Банковская система России

Банковская система России

39

НОУ «Волгоградский институт бизнеса»

Кафедра экономики, финансов и бухгалтерского учета

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»

ТЕМА

«БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ»

Работу выполнила ст-ка

группы 2ФК-41сз

Козина Елена Григорьевна

Волгоград

2006

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ_________________________________________________________________________3

1. БАНКИ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ_________________________________4

1. 1 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ__________________________________________________________4
1.2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ_________________________________________7
1.3 ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ______________________________________________________________11
1.3.1 ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА________________________________12
1.3.2 ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ___________________________________14
1.4 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ДРУГИЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ__________15
1.4.1 ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ______________________________18
1.4.2 ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ_______________________________________________18
1.4.3 ПРАВОВАЯ БАЗА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ__________________18
1.4.4 ОБЕСПЕЧЕНИЕ УСТОЙЧИВОСТИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧИСКИХ БАНКОВ_______________20
1.5 ТЕНДЕНЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В РОССИИ____________________25

2. БАНКОВСКАЯ ТАЙНА________________________________________________________28

2.1 ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ ГОСУДАРСТВЕННЫМ ОРГАНАМ СВЕДЕНИЙ, СОСТОВЛЯЮЩИХ БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ___________________________________30
2. 2 О ПРЕСТУПЛЕНИЯХ, НАПРАВЛЕННЫХ НА НЕЗАКОННОЕ ПОЛУЧЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ_33

3 БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ ______________________________________________________34

3.1 ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ_____________________________________35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ __________________________________________________________________39

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ__________________________________________________________41

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Целью моей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки - это спасти экономику».

Задачей исследования информации в данной курсовой работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

Не должны остаться без внимания в этой курсовой работе тенденции денежно-кредитного регулирования в Российской Федерации, так как на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и разработок функционирования данного вида деятельности.

Изучение роли банковской системы здесь крайне велико. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система -- это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неиз-бежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и бан-ком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет опре-деленные особенности. Они присущи и другому явлению -- банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.

Структура данной курсовой работы будет включать в себя три раздела, которые в свою очередь поделены на параграфы.

Первый блок работы будет включать в себя общие понятия банков и структуры банковской системы. В нем конкретно будут рассматриваться классификация банков, структура банковской системы, деятельность центрального банка, а именно цели, задачи и функции центрального банка и конечно особенности деятельности Банка России. Далее в первом разделе путем анализа я постараюсь охарактеризовать коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Также рассмотрению будут подлежать принципы деятельности коммерческих банков, их функции и правовая база, постараюсь уделить внимание обеспечению устойчивого развития коммерческих банков. И в заключении первого блока работы будут указаны тенденции денежно-кредитного регулирования в России.

Второй блок курсовой работы будет включать в себе понятие банковской тайны, определение предоставления кредитной организацией государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну и преступления, направленные на незаконное получение информации.

В третьем блоке будут отмечены банковские кризисы, а именно понятие банковских кризисных состояний, ошибки прошлых лет, их последствия и пути выхода из данной ситуации.

1. БАНКИ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Большой экономический словарь. - М.,2000.

Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени - ремесленников и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики - коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Итак, банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

1. 1 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ

На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, коопе-ративные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у цен-тральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала централь-ного банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии -- 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другими 50% -- частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акцио-нерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства ком-мерческие банки, как правило, государственные.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рын-ках допускается функционирование иностранных банков.

В ряде стран (например, во Франции) деятельность иностранных банков не ограничи-вается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России размер совокупного капитала иностранных банков не ограничивается.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченной ответственностью.

По экспертным оценкам, к концу 1995 года в России в режиме закрытых форм рабо-тали примерно 60% коммерческих банков. Разрешена деятельность иностранных бан-ков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом. На 1 января 2004 года в России работали 128 кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получившие право на осуществление банковских операций.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссион-ные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической опера-цией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслужива-нием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на акку-муляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают все опе-рации, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки состав-ляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор бан-ковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипо-течные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаше всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и умень-шению риска, удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание и в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно со специализацией банковского хозяйства. Такова закономерность эволюции мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость ] банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том и в другом случае банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется предпочтительной.

Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отрас-лей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промыш-ленность, сельское хозяйство).

В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна про-слойка банков, созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают пре-имущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возраста-ют риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофи-лиальные.

Наибольшее число филиалов в нашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации. В целом по России на 1 января 2004 года насчитывалось 3219 филиа-лов, или в среднем 2,4 филиала на каждый коммерческий банк. Наиболее высо-кая степень обеспеченности банковскими услугами наблюдается в Северо-Запад-ном и Приволжском федеральных округах (без учета кредитных организаций Москвы и Московской области). Наименее обеспечен банковскими услугами Сибирский федеральный округ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним отно-сятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов коммерческие банки можно сгруппировать так, как показано в табл. 1.

Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного капитала

Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с неболь-шим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объема операций. Вместе с тем это не озна-чает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практи-ка показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производствен-ными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указа-нию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осу-ществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицен-зию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам организационного блока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфра-структура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспе-чение, а также средства связи, коммуникации и др.

Начнем с информационного обеспечения. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в обширной и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими продуктами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

При сильной конкуренции, а также экономическом кризисе, нестабильно-сти финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием -- не имея такого обеспечения, банки не могут' без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибу-том технологии предоставления банковских услуг.

Информация, требующаяся банкам, обычно предоставляется специальными агентствами -- кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть из многочисленных справочников (торговых и промышлен-ных регистров), журналов, специальных оперативных изданий, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает к методическое обеспечение.

В переходный период, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не был укомплектован.

Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

Не до конца оформившимся блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Это касается как функционирования банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Пока в России не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не скоординирована. Не в каждом коммерческом бан-ке есть аналитическое подразделение, осуществляющее исследование рынка банков-ских услуг, эффективности банковских операций. Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.

1.2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Банковская система -- это такое целостное образование, которое обеспечи-вает ее устойчивое развитие Деньги, кредит, банки: учебник/ колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. . Как совокупность элементов ее можно пред-ставить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

-- Банк как денежно-кредитный институт

-- Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

-- Виды банков и небанков-ских кредитных организаций

-- Основы банковской деятельности

-- Организационная основа банковской деятельности

-- Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

-- Государственное регулирование банковской деятельности

-- Банковское законодательство

-- Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации

-- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие
единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать
субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К при-
меру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи,
исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются
друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать
производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные
для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями,
складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской систе-мы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы -- это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущ-ность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6