Потребительское кредитование и перспективы его развития

Клиент, который обращается в банк за получением потребительского

кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное обеспечение.

К заявлению должны добавляться документы, которые являются обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявления. Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как представитель банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности соглашения.

В состав пакета сопровождающих документов, которые предоставляются в банк вместе с заявлением, входят следующие:

1) налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, которые не имеются в других документах. Кроме того они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов из части прибыли;

2) справки с места работы заемщика, о стаже работы на предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);

3) книжки по расчетам за коммунальные услуги, квартирную плату;

4) документов, которые подтверждают прибыли по вкладам, ценным бумагам;

5) других документах, которые подтверждают другие доходы и расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за учебу).

Заявление поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы, физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив развития.

Во время беседы интервьюеру не следует пытаться выяснить аспекты работы; он должен сконцентрировать внимание на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопрос на несколько групп (4 - 5 групп). Примеры вопросов приведены ниже.

1. Вопросы, связаны с погашением кредита:

- как клиент собирается погашать кредит; сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца;

- имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;

- есть ли лица, которые готовы дать гарантию и какое их финансовое положение.

2. Вопрос относительно обеспечения кредита:

- какое обеспечение будет передано в залог;

- кто владелец обеспечения;

- где сложено обеспечение;

- находится ли оно под контролем клиента и может ли быть так, что требуется чье-нибудь специальное разрешение, чтобы продать обеспечение;

- как была проведенная оценка имущества, что предлагается в качестве обеспечения;

- подлежит ли обеспечение порче;

- какие расходы на хранение обеспечения.

3. Вопрос о связях клиента с другими банками:

- какие банки используются в настоящее время клиентом;

- обращался ли он к другим банкам за потребительским займом;

- почему клиент пришел именно в этот банк;

- имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.

При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только

разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая лицо клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:

- порядочность и честность;

- профессиональные способности;

- возраст и состояние здоровья;

- наличие преемника (на случай заболевания или смерти);

- материальная обеспеченность.

Порядочность и честность. Это ключевые качества клиента, которые имеют для банка первоочередное значение. Банк не должен предоставлять кредит лицу, если это лицо не заслуживает доверия, то есть если имеются признаки того, что заемщик не будет очень точно придерживать условий кредитного соглашения. Честный клиент приложит максимум усилий, чтобы погасить взяты обязательства, в каком тяжелом состоянии он бы не оказался. Ненадежный клиент будет погашать долги банка, если у него имеются свободные денежные средства. Когда же возникают сложности, то он прекращает уплату задолженности и отодвигает банк в конец очереди.

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его личной жизни, особенностям его "жизненного стиля". Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который имеет дом и проживает в нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т.п. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит уплату долга в неэкстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться. Совсем очевидно, что намного проще оценить этот аспект кредитования, который касается репутации клиента.

При решении вопроса о займе для банка существенно, имеет ли он дело со своим предыдущим клиентом, для которого он открыл счет и который уже получал заем в этом банке, или незнакомый человек, что впервые обратился к банку. Если клиент уже получал в банке заем и у банка не было к нему претензий, то это существенно повышает его шансы на получение нового кредита. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в этом банке, то наличие солидного остатка на нем и регулярное перечисление сумм на этот счет тоже может свидетельствует о его высокой платежеспособности. При первом обращении клиента банк должен провести подробное обследование состояния дел будущего заемщика и использовать максимум информации о его личных качествах и материальном состоянии.

Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик - человек преклонных лет, производительность которой снижена через возраст или тяжелое заболевание, то выдача потребительского кредита будет рискованной. В последнем случае важно знать есть ли правопреемник, который сможет на себя принять обязательство по займу в случае смерти клиента или когда он отходит от своих дел.

Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Личное богатство заемщика состоит из недвижимого и движимого имущества. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указанный вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. При этом банкира интересует не нарицательная стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, потому что продажа недвижимости в случае банкротства часто являет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста.

Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.

Из этого следует, что банк с большим удовольствием выдает кредит клиенту, который владеет солидным имуществом, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем лицу, которое не имеет имущества и полностью полагается на текущие доходы.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность кредитного инспектора заключается в умении давать поручение тем работникам, которые наилучше подходят для его выполнения.

Эффективному сотрудничеству с клиентами способствует и полный комплекс банковских услуг, принятых в международной практике. Это позволяет физическим и юридическим лицам наилучшим образом воспользоваться технологическими, коммерческими и финансовыми преимуществами банка с пользой для себя и своего бизнеса. Особое внимание уделяется развитию новых электронных услуг.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе предоставляет следующие услуги физическим лицам:

- Прием вкладов в различных видах валют: срочные и до востребования.

- Выплата заработной платы, пенсий и денежной помощи, других поступлений через текущие счета вкладчиков. Выплата наличных денег по этим счетам.

- Перечисление средств со счетов физических лиц на счета юридических лиц.

- Безналичные расчеты за товары и услуги.

- Принятие коммунальных и других платежей.

- Перечисления средств, в т. ч. за границу.

- Срочные денежные перечисления в системе Проминвестбанка.

- Операции с банковскими металлами.

- Скупка драгоценных металлов и драгоценных камней.

- Продажа дорожных чеков и операции с ними.

- Продажа сберегательных сертификатов.

- Выдача и обслуживание пластиковых платежных карточек.

- Кредиты физическим лицам на потребительские цели.

- Кредитование держателей международных пластиковых карточек.

- Валютные операции.

- и другие услуги.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе открывает счета в национальной и иностранной валюте физическим лицам - гражданам Украины, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Для открытия текущего и депозитного счетов резидентам Украины необходимы следующие документы: паспорт физического лица, справка о присвоении идентификационного номера. Открытие счетов по вкладам осуществляется на основании заявления физического лица на открытие счета путем заключения договора между банком и владельцем денежных средств. Вкладчик имеет право оформить в учреждении банка доверенность на право распоряжения средствами другому лицу и завещательное распоряжение. Отделение банка гарантирует тайну сведений о вкладчиках, операций, которые ими осуществляются, и состояние счетов.

Ильичевское главное отделение Проминвестбанка предлагает частным лицам открытие и ведение текущих счетов в национальной и иностранной валюте, по которым принимает и выдает наличные деньги, осуществляет безналичные расчеты за товары и услуги, коммунальные и другие платежи, осуществляет перевод средств.

На текущие счета частных лиц Проминвестбанком зачисляются:

- оплата труда, пенсии, помощи, авторские гонорары за литературные работы, музыкальные сочинения, творения изобразительного искусства за артистическую деятельность, научные работы и изобретения;

- выплаты страховых и выкупных сумм, страховое возмещение по имущественному страхованию;

- арендная плата за использование жилых помещений, движимого и недвижимого имущества;

- возмещение вреда, нанесенной работникам и служащим увечьем или в случае потери кормильца;

- средства в национальной валюте за проданную иностранную валюту;

- средства за реализованное личное имущество и за сданную сельхозпродукцию;

- другие поступления в случаях, которые не противоречат действующему законодательству Украины.

Ильичевское главное отделение ПИБ осуществляет денежные переводы физических лиц в национальной и иностранной валютах, трансграничные (международные) денежные переводы иностранной валюте.

Банк осуществляет переводы средств физических лиц как наличностью, так и с вкладного счета. Для того чтобы осуществить денежный перевод клиенту необходимо предоставить банку заявление о переводе наличности, заверенное личной подписью и внести сумму средств, которые переводятся. Физическому лицу предоставляется право определять дату выплаты перевода получателя, указав в заявлении о переводе даты валютирования. До наступления даты валютирования отправитель, если в этом есть потребность, может отзывать переведенные средства. В случае неполучения получателем перевода в течение 30 рабочих дней с даты валютирования средства возвращаются на счет учреждения банка, с которого они поступили.

Имея открытый вкладной счет в Ильичевском главном отделении Проминвестбанка в г. Мариуполе вкладчик может перевести средства с него на основании заявления о переводе, а также дать поручение на длительный срок о переводе со своего вклада определенных сумм. Переводы выполняются как на имя вкладчика, так и на имя других, указанных им лиц. Преимущество перевода денежных средств по Украине через систему Проминвестбанка состоит в том, что сумма комиссионного возмещения является достаточно невысокой.

Операции по переводу собственных средств физических лиц в иностранной валюте в пределах Украины может осуществляться с текущих счетов в иностранной валюте и без открытия текущих счетов. Для осуществления (получения) перевода физическое лицо (резидент и нерезидент) предоставляет банку следующие документы: документ, удостоверяющий личность (паспорт или документ, который его заменяет); поручение на перевод иностранной валюты (заявление о получении перевода в иностранной валюте). Заявление о получении перевода в иностранной валюте предоставляется в случае получения перевода без открытия счета.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5