|
|
|
Потребительский кредитаким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки со 100%-ным иностранным капиталом будут стремиться занять ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в самый важный период его становления.Наконец, следует упомянуть еще один чисто психологический фактор, пока еще не признанный психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян впервые пожалуй, за последние 100лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан.В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения. Для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Причем, и это приходится с горечью констатировать, часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся горькие разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, хотя и безрезультатные, в большинстве своем, для клиентов, но весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг - Сбербанк России, хотя и сохраняет пока весьма сильные (ему принадлежит около 15-20% в общем объеме кредитного портфеля), ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как в начале становления российского банковского сектора, всесильным монополистом.Конечно, средним и мелким банкам, не имеющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. А для организации розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, например в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.К сожалению, на сегодня инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все, особенно учитывая небольшой размер сумм розничных операций и довольно высокие издержки обслуживания частных лиц. И в этой ситуации крайне важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств (и, возможно, в немалых объемах) из российской экономики.К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов относят: - наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц -- потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны -- самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;- неоправданно высокий уровень процентных ставок (15 до 19% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.Относительно пассивное участие банков в развитии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих причин, препятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэкономической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено различным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколько сдерживает и менталитет населения.Российские банки, которые после финансового кризиса 1998 г. двинулись в сторону ритейлового бизнеса (в частности, «Русский стандарт», «Евротраст», а также некоторые другие) и получили преимущества, порой -- значительные, в результате «раннего старта», сейчас сталкиваются с быстро нарастающей конкуренцией на занятых ими сегментах рынка. Постепенно реальные и объективные преимущества в данном вопросе переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.Это вовсе не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.По результатам опроса, проведенного в марте 2005 г. совместно Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» среди 72 российских банков, к наиболее развитым направлениям кредитования опрошенные банки относят экспресс-кредиты (80,6% респондентов) и автомобильные кредиты (62,5% респондентов). Оценивая будущее розничного бизнеса, банки считают перспективным наряду с потребительским (в том числе экспресс-кредитами (75% банков) и автомобильными кредитами (61,1% банков), также инвестиционное (в том числе ипотечное) кредитование (59,7% банков). Рассмотрение этого вопроса в региональном аспекте позволяет отметить более высокую долю московских банков, уже осуществляющих ипотечное кредитование (56,3%), по сравнению с периферийными банками (41,1%).Это можно объяснить тем, что среди опрошенных московских банков присутствовало достаточное число крупных и средних банков, которые могут себе позволить заниматься ипотекой даже в сегодняшних условиях. Тогда как среди региональных преобладают небольшие банки, имеющие соответственно весьма ограниченную ресурсную базу. На каждом из направлений потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее время выделились свои лидеры. Сегментация рынка связана не только с разным целевым назначением кредитов, но и с различными клиентскими нишами. Так, например, кредиты на покупку товаров длительного пользования, распространяемые обычно через крупнейшие розничные сети, нацелены на массового клиента, а ипотека и автокредитования - на «верхний» сегмент среднего класса. Поэтому неудивительно, что лидерами ипотечного кредитования и автокредитования стали банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, ДельтаКредит, ММБ), чьи розничные программы традиционно особым образом ориентировались на наиболее обеспеченную часть населения, предусматривая для них значительные льготы.Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учреждениям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков. Несомненно, на этом направлении существует огромное количество «подводных камней», которые преодолевают и еще долго будут преодолевать российские банки. Однако, на наш взгляд, данная деятельность со временем войдет в цивилизованное русло и станет реально интересна для подавляющей массы населения России.Рассмотрев рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2007 г., который представлен в табл. 1.1 можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 38%. Банк «Русский стандарт», занимающий второе место, увеличил портфель на 93%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, - на 49%. Таблица 1.1 Лидеры по объему потребительского кредитования населения на 1 января 2007 г
За 10 месяцев 2006 года общая сумма потребительских кредитов, выданных финансово-кредитными учреждениями Республики Татарстан, увеличилась на 12 миллиардов рублей. Если по состоянию на 1 января 2006 года совокупный объем потребительского кредитования составлял 18,5 миллиарда рублей, то к 1 ноября сумма потребительских кредитов составила уже 30,5 миллиарда рублей. Удельный вес потребительских кредитов в совокупном объеме кредитов, выданных банками Татарстана, также увеличился с 13 до 15,6%. Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в цивилизованных странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно различные социальные категории. В настоящее время коренным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты. В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс - кредитования, использования банковских карт. Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов. 3 Совершенствование потребительского кредитованияВ настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.Закон предлагает создать при Банке России Центральное бюро кредитных историй, в котором будут накапливаться кредитные истории юридических и физических лиц. Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится процесс получения достоверных данных о партнерах. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий: - право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита; - право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности); - право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; - право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.Документ предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.Таким образом, введение в действие этого закона определит на рынке банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;- повышение доверия населения к банковской системе;- продолжение роста денежных доходов населения;- рост финансовой грамотности населения;- развитие системы кредитных бюро.Общепризнанная тенденция развития потребительского кредитования - это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка - снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.Кредитные карты активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме - рассылая их по почте практически всем своим заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребкредитования, перспективы здесь тоже есть - хотя такого бурного роста последних лет уже наверняка не будет. Не все пессимистически ожидают системного кризиса в секторе потребкредитования. Энтузиасты приводят в качестве примера статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 6 процентов. То есть расти есть куда - и вместе с неуклонно удваивающимся согласно наказам Президента России валового внутреннего продукта, и увеличивая долю внутри его. Правда, большей частью этот рост предполагается за счет кредитования приоритетного сегмента - на покупку недвижимости.Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредита происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и развития относительно новых для российского рынка направлений кредитования.В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.Заключение Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот. Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях: - централизация капитала; - сокращение издержек обращения; - стимулирование эффективности труда; - расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли. В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов. Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы: - отсутствие базы кредитных историй физических лиц, что не позволяет оперативно выявлять недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита; - отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями; - законодательно не урегулированы вопросы возможности заемщиков досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара; - возникновение недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц. В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий: - право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита; - право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности); - право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования; - право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения. Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: - активный приход иностранных инвесторов в данный сектор; - расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования; - повышение доверия населения к банковской системе; - продолжение роста денежных доходов населения; - рост финансовой грамотности населения; - развитие системы кредитных бюро. Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста. Библиографический список1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. - М.: Юристъ, 2008.2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности // Российская газета. - 31.12.2008. 3. О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2004 - № 17. 4. Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов. -- М.: ИМПЭ, 2005. 5. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2005. - № 6. 6. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция / А. Буздалин // Банковское дело в Москве. - 2004.- № 12. 7. Валов К.О. Потребительский кредит узаконят / К.О. Валов // Коммерсантъ. - 2004 г. - № 25. 8. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и Статистика, 2004. 9. Годовой отчет Сбербанка России. - 2006 г. 10. Гуманков К. Кредитные рокировки / К. Гуманков// Финансы. - 2006. - №39. 11. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004. 12. Завьялова В. Битва за потребительский кредит / В. Завьялова // Личные финансы. - 2008. - № 27. 13. Колесникова В. И., Кролевецкой Л. П. Банковское дело: Учебное пособие, ч. 1 и 2. - С-Пб.: Питер, 2005. 14. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита. - М.: ИНФРА - М, 2004. 15. Макаров С. Финансы и романсы, или Чем грозит финансовая «темнота» С. Макаров // Инфинадо. - 26.01.2007. 16. Масленников В.В. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2005. 17. Развитие розничного банковского бизнеса и России: Информационно-аналитические материалы Ассоциации региональных банков России совместно с Консалтинговой группой БФИ. - Коллектив авторов пол руководством л.э.н., проф. А.А. Хандруева, 2004. 18. Рейтинг банков: найдите свой // Финанс. - 26 февраля - 4 марта 2007 г. 19. Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России. - М.: Норма, 2008. 20. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д.В. Тарасов // Кредит ЭКСПО. - 2006. - № 7. Страницы: 1, 2 |
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|||||
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое. |
||
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна. |
||
