Понятие и виды обязательств. Договор страхования

Сущность обеспечения обязательств состоит в том, что:

1) Указанные меры носят дополнительный характер (к понуждению исполнить обязательство в натуре и взысканию убытков);

2) Ими может быть обеспечено лишь действительное требование, а не требование, которое может возникнуть в будущем, т.е. реализации этих мер всегда должно сопутствовать возникновение основного обязательства.

Установленные законом или соглашением сторон дополнительные меры имущественного воздействия на неисправного должника, наряду с основными, служат средством стимулирования надлежащего исполнения.

Способы обеспечения исполнения закрепляются в главе 49 ГК Украины, к которым относятся:

· Неустойка;

· Порука;

· Гарантия;

· Задаток;

· Залог;

· Удержание.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В зависимости от оснований установления различают законную и договорную неустойку. Договорную неустойку устанавливают сами стороны. К законной относится неустойка, которая устанавливается законом

Неустойка (штраф, пеня) - денежная сумма или другое имущество которое должник обязан передать кредитору в случае нарушения должником обязательства (статья 549 ГК Украины).Это весьма распространенный способ обеспечения исполнения обязательств, но вместе с тем это и мера гражданско-правовой ответственности.

Штрафом является неустойка, которая отсчитывается в процентах от суммы невыполненного или ненадлежащее выполненного обязательства Основания возникновения обязанности по уплате неустойки совпадают с основаниями возложения на должника гражданско-правовой ответственности.

Пеней является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочивания выполнения.

Порука - согласно договору поруки поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своих обязанностей. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником (статья 553 ГК Украины).

Порукой может обеспечиваться выполнение обязательства полностью или частично. Поручителем также может быть одно или несколько лиц.

Гарантия - согласно гарантии банк или другое финансовое учреждение, страховая организация (гарант, гарантирует перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом) своего обязательства (статья 560 ГК Украины). Гарант отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.

Задаток - это денежная сума или движимое имущество, которое выдается кредитору должником в счет причитающихся с него договором платежей, на подтверждение обязательства и обеспечение его исполнения (статья 570 ГК Украины). Но, если не будет установлено, что сумма, уплаченная в счет причитающихся с должника платежей, является задатком, то она считается авансом.

Залог - сущность обеспечительного действия залога состоит в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником (залогодателем) кредитор (залогополучатель) вправе в первоочередном порядке, преимущественно перед другими кредиторами должника, удовлетворить свое требование за счет заложенного имущества (право залога) (статья 572 ГК Украины). Существуют два вида залога: ипотека - залог недвижимого имущества, которое остается во владении залогодателя или третьего лица; залог с оставлением имущества у залогодателя (статья 575 ГК Украины).

Удержание - кредитор, который правомерно владеет вещью, подлежащей возврату должнику или лицу, указанным должником, в случае невыполнения им в срок обязательства относительно оплаты этой вещи или возмещением кредитору связанных с ней затрат и других убытков, имеет право придержать эту вещь у себя до выполнения должником своих обязательств (статья 594 ГК Украины)

Удержание вещи может обеспечивать другие требования кредитора, если другое не установлено договором или законом. Кредитор имеет право удержать вещь у себя также в случае, если права на нее, которые возникли после передачи ее в владение кредитору, приобрело третье лицо. Риск случайного уничтожения или повреждения удержанной вещи несет, если другое не установлено законом.

Задача 1

Пятнадцатилетний Миша Квакин за заработанные деньги купил у свого соседа Тимура овчарку. Родители Миши потребовали от Тимура возвращения денег, поскольку они не одобряли заключенную их сыном сделку. Тимур отказался вернуть деньги.

Родители Кваки на обратились в суд. Утром Миша выгулевал собаку на поводке, но тот убежал с поводком и порвал кожанное пальто Башмачникову.

Какой объем дееспособности несовершеннолетнего? Как решить этот конфликт?

Согласно пункту 1, части 1, статьи 32 ГК Украины физическое лицо в возрасте от 14 до 18 лет имеет право самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией или другими доходами. Возраст Квакина составляет 15 лет. Поэтому родители Миши Квакина не могут требовать возвращения денег от Тимура.

Согласно части 1 статьи 1179 ГК Украины несовершеннолетнее лицо несет ответственность за причиненный им ущерб на общих основаниях. Согласно пункту 2, статьи 1179 ГК Украины, в случае отсутствия у несовершеннолетнего лица имущества достаточного для возмещения ущерба, ущерб возмещается в части, которой не хватает или в полном объеме его родителями (усыновителями) или опекунами, если они не докажут, что ущерб был причинен не по их вине. Следовательно, Миша Квакин обязан возместить ущерб, причиненные его собакой Башмачникову из своих средств или, если его средств не достаточно, то недостающую часть обязаны возместить его родители, если они не докажут, что ущерб причинен не по их вине, так как собаку Миша купил из собственных средств.

Задача 2

Директор универмага выдал юрисконсульту доверенность на отбор образцов продукции фабрики. Юрист не только отобрал образцы, но и подписал договор поставки от имени универмага. Несмотря на неоднократные напоминания, фабрика своих обязательств по поставке тканей не выполнила, а претензию об оплате неустойки отклонила, ссылаясь на то, что договор подписан ненадлежащим представителем, поэтому ни одних правовых последствий не наступило.

Дайте пояснения.

Согласно части 3, статьи 243 ГК Украины полномочия коммерческого представителя могут быть подтверждены письменным договором между ним и лицом, которое он представляет или доверенностью. В доверенности или договоре указываются полномочия представителя, которому выдана доверенность организации. В задаче сказано, что юристу универмага была выдана доверенность на подбор образцов тканей, но не указывается имел ли он право подписывать договор от имени универмага, который является юридическим лицом. Если выданная ему доверенность уполномочивала его на подписание договора, то согласно закону такое правовое действие является законным. Поэтому фабрика обязана выполнить свои обязательства по договору полностью и уплатить неустойку.

Но если в доверенности не указывалось, имеет ли право юрист универмага подписывать договор с фабрикой, то такая сделка является недействительной и не несет правовых последствий для каждой из сторон.

ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ

Вариант 3.

3. Теоретический вопрос

??????? ???????????

1. Понятие страхования.

Страхование -- это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.

Согласно Договору страхования одна сторона - страховщик, обязуется выплатить другой стороне - страховальщику или другому лицу, которое определено в договоре, определенную сумму в случае наступления определенного события - страхового случая, который указан в договоре. Страховальщик обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять условия Договора страхования.

Предметом Договора страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законам Украины. Выделяют три вида страхования имущественных интересов:

· Личное страхование - трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

· Имущественное страхование - владение, пользование и распоряжение имуществом. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

· Страхование ответственности - возмещение ущерба, причиненного страховальщиком.

2. Форма Договора страхования

Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия, по-латыни “согласие” -- “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса. К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа -- до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.

Договор страхования может также заключаться путем выдачи страховщиком страховальщику страхового свидетельства, полиса, сертификата.

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считаеться недействительным. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.

Первый, самый обычный, -- подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.

Второй способ состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов -- полиса, свидетельства, сертификата или квитанции -- юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.

Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие -- “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие -- “принимает квитанцию”.

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова “conclusion” -- “заключать”. Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.

По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

3. Основные обязанности сторон по Договору страхования

Гражданское законодательство закрепляет обязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексе положения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договор и другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.

Обязанности страховщика.

Статья 988 ГК Украины закрепляет основные обязанности страховщика:

1. Страховщик обязан ознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.

2. На протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страховщику.

3. В случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая оплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются по государственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также от возмещения ущерба.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это не установлено договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границах страховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества на момент заключения договора.

4. Возмещение затрат, которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.

5. Страховщик обязан по заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.

6. Страховщик обязан не разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, за исключением установленных законом случаев.

Обязанности страховальщика

Согласно статье 989 ГК Украины страховщик обязан следующее:

1. Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.

2. При составлении договора страхования страховщик обязан предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.

3. При составлении договора страхования страховщик обязан уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Если страховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признается недействительным.

4. Принимать меры по предотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки, установленные договором.

5. Страховщик обязан уведомить страховальщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

4. Условия и порядок осуществления оплаты.

Страховщик осуществляет страховые выплаты соответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика или его правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Договор может также предусматривать другие причины для отказа в осуществлении страховой оплаты, если они не противоречат законам.

Страховщик может отказаться от осуществления страховой выплаты в следующих случаях:

1. Умышленных действий страховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на осуществления наступления страхового случая, кроме действий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.

2. Совершения страховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.

3. В случае дачи страховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая.

4. В случае получения страховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественного страхования от лица, которое их причинило.

5. Несвоевременного уведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страхового случая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера и размера убытков.

6. Наличия других причин, которые установлены законодательством.

5. Прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

* если отпала возможность наступления страхового события;

* если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: “Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай”. Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи -- дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, “его время пришло”, т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а “договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства”. Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности -- это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора -- это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

Задача 1

Огурцов приобрел в частном магазине костюм, плащ, два альбома репродукции музея “Лувр”, духи “Красная Москва”. Позже выяснилось, что рукава пиджака разной ширины, плащ не подходит к костюму, в одном из альбомов типографский брак, а жена от духов отказалась.

Огурцов обратился к администрации магазина с просьбой вернуть деньги за костюм и альбомы, обменять плащ на плащ другого цвета, а духи “Красная Москва” на “Шанель № 5” (с соответствующим перечетом). Администрация магазина, ссылаясь на то, что магазин частный и товар обмену и возврату не подлежит (об этом свидетельствует и объявление у входа), согласился обменять не качественный товар, а другие требования покупателя удовлетворить отказался.

Какие гарантии прав покупателя? Посоветуйте Огурцову, как ему действовать дальше.

Гарантии прав покупателя закрепляет Гражданский кодекс Украины и Закон Украины “О защите прав потребителя”. Согласно пункту 1, статьи 707 ГК Украины покупатель имеет право на протяжении 14 дней, если другой срок не оговорен продавцов, обменять непродовольственный товар ненадлежащего качества на аналогичный товар надлежащего качества другого размера, фасона, формы и т.д. Следовательно, магазин обязан поменять некачественный товар, что, в принципе, и сделал. Относительно остальных товаров, то они возврату и обмену не подлежат, так как они были надлежащего качества.

Задача 2

На кануне командировки Турбин передал Тальбергу на хранение несколько ценных вещей, в том числе и телевизор. Тальберг подарил телевизор Мармеладовой. Вернувшись из командировки, Турбин подал иск на Мармеладову о возвращении телевизора. Мармеладова против иска возражала, поскольку она не знала и не должна была знать, что телевизор не принадлежит Тальбергу, поэтому договор дарения является недействительным.

Как решить дело? Каким бы было бы решение, если бы Тальберг не подарил, а продал бы вещь?

Согласно части 4, статьи 719 ГК Украины договор дарения движимых вещей, которые имеют особенную ценность, заключается в письменной форме. Передача такой вещи согласно устному договору является правомерной, если суд не установит, что одаряемый завладел ею незаконно. Мармеладова не знала, что вещ не принадлежит Тальбергу, поэтому считала что завладела ей на законных основаниях. Следовательно она не является ответчиком в данном деле. Турбину следует подать иск о возвращении телевизора на Тальберга.

Если бы Тальберг продал вещ Мармеладовой, то согласно статье 659 ГК Украины он обязан бы был предупредить ее о праве на эту вещ третьего лица, которым является Турбин. Согласно части 1, статьи 660 ГК Украины, если третье лицо предъявит покупателю иск о возвращении товара, то покупатель обязан уведомить об этом продавца и подать ходатайство о приобщении продавца к делу, причем продавец вступает в дело на стороне покупателя. Поэтому, если бы Тальберг продал телевизор Мармеладовой, то он бы тоже был привлечен судом к делу как второй ответчик. Согласно части 1, статьи 661 ГК Украины, Тальберг обязан будет в случае решения суда о возвращении телевизора Турбину, возместить Мармеладовой причиненный ей в связи с этим ущерб.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Гражданский кодекс Украины.

2. Гражданское право, ч.1, Учебник /под редакцией Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева, М. 1996 год

3. Комментарий к Гражданскому кодексу Украины.

4. Г. Отнюкова, Исполнение обязательств, 1996

5. О.С.Иоффе, Обязательное право, М, 1975 год.

6. Советское гражданское право, ч.1, О.А. Красавчиков, М, 1985 год.

6. Юридический энциклопедический словарь, А.Я.Сухарев, М, 1998 год.

7. “Страховое дело” (учебник под редакцией Рейтмана Л.И.). Москва. 1992

Страницы: 1, 2