Банковская система Российской Федерации

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Операции коммерческого банка

К операциям коммерческого банка относятся активные, пассивные и комиссионные. Начнём с первых под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.

отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

получение кредитов от других юридических лиц.

депозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

Активные операции. Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.

В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

В зависимости от обеспечения различаются: ссуды без обеспечения(бланковые) и ссуды, имеющие обеспечения. Последние делятся на: вексельные, подтоварные и фондовые. Вексельные ссуды - это кредиты, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег.

Подтоварные ссуды - это ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые ссуды - это ссуды под обеспечение ценных бумаг.

По срокам погашения: не имеющие определенного срока - онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка); краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом; погашаемые в рассрочку.

По методу взимания процента: процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при предоставлении потребительской ссуды); процент уплачивается в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита.

И, наконец, комиссионные банковские операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях.

Инкассовые операции - это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где они эмитированы.

Факторинговые операции относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников.

Особая разновидность комиссионных операций - доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах.

К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции - покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой рыночной экономикой - наличие акций, облигаций и денежных средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые (доверительные) операции. Трастовые департаменты банков - одни из наиболее развитых подразделений современных транснациональных банков.

1.3 Банковские риски

Эту проблему я тоже решила рассмотреть, так как в любой деятельности организаций есть свои риски. Поэтому я решила рассмотреть, какие существуют риски в банковской деятельности. Так как рисков существует много, я решила рассмотреть только более важные на мой взгляд.

В зависимости от сферы влияния или возникновения банковского риска они подразделяются на внешние и внутренние.

К внешним относятся риски, не связанные с деятельностью банка или конкретного клиента, политические, экономические и другие. Это потери, возникающие в результате начавшейся войны, революции, национализации, запрета на платежи за границу, консолидации долгов, введения эмбарго, отмены импортной лицензии, обострения экономического кризиса в стране, стихийных бедствии. Внутренние риски в свою очередь делятся на потери по основной и по вспомогательной деятельности банка. Первые представляют самую распространённую группу рисков: кредитный, процентный, валютный и рыночный риски. Вторые включают потери по формированию депозитов, риски по новым видам деятельности, риски банковских злоупотреблений.

По характеру учёта банковские риски делятся на риски по балансовым и по забалансовым операциям. Очень часто кредитный риск, возникающий по балансовым операциям, распространяется и на внебалансовые операции, например, при банкротстве предприятия. Важным является правильный учёт степени возможных потерь от одной и той же деятельности, проходящей одновременно как по балансовым, так и по внебалансовым счетам.

По возможностям и методам регулирования риски бывают открытые и закрытые. Открытые риски не подлежат регулированию. Закрытые риски регулируются путём проведения политики диверсификации, то есть путём широкого перераспределения кредитов в мелких суммах, предоставленных большому ко-личеству клиентов при сохранении общего объёма операций банка; введения депозитных сертификатов; страхования кредитов и депозитов и др.

По методам расчёта риски могут носить комплексный (общий) и частный характер. Комплексный риск включает оценку и прогнозирование величины риска банка от его дохода. Частный риск основывается на создании шкалы коэффициентов риска по отдельной банковской операции или их группам.

Это лишь я показала малую часть существующих рисков.

Глава 2. Центральный Банк РФ

2.1 Функции ЦБ РФ

Функции банка-это деятельность, определяемая его спецификой.

В редакции Федерального закона «О ЦБ РФ (Банке России)» установлен перечень из 18 функций, который не исключает реализацию иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти функции можно классифицировать исходя из специфики целевой ориентации и с учетом назначения Банка России. Таких функций пять:

1) регулирующая (денежно-кредитное регулирование);

2) нормативно-творческая (нормативное регулирование);

3) операционная;

4) информационно-аналитическая;

5) надзорная и контрольная.

В рамках денежно-кредитного регулирования Банк России в соответствии с федеральным законом, определяющим его деятельность, выполняет следущие функции:

- во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, организует систему их рефинансирования. В данной функции просматривается назначение (роль0 банка, призванного регулировать денежный оборот.

Будучи эмиссионным центром, выступая организатором налично-денежного обращения, институтом поддержки ликвидности коммерческих банков случае кратковременной необходимости у них дополнительных денежных средств, Центральный банк РФ, выполняющий данную функцию. Реализует своё назначение в экономике.

Функция нормативного регулирования (нормативно-творческая функция) предусматривает:

- разработку правил ведения банковских операций;

- определение порядка и правил бух. Учета и отчетности для банковской системы;

- определение правил ведения расчетов в РФ;

- разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а так же с юридическими и физическими лицами.

Деятельность банка России по созданию нормативных актов (положений, инструкций, приказов), регулирующих банковские операции, порядок учета и отчетности коммерческих банков, даёт ему возможность упорядочивать и развивать работу кредитных учреждений, разрабатывать общую методическую базу, единые стандарты деятельности кредитных организаций., позволяющие им в рамках законодательства осуществлять обслуживание своих клиентов.

Операционная функция позволяет Банку России:

осуществлять самостоятельно либо по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок;

управлять своими золотовалютными резервами;

обслуживать счета бюджетов всех уровней бюджетной системы страны посредством ведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.

Полномочия, определяемые данной функцией, позволяет Банку России вести широкий круг деятельности, обслуживать разнообразные потребности экономических субъектов, при необходимости выступать уполномоченным агентом государства по ведению расчетов по финансовым операциям.

В соответствии с информационно-аналитической функцией Банка России:

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом по стране и регионам, прежде всего в области денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений, ценообразования, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

- участвует в разработке прогноза платёжного баланса страны, организует его составление;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной денежной единице.

Для Банка России данная функция имеет особое значение. Без её выполнения практически невозможно регулирование денежного оборота, основанного на материальных и финансовых потоках. Анализ и прогнозирование экономического развития страны является той интеллектуальной базой, которая даёт возможность определить динамику и структуру денежно-кредитных отношений. Сведения Банка России о тенденциях экономического развития страны. Развития отдельных секторов экономики, динамики платежного баланса, валютном курсе, основных показателях банковской деятельности, предоставляемые экономическим субъектам, в том числе банковскому сообществу, составляют важную информацию, позволяющую им при необходимости скорректировать направления своего развития.

Надзорная и контрольная функции возлагают на Банк России:

- надзор за деятельностью банков и банковских групп;

- государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций, приостановку их действий и отзыв их;

- регистрацию банками эмиссий ценных бумаг;

- валютное регулирование и валютный контроль.

Данные полномочия позволяют Банку России намечать целевые ориентиры, направленные, в том числе на развитие и укрепление банковского сектора страны. Осуществляя надзор за деятельностью коммерческих банков путём постоянного наблюдения и проверок на предмет её соответствия законодательно установленным правилами нормативным актам, Банк России защищает интересы вкладчиков и кредиторов, обеспечивает стабильность деятельности кредитных организаций. Контроль со стороны Банка России как самостоятельная форма наблюдения за обеспечением законности не основан на отношениях подчинённости между ними коммерческими банками, поэтому его вмешательство в их оперативную деятельность строго ограничено законом: оно осуществляется только в случаях нарушения правил, установленных Банком России, а так же при наличии угрозы интересам вкладчиков (кредиторов). В соответствии с законом Банк России не должен принуждать коммерческие банки выполнять операции, не предусмотренные учредительными документами, законодательством и нормативными актами.

При выполнении этих задач и полномочий особенности деятельности центрального банка проявляются наиболее отчетливо. Напомним в этой связи, что деятельность центрального банка:

- носит экономический характер;

- непосредственно обслуживает обмен продуктами труда;

- рассматривается как деятельность общенационального института;

- не ставит своей целью получение прибыли;

- носит производительный характер;

- сосредоточена главным образом на макроуровне экономических отношений;

- имеет универсальный характер. Не является отраслевой по своей природе;

- рассматривается как деятельность главного банка страны;

- реализует государственную политику в области денежно-кредитных отношений и функционирования свей национальной банковской системы;

- осуществляется как часть единой банковской системы;

- подчиняется единым правилам правового регулирования;

- связана с обслуживанием особой структуры клиентов.

Как уже отмечалось, клиентами ЦБ являются юридические и физические лица. Особенность деятельности ЦБ состоит, однако, в том, что она не связана непосредственно с предприятиями реального сектора экономики. Главные клиенты для ЦБ-это кредитные организации; обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, можно только в тех регионах, где нет кредитных учреждений.

Банковские операции центральный банк может выполнять и для представительных, и для исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей. Согласно законодательству, среди клиентов - физических лиц в РФ могут быть военнослужащие, служащие Банка России и иные лица.

В международной и внешнеэкономической деятельности клиентами ЦБ могут быть центральные банки других стран, международные банки, международные валютно-финансовые организации. Центральные банки ведут операции, связанные с созданием коммерческих банков с иностранным участием, а так же с их деятельностью.

В связи с особенностями деятельности клиентом центрального банка может быть правительство страны, для которого по его поручению может производиться прогнозирование денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений. Во взаимодействии с Правительством РФ Банк России, к примеру, разрабатывает и проводит единую политику. Особенностью и фундаментальным признаком банковской деятельность является так же ито, что она, как отмечалось, носит независимый характер.

Так же к функциям Банка России относятся следущие функции:

- устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

2.2 Операции ЦБ РФ

Функция в юридическом отношении трактуемая как направление деятельности предполагает выполнение ряда операций и сделок. В рамках установленных законом функций и достижения поставленных целей и задач Центральный банк РФ:

- проводит операции по выпуску денег в обращение;

- осуществляет кредитные, расчетные, кассовые и депозитные операции;

- покупает и продаёт государственные ценные бумаги на открытом рынке;

- покупает и продаёт эмитируемые облигации и депозитные сертификаты;

- покупает и продаёт иностранную валюту, а так же платёжные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

- покует, хранит, продаёт драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

- принимает на хранение и в управление ценными бумагами и другие активы;

- выдаёт поручительства и банковские гарантии;

- осуществляет операции финансовыми инструментами, используемые для управления финансовыми рисками;

- открывает счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;

- выставляет чеки и векселя в любой валюте;

- проводит другие банковские операции.

Представленные операции имеют ряд существенных особенностей.

Во-первых, все операции, как отмечалось, выполняемые Центральным банком РФ, носят денежный (стоимостный) характер, осуществляются в сфере обмена, охватывают сферу купли-продажи. А через неё все стадии воспроизводственного процесса.

Во-вторых, в соответствии с функцией эмиссии наличных денег ЦБ РФ эмитирует банкноты и монеты, проводит операции по организации наличного денежного обращения.

В-третьих, операции, осуществляемые банком, могут обслуживать как на макро-, так и микроуровень экономических отношений. Так операции по эмитированию наличных денег имеют общенациональных характер: здесь Банк России не заключает каких-либо сделок с конкретными экономическими агентами. Напротив, проводимые им кредитные, расчетные, депозитные и некоторые другие операции имеют адресной характер, производятся непосредственно с конкретными субъектами.

В-четвертых, субъектами взаимоотношений ЦБ РФ являются главным образом российские и иностранные кредитные организации. Все кредитные учреждения должны иметь лицензии на осуществление банковских операций. Банк России не обслуживает непосредственно товаропроизводителей - предприятия, организации, физических лиц.

Клиенты Банка России отличаются от клиентов коммерческого банка и тем, что не имеют возможности выбирать тот или иной денежно-кредитный институт для банковского обслуживания. По этой причине Банк России обязан предоставить им полный набор своих услуг, отвечающих их потребностям.

В-пятых, операции Банка России осуществляются, как отмечалось, в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике. Они охватывают отношения, как между отечественными товаропроизводителями, так и с иностранными экономическими агентами. Представляя интересы РФ, Банк России устанавливает отношения с центральными банками иностранных государств, международными банками, международными валютно-финансовыми организациями.

В-шестых, операции, выполняемые Банком России, носят договорный характер. Порядок заключения договоров с банками на проведение операций в каждом отдельном случае регламентируется соответствующими положениями банка России.

В-седьмых, операции, выполняемые Банком России, осуществляются на комиссионной основе. Без взимания комиссии производятся только операции со средствами бюджетов, ресурсами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, а так же операции по обслуживанию государственного долга РФ и операции с золотовалютными резервами.

В-восьмых, операции Банка России проводятся по регламентам, которые он самостоятельно разрабатывает в форме указаний, положений и инструкций. Правила, содержащиеся в этих нормативных актах, обязательны для всех юридических и физических лиц, а так же для органов государственной власти, её субъектов и органов местного самоуправления. Нормативные акты, разрабатываемые Банком России, не имеют обратной силы.

В-девятых, операции Банка России в определённой степени отличаются от операций коммерческих банков.

Отличие операций ЦБ от операций коммерческих банков и в том что:

- они выполняются, как уже говорилось, во взаимоотношениях главным образом с кредитными учреждениями;

- ЦБ, как правило, не занимаются управлением имуществом (кроме управления ценными бумагами);

- при общем сходстве основного набора операций, выполняемых ЦБ как таковым, отдельные из них осуществляются в ином объёме и на иных условиях.

В-десятых, банковские операции как отношения Банка России с клиентами следует отличать от тех действий, которые он осуществляет в порядке регулирования денежного обращения и деятельности коммерческих банков, используя такие инструменты, как валютная интервенция, изменение процентных ставок, размеров валютных требований.

Ряд операций Банк России не имеет права выполнять. К их числу относятся операции:

- с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций;

- с физическими лицами в тех регионах, где присутствуют кредитные учреждения;

- по приобретению акций (долей) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

- с недвижимостью, кроме случае, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;

- по торговле и производству товаров, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

- по пролонгированию выданных ссуд, кроме случаев, связанных с решением Совета директоров Банка России.

В состав годовой финансовой отчетности входят:

- годовой баланс;

- счет прибылей и убытков;

- отчет о формировании и об использовании резервов и фондов Банка России;

- отчет об управлении Банком России ценными бумагами и долями в капиталах организаций;

- отчет о расходах на содержание служащих Банка России;

- отчет об исполнении сметы капитальных вложений.

Годовой отчет публикуется не позднее 15 июля года, следующего за отчетным. Помимо этого Банк России ежемесячно публикует свой баланс. Сведения о денежном обращении, сводные данные об активных и пассивных операциях.

Глава 3. СКБ Банк

3.1 История банка

Банк создан осенью 1990 года (зарегистрирован Госбанком РСФСР 2 ноября 1990 г.) в процессе преобразования региональных контор Агропромбанка СССР в независимые банки. Через полтора года большинство из этих банков были присоединены к Росагропромбанку или ликвидированы, а СКБ-банк остался в числе банков, продолживших самостоятельное существование.

Первоначальное название банка -- Свердловский коммерческий банк (СКБ-БАНК). 20 апреля 1992 года банк был преобразован в акционерное общество и переименован в Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу (СКБ-банк).

20 апреля 1992 года - в Центральном Банке России произведена регистрация СКБ-банка в качестве акционерного.

В марте 1995 года 51% акций СКБ-банка приобрёл банк Менатеп Михаила Ходорковского.

1996 год - банк произвел первую эмиссию пластиковых карт платежной системы "ЮНИОН КАРД".

В феврале 1996 года СКБ-банк стал уполномоченным банком Правительства Свердловской области.

2000 год - в банке заключен первый договор на обслуживание клиентов по системе "Банк - Клиент".

В ноябре 2004 года банк включён в Систему страхования вкладов.

Декабрь 2004 года - СКБ-банк стал ассоциированным членом системы VISA.

Июнь 2005 года - банком выдан 1 000-й ипотечный кредит.

Май 2006 года - привлечен синдицированный кредит на 210 млн. рублей.

Январь 2007 - открыт филиал в Перми.

Октябрь 2007 - Банком выпущено 400 000 банковских карт.

Декабрь 2007 - Облигации ОАО "СКБ-банк" внесены в RTS Board - информационную систему, предназначенную для индикативного котирования ценных бумаг. Облигации СКБ-банка участвуют в торгах на ММВБ.

Март 2008 - собственные средства (капитал) Банка превысили 5 млрд. рублей. Банк стал крупнейшим в регионе по этому показателю.

Октябрь 2009 - В результате получения субординированного займа от Государственной корпорации "Внешэкономбанк", капитал СКБ-банка превысил 8,1 млрд. рублей.

3.2 Миссия банка

Банк призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

Философия бизнеса

СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских услуг России.

СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковских продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструктуры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса адекватно интересам своих Клиентов и Акционеров.

СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независимо от его статуса и местонахождения.

СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранении статуса надежного, устойчивого банка.

СКБ-банк работает по правилам цивилизованного рынка, который строит свои отношения с Клиентами и Партнерами на основе правовых и этических норм ведения бизнеса, в соответствии с профессиональными стандартами деятельности. Одним из наиболее ценных его активов является безупречная деловая репутация.

СКБ-банк работает в режиме диалога со своими сотрудниками и обеспечивает высокий уровень их профессионализма. Отношения Банка и его сотрудников характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпоративные ценности.

3.3 Клиенты банка

Клиентами банка являются как физические, так и юридические лица.

К услугам частным лицам относятся такие операции как кредитование, вклады, операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой, переводы, приём платежей физических лиц и многие другие операции.

СКБ-банк принимает платежи в пользу организаций, оказывающих услуги физическим лицам:

- Прием коммунальных платежей;

- Прием оплаты долевого участия в строительстве;

- Прием платежей за образование;

- Оплата штрафов ГИБДД

- Прием платежей в погашение кредита и т.д.

Операции с иностранной валютой:

Весь спектр операций с наличной иностранной валютой:

- Покупка, продажа и обмен наличной иностранной валюты

- Замена ветхих банкнот и банкнот, вышедших из обращения;

- Прием на инкассо и замена неплатежных банкнот стран Европы;

К услугам для юридических лиц относятся расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное банковское обслуживание, кредитование малого и среднего бизнеса, факторинг, лизинг, инкассация и другие.

В рамках обслуживания счета Клиента при помощи систем ДБО "Интернет-Банк" и "Клиент-Банк" мы предлагаем:

Платежи в рублях

Платежи в валюте

Заявки на покупку и продажу валюты

Получение курсов валют

Ведение клиентских справочников: корреспондентов, бенфициаров, назначений платежа и т.п.

Факторинг - финансирование под уступку денежного требования.

Это удобный и выгодный способ расчетов при поставке товаров, услуг или выполнении работ.

Суть факторинга: в случае поставок товаров или услуг с отсрочкой платежа, Поставщик получает от Банка денежные средства, уступая Банку право требовать с Покупателя оплату в счет поставленных поставщиком товаров или услуг.

Таким образом, Поставщик получает от Банка оплату за поставленные товары или услуги значительно раньше, не отвлекая при этом оборотных средств. В дальнейшем Банк получает денежные средства с Покупателя товаров или услуг.

Кредиты малому и среднему бизнесу.

Основные наши сильные стороны:

- доступная программа кредитования;

- персональный менеджер;

- оперативное принятие решения;

- минимальный пакет документов;

- индивидуальный подход к рассмотрению заявок;

- оптимальный срок кредитования.

Достижения ОАО "СКБ-банк":

По итогам 2008 года СКБ-банк занимает 10-е место в России и 1-е место в Уральском федеральном округе по количеству выданных кредитов малому и среднему бизнесу.

Лизинг - альтернативная форма кредитования Ваших инвестиционных потребностей, которая позволяет Вам пользоваться производственным оборудованием и другими активами (имуществом), не имея необходимой суммы средств для их приобретения.

Лизинг - это:

- Для предприятий среднего и малого бизнеса - это доступный беззалоговый инструмент, обеспечивающий рост Вашего бизнеса.

- Для крупных предприятий - удобный способ расширения и развития производственной базы, позволяющий, кроме того, четко спланировать налоговую нагрузку

Заключение

Банки образуют одно из центральных звеньев в системе рыночных отношений, и развитие их деятельности - необходимое условие создания реального рыночного механизма.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В первой главе достаточно полно раскрыто понятие "коммерческие банки". Необходимо отметить, что их действительную сущность определить весьма проблематично, из-за многообразия их функций, широкого круга операций и услуг. Разные авторы дают различные определения коммерческим банкам, из которых нелегко выбрать одно более или менее подходящее. Можно сказать, что коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли. Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов. Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны.

Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли.

Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Он одновременно и орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи управлению кредитной системой.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список литературы

О.И. Лаврушина Основы банковского дела 2009

Максимов Л. М. Насущные проблемы функционирования банковской системы 2005

Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора в России. Деньги и кредит.2006.

ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Конституция РФ

ФЗ «О ЦБ РФ»

Вестник Банка России

Банковские операции

Страницы: 1, 2