В связи с этим условия по кредитам ужесточились и количество выдаваемых кредитов снизилось, так же снизился спрос на пластиковые карточки. В связи с этой ситуацией Банк стремится наиболее минимизировать свои риски: увеличением процентной ставки, подходящим залоговым обеспечением и наибольшее привлечение к пластиковым карточкам.

Было проанализирована работа специалиста отдела и изучены принципы и порядок проведения привлечения клиента с последующей выдачей пластиковых карточек.

Страницы: 1, 2