Потребительский кредит

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До полудня каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности По кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следую, очередности: на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся: наличными деньгами, через кассу; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашении ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. Например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным периодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурса для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита - это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения.

Суды с повышенной процентной ставкой связаны с повышением риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях - банковским сотрудникам и др.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляется периодически (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты не редко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. Большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды льготным периодом погашения и без льготного периода. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В России подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлена в России современная практика кредитования, индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

- анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

- методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

- наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер. Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.) поскольку ссуды предоставляемые, например юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте).

Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Таким образом, потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми кампаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент - от 10 до 35. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты,

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных к многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

1.3 Роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан

В настоящее время потребительское кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза.

В Центрально - черноземном регионе наиболее известными и активными кредитодателями являются ЦЧБ Сбербанка России, банк «Русский Стандарт», Альфа-Банк, БинБанк, Внешторгбанк, банк «Возрождение», МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, интересующие кредиторов, упрощать требования к заемщикам и улучшать условия кредитов. Стремление банков привлечь, как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.

В адрес банков звучит много обвинений в несоответствии разрекламированных процентных ставок по кредитам и тех, которые фиксируются в договорах и которые вынуждены выплачивать должники. С другой стороны, быстро растет просроченная задолженность по этим кредитам, и некоторые аналитики склонны видеть в этом угрозу кризиса банковской системы.

В настоящее время для защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, представляющей собой специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах, применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О рекламе», которые не учитывают всей специфики данной области правового регулирования. Конкретные нормы, применимые к отношениям по потребительскому кредитованию, в законодательстве о защите прав потребителей не установлены. Попытка их определения путем толкования общих положений действующего законодательства РФ приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам, что не может быть признано удовлетворительным способом регулирования данных отношений.

В Минфине России разрабатан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель - обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кре-дитования.

Законопроект дает определение понятию «потребительский кредит», а также обязывает кредитора предоставлять достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Также предусматривается возможность отказа в течение 14 дней со дня наступления срока использования кредита от его использования без объяснения причин кредитору с уплатой процентов, а также досрочный возврат всей суммы кредита или ее части без каких-либо штрафов, но с уплатой процентов за фактическое время его использования. Обуславливается в документе и возможность выделения различных категорий потребительских кредитов, в зависимость от чего будут поставлены права потребителей, в том числе досрочный возврат потребительского кредита и отказ от его использования.

Меры, предусмотренные законопроектом, направлены на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия потребителей к данной форме приобретения товаров (работ, услуг) и снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. Мы надеемся, что проект закона будет внесен в ближайшее время в Правительство РФ и его принятие исправит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования.

В марте того года произошло очередное повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках РФ до 400 тыс. руб. Рост этой суммы более чем в 2 раза вызван:

Проведенный Минфином России анализ показал, что в 2007 г. возникла социальная и экономическая потребность в повышении существующего уровня страхового возмещения по вкладам, а его размер, с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения, колеблется в интервале от 200 до 400 тыс. руб. Основная социальная функция страхового возмещения -- в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика, не обладающего достаточными экономическими знаниями для оценки банковских рисков.

Способность российского банковского сектора обслуживать субъекты малого предпринимательства до сих пор остается весьма низкой. Несмотря на то, что за последние пять лет суммарные активы банков возросли более чем втрое, банковский сектор России все еще остается небольшим по сравнению с развитыми странами и даже со странами с переходной экономикой. Финансовое посредничество продолжает оставаться на низком уровне, при этом особый дефицит финансовых услуг наблюдается в сельских районах. Свыше 80% всех банковских активов страны сконцентрировано в Москве и в Московской области. Несмотря на это Сбербанк России, на который приходится 70% вкладов физических лиц, продолжает «уходить» из убыточных сельских районов и небольших городов.

Лишь незначительное число российских банков организационно и технически приспособлено к кредитованию микро- и малых предприятий. Это, прежде всего, связано с необходимостью инвестиций в создание филиальной сети для обслуживания мелких клиентов, неспособностью банков проводить эффективную и не требующую больших затрат адекватную оценку качества запрашиваемых кредитов (что способствует сохранению уже укоренившейся традиции кредитования под залог имущества). Вызвано это также и высокими затратами, обусловленными требованиями нормативного характера в отношении предоставления небольших по размеру займов, и трудностями, которые испытывают банки при реализации залога по приемлемой цене. Поэтому кредитование малых и средних предприятий продолжает восприниматься банками как высоко рискованная деятельность, которая к тому же требует и высоких затрат. Именно в связи с практическим отсутствием доступа малых предприятий к финансовым ресурсам и появи-лись микрофинансовые организации различных типов, цель которых -- удовлетворить потребности микропредпринимателей в финансировании.

Обычно в мировой практике предоставления микрофинансовых услуг выделяют четыре категории институциональных поставщиков: коммерческие банки (банки, участвующие в программах микрокредитования, и специализированные в сфере микрофинансирования), специализированные МФО, созданные по типу неправительственных и некоммерческих организаций, членские организации (например, сельские кооперативы и кредитные союзы), и государственные фонды.

Несмотря на то, что в России сформировались организации всех четырех указанных типов, микрофинансовый сектор все еще находится на ранней стадии развития и нуждается в расширении операций. Кредитные кооперативы объединяют в своих рядах около полумиллиона членов. Данные о региональных государственных фондах носят разрозненный характер. Отсутствие цен-трализованной и унифицированной информации о масштабах их деятельности не позволяет оценить степень охвата клиентов этими фондами. Однако официальные данные, полученные по 21 региональному и муниципальному фонду, которые участвуют в программах микрофинансирования, указывают на то, что суммарная клиентская база этих фондов не превышает 10 тыс. заемщиков.

Клиентами некоммерческих МФО в основном являются микропредприниматели, занятые в сфере розничной торговли и обслуживания, с низким уровнем доходов. Средний размер займа, как правило, ниже 2 тыс. дол., а сроки их предоставления и процентные ставки ва-рьируются в зависимости от региона и организации (последние, как правило, составляют от 20 до 70%).

Таким образом, важное место в области небанковского финансирования реального сектора экономики занимают микрофинансовые организации, ориентированные, в первую очередь, на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых и микропредприятий.

Развитие институтов и программ микрофинансирования имеет большое значение для формирования среднего класса, создания условий для деятельности начинающих предпринимателей и дальнейшего роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании -- от 5 до 7 млрд. дол. ежегодно.

В течение последних пяти лет наблюдается резкий рост числа городских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов, а также численности их членов, особенно на юге России. Причем этот быстрый рост происходит вопреки отсутствию целостной нормативно-правовой базы регулирования деятельности кредитных кооперативов и ограниченному доступу к кредитным ресурсам, который они испытывают.

Однако, несмотря на высокую динамику роста микрофинансового сектора в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса.

По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией начавшим переход крыночной экономике. Так, в Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий для начала ведения бизнеса безработным населением.

Полномочия по подготовке предложений по осуществлению мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных потребительских кооперативов граждан, а также ведению реестра кредитных потребительских кооперативов граждан закреплены в положении о Департаменте финансовой политики Минфина России. Департамент более пяти лет занимается вопросами микрофинансовой деятельности и подготов-кой предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

Кроме того, совместно с Федеральной налоговой службой осуществляется формирование реестра кредитных потребительских кооперативов граждан. По предварительной информации в соответствии с данны-ми Единого государственного реестра юридическихлиц, зарегистрировано около 1800 кредитных потребительских кооперативов граждан.

Роль Правительства РФ в государственном регулировании деятельности микрофинансовых организаций, на наш взгляд, заключается в создании благоприятных условий для развития микрофинансирования, в основ-ном за счет совершенствования действующего законодательства.

Все законопроекты, над которыми работает Минфин России, готовятся в русле программного документа Правительства РФ и Центробанка РФ «О Стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации на период до 2008 года». В 2008 г. срок действия данного документа заканчивается. Будем готовить новый. Ведь ситуация в банковском секторе изменилась. С начала реализации Стратегии (с 01.04.2005 г.) активы банковского сектора увеличились на 85,0% -- до 14045,6 млрд. руб., собственные средства (капитал) кредитных организаций - на 64,4% -до 1692,7 млрд. руб., при этом доля банков с капиталом, в эквиваленте, превышающем 5 млн. евро достигла 57% от числа действующих кредитных организаций. Кредиты реальному сектору выросли на 75,1 % -- до 5966,2 млрд. руб., кредиты населению - на 208,8% -- до 2065,2 млрд. руб., вклады населения -- на 79,1% - до 3793,5 млрд. руб. При этом количество кредитных организаций за этот же период сократилось с 1289 до 1189, а число филиалов увеличилось с 3235 до 3281.

У потенциального заемщика есть возможность выбрать программу в зависимости оттого, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных организаций.

Минимальная процентная ставка. Стремление получить более дешевый кредит непреодолимо. Таким образом, учитывая эти стремления, банки помимо стандартных условий кредитования довольно часто разрабатывают программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный//беспроцентный» кредит. Например, процентные ставки ЦЧБ Сбербанка России составляют в рублях - от 11,5 до 13,5 % годовых, в долларах США и евро от 12 до 14 % в зависимости от срока предоставления автокредита и состояния автомобиля (новый или подержанный). Ставки Внешторгбанка значительно выше в рублях - от 11 до 15 %, но ниже в долларах США и евро - 9 - 12 % годовых. В банке «Возрождение» ставки зависят не от срока кредитования, а от места выпуска автомобиля: на новые автомашины импортного производства в рублях - 16 %, а долларах США - 11 %, на новые автомашины отечественного производства ставка в рублях не изменяется, а в долларах США составляет 11,95 %. В Росбанке ставки изменяются в зависимости от первоначального взноса, ставка равна от 10,9 до 13,4 % годовых.

Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей оказывают ежемесячные или единовременные выплаты - комиссии. Например, в Росбанке комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,58 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Во Внешторгбанке единовременная выплата за выдачу кредита - 100 - 150 долл. США при валюте кредита - доллары США, 6 000 руб. при валюте - рубли, 100 - 150 евро при валюте - евро. В МДМ Банке используют аналогичные выплаты, но со скидкой сотрудникам банка (100 долл. США в соответствующей валюте и 3 000 руб. в рублях), а с клиентов, получающих кредит повторно в данном банке, комиссии не взимаются. Следует отметить, что в банке «Возрождение» комиссии вообще не существует.

Минимальный первоначальный платеж. Сегодня кредитования на 90 - 100 % стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля. Например, без первоначального взноса кредитование осуществляют ЦЧБ Сбербанка России и Росбанк.

Минимальный пакет документов. В процессе эволюции автокредита перечень необходимых документов стал довольно компактным. В некоторых банках можно получить кредит, предъявив только паспорт и водительское удостоверение.

Скорость появления новых схем автокредитования и ипотечного кредитования еще раз доказывает, что данные виды услуг развивается и является одними из самых перспективных. Предложения банков становятся более заманчивыми, особенно когда речь идет о приобретении желаемого автомобиля или жилья, но прежде чем подписывать договор, необходимо трезво оценить условия кредита, узнать обо всех предстоящих расходах, рассчитать окончательную сумму и лишь тогда осуществлять сделку. Помимо стоимости проеобретемого имущества и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки предпочитают не сообщать клиенту, затраты на страховку, причем в страховой компании, сотрудничающей с банком, и другие. С учетом всех издержек кредит обычно обходится значительно дороже заявленной стоимости. Также нужно внимательно рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся более экономичными.

Для того чтобы данные вид услуг полноценно развивался в нашей стране, необходимо банкам полностью информировать клиента обо всех предстоящих расходах, раскрывать полную эффективную ставку по кредиту и предоставлять рассчитанную окончательную сумму кредита, тем самым, повышая доверие к своим услугам. А потребителю нужно стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее.

Страницы: 1, 2