Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты

· аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

· размещение средств (инвестиционная функция);

· расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

· привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

· предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

· открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков - корреспондентов;

· инкассация денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

· управление денежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;

· покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной и безналичной формах;

· осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

· выдача банковских гарантий

· выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на три основные группы:

1. пассивные операции - операции по привлечению средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и др.

2. активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности - краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционное и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

3. активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Это операции по инкассированию дебиторской задолженности, переводные операции, торгово-комиссионные операции, доверительные (трастовые) операции, операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

Банки характеризуются ликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков. Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика.1995

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Актуальность исследования Интернет- банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала -- 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг. Богута Н. Деньги которые ходят по Сети //Эксперт Украина. №39. 2006 В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы. Разумов И. Интернет- банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет. BSMC Исследования 2006 www.adme.ru

В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга -- это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка -- расширение клиентской базы и увеличение доходности». Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006 www.bdm.ru Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:

1. рост оперативности проведения операций

2. доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

3. возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

2. открывать счета,

3. осуществлять коммунальные платежи,

4. покупать и продавать валюту,

5. размещать свободные средства на срочном вкладе,

6. получать выписки по счетам,

7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет- банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004. www.finiz.ru

Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет -- дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:

1. услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)

2. обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет - так ответили 21% опрошенных. Бурдинский А. Какой Интернет - банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в России среди клиентов банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

По мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:

1. правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка -- как минимум при первом обращении.

2. налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга.// Банковское дело в Москве. №8. 2006

Среди банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет Международный Московский Банк, Пробизнесбанк и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность пополнения электронного кошелька платежных систем. Гуманков К. Виртуальный банк - у кого лучше? //Финанс. №2.2007. www.finansmag.ru

В заключении отметим, что интернет - банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет- банкинг значительно экономит расходы банка.

2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ И ПРЕДПОЧТЕНИЯ

Платежные системы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когда в 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупные американские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, кто платит. Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006

Обнародованы результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в августе 2006 года.
Тема опроса - пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. www. pro-credit.ru

На конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чем в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%) количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при этом в торговле или для оплаты услуг -- всего 26,1 млн раз соответственно. Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005

При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году на безналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего количества транзакций, в 2002 году -- около 15,2%, в 2003 году -- примерно 12,9%, в 2004 -- 14,9%.

По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% -- по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.

Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. www. pro-credit.ru

Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на темпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано с тем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, за счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два раза в месяц -- для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1 диаграмма 3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво сокращается.

Более того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на одну карту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом свидетельствует прил. 1диаграмма 4.

Темпы роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже, чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, очень хорошо показывают диаграммы 5 и 6. В Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние четыре года оказались в 4--8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году еще не существовало). Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3. 2005

Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% -- домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. www. pro-credit.ru

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате работы были сделаны следующие выводы:

1. впервые элементы банковской системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверять деньги храмам распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем - в средневековой Европе, а позже и по всему миру;

2. современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;

3. в соответствии с банковским законодательством банк - это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции;

4. главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население;

5. в мире и в России в частности в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет - банкинг. Возможности Интернет - банкинга позволяют клиенту в любое удобное время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного места, без посещения офиса банка;

6. в Российской Федерации Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг, предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;

7. российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии.

8. согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).

9. рынок пластиковых карт имеет большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокий уровень информированности населения о возможностях использования пластиковых карт.

В Заявлении правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам». Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005

Таким образом, можно сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых технологий в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций по средствам Интернет - банкинга и пластиковых карт. В связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво, считает их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей.

По оценкам экспертов, Россия уже встала на путь автоматизации банковской системы и в ближайшее время можно ожидать, что большинство российских граждан смогут пользоваться услугами Интернет- банкинга и пластиковыми карточками в том объеме, в каком этими средствами платежа пользуются в развитых странах мира.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005

2. Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. -М.: Юристъ. 1999

3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ. 1999

4. Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003

5. Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль. 1988

6. Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004

7. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. - Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997

8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

9. Богута Н. Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2006

10. Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005

11. Висящев А. Вытеснит ли Интернет - банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006

12. Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006

13. Гуманков К. Виртуальный банк - у кого лучше?//Финанс. №2. 2007

14. Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006

15. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006

16. Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006

17. BSMC Исследования 2006

18. Бурдинский А. Какой Интернет - банкинг нам нужен?

19. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004.

20. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru

21. Пухов А. История банковского дела в России

22. Разумов Илья Интернет - банкинг: рейтинг услуг в России

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Диаграмма 1. Рост используемых платежных карт Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 2. Рост обеспеченности населения платежными картами Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 3. Доля покупок в общей сумме транзакции по картам Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 4. Стоимость товаров, приобретенных на 1 карту Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 5. Количество карта на 100 человек Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 6. Рост количества карт на 100 человек в 2001-2004 годах Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

Диаграмма 7. Динамика развития российских Интернет- банков Разумов И. Интернет- банкинг: рейтинг слуг в России. www.cnews.ru

* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

Таблица 1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

Страницы: 1, 2