Пластиковые карты Сбербанка России

Пластиковые карты Сбербанка России

2

Тема: Пластиковые карты, как один из видов банковского продукта

Содержание

Введение

1.Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

1.3 Принципы работы пластиковых карт

2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России

3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список использованных источников

Введение

Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Целью данной дипломной работы является изучение пластиковых карты, как одного из видов банковского продукта. Для достижения поставленной цели автором будут решаться следующие задачи:

- изучение сущности пластиковых карт;

- рассмотрение особенностей операций Сбербанка России с пластиковыми картами;

- определение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России.

Объектом изучения в данной работе выступают банковские карты. Базой исследования является работа Сберегательного банка России с пластиковыми картами.

Для проведения исследования в настоящей дипломной работе будут использованы доводы основных специалистов в области пластиковых карт, таких как: Андреев А.А., Вартанов М., Быстров Л., Головин Ю.В., Иванов Н.В., Коробова Г.Г., Лаврушина О.И., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. и др., а так же нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические данные и данные сети интернет.

По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

В первой главе автор рассматривает пластиковые карты, как банковский продукт и раскрывает принципы работы этих карт.

Во второй главе проводится анализ работы Сбербанка России с пластиковыми картами, рассматриваются виды и типы предлагаемых банком карт.

В третьей главе автором выявляются проблемы и перспективы как, развития рынка пластиковых карт в России, так и спектра услуг, основанных на использовании банковских карт.

1. Экономическая сущность пластиковых карт

1.1 Понятие банковского продукта

В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию.

При маркетинговом подходе, исследователи выделяют такие категории, как «банковская операция» и «банковская услуга». Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», 1993 - С.368. Современное понятие «банковский продукт» при данном подходе не используется.

Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Уткин Э.А. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 1998. - С.220. предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Маркова В.Д. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.:2006. С.90 определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям.

Представителями другого подхода являются Лаврушин О.И., Быкова Н.И, Головин Ю.В. и другие исследователи. Так, в частности, Головин Ю.В. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2008. - С.14. определяет деньги - как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Автор не делает разграничения «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта.

Анализ современного банковского законодательства Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006. позволяет сделать вывод о том, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» трактуются неоднозначно, а понятие «банковский продукт» не нашел отражения.

Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить «банковскую услугу» от «банковской операции» представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов (см. рисунок 1).

Рисунок 1 - Схема взаимоотношение между банком и клиентом в соответствии с клиентской концепцией

Так, в частности, Коробов Ю.И. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях рыночных отношений Автореф. дисс.… Саратов. 2006. - С. 23. использует «банковский продукт» как синоним «банковской услуги». Он отмечает, что услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки, а именно - абстрактность, непостоянство спроса на банковские услуги, вторичность удовлетворяемых потребностей и другие. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Изд. Центр Сарат. Экон. Акад. 2006. С.64-67.

Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне: Автореф. дисс.… - СПб.: СПБГУЭФ, 2007.

На взгляд автора, для того, чтобы определиться в терминологии «банковский продукт», необходимо обозначить критерии отнесения к данному продукту. Термин «банковский продукт» достаточно новое явление в теории и практике банковского дела.

Автор согласен с мнением Л.В.Конаковой Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции: Автореф. дисс… - СПб.: СПБГУ, 2005. о том, что к критериям определения «банковского продукта» представляется возможным отнести следующие: банковский продукт, предлагаемый на рынке должен быть выгоден и клиенту банка и непосредственно банку, обладать определенными полезными свойствами.

Г.Ю. Мещеряков определяет «…банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг.

Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт - это эмиссия денег, включая их электронную форму» Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.97..

Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.

В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф.Котлера Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. - СПб.: Вектор - 2006. - С.30., которая включает:

- товар по замыслу: основная выгода или услуга;

- товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;

- товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.

По аналогии с данным подходом, Павлов В.В. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Автореферат диссертации… - СПб.: СПБГУЭФ, 2007. предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:

1) товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;

2) товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;

3) товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).

Павлов В.В. отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.

Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.

Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.

Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.

И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.

К примеру, банковский продукт - «зарплатный проект» может состоять из трех операций:

- выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;

- установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;

- установка банкомата на предприятии.

Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:

- физические лица и юридические лица;

- резиденты и нерезиденты;

- крупные, средние, мелкие вкладчики и т.п.

- по роду деятельности:

а) страховые компании;

б) пенсионные фонды;

в) банки-корреспонденты;

г) инвестиционные компании;

д) магазины;

е) туроператоры и т.п.

Отметим, что новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками. Банковские продукты могут быть классифицированы по признакам клиентов и/или по следующим признакам:

- головная организация, филиалы;

- рубли, валюта;

- сроки;

- проценты или комиссии;

- место и время оказания услуги;

- специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги.

Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:

1. в увеличении размера (приращении) ресурсов;

2. в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов;

3. в осуществлении расчетов и платежей;

4. в хранении денежных средств и ценностей;

5. в получении информации, консультации и содействии.

В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются (см. рисунок 2).

Рисунок 2 - Элементы банковского продукта

- Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);

- Банковские операции (продуктообразующие , производительные, управленческие, аналитические);

- Банковские технологии (процессы) - т.е. последовательность, порядок совершения операций;

- Банковские документы - т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт

Банковские карты предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

- на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

- на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету).

Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Следует обратить внимание, что понятие «кредитная карточка» может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под «кредитными карточками» понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия «банковская карточка» понятием «кредитная карточка». В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. В данной работе также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.

Еще нужно отметить такую особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита.

В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.

А теперь более подробно о некоторых из этих классов:

Masterсard Standard - классический карточный продукт международной системы MasterCard International. Это самые массовые и популярные карты в мире, поскольку одинаково хороши как для расчетов в интернете, так и для снятия наличных в банкомате.

Visa Business - из семейства корпоративного «пластика», используется для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование и т.д. В данном классе предусмотрено предоставление более подробной информации по трансакциям (банковским операциям, состоящим в переводе денежных средств с одного счета на другой) при выставлении счета. Услуга значительно облегчает компаниям составление налоговых и иных отчетов.

В сегменте элитного «пластика» сервисный пакет заметно отличается от стандартного. Он включает комплексное страхование при поездках за рубеж; страхование денежных средств на карточном счете клиента; круглосуточную поддержку клиентов в любой точке мира, всевозможные скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг (о чем держатели таких карт зачастую не догадываются, приобретая карту чаще всего из соображений престижности).

Но стоит ли игра свеч - большой вопрос: разница между картами Classic/Standard, Gold, Platinum и т.д. не столь очевидна, как в этом убеждают банки. Хотя кое-что есть - стоимость обслуживания. Если карта Visa Classic или MasterCard Mass обойдется клиенту в среднем от $20 до $30 в год, то Gold - уже в $100, а Platinum облегчит счет на целых $250.

Существуют также и «суперэлитные» банковские карты. Картхолдерам таких «кошельков» как Visa Infinity, MasterCard World Signia предоставляются даже консьержи. Они заказывают для своих клиентов авиабилеты, бронируют номера в отелях, решают вопросы доставки цветов, выступают в роли шопинг-консультантов, ищут подарки близким и сотрудникам.

Теперь рассмотрим конкретное предложение банка по «суперэлитному» пластику. Мастер-Банк, например, предлагает следующие условия: кредитный лимит до 100 000 евро в месяц, а страховое покрытие при поездке за рубеж - более 500 000 евро. Владельцам карты World Signia Мастер-Банк предоставляет возможность бесплатно получить дополнительные пластиковые карты: еще одну карту World Signia, две золотые, четыре классические, а также любое количество электронных карт международной платежной системы MasterCard International. Эти прелести выльются в достаточно «кругленькую» сумму: 900 евро в год за обслуживание основной карты MasterCard World Signia.

Таким образом, условия получения, специальные предложения по карточке зависят не только от класса «пластикового кошелька», платежной системы, но и от банка, его условий.

Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.

Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Официальный сайт Материалы пресс-службы Visa за 2009 г. www.visa.com.ru. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.

И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

1.3 Принципы работы пластиковых карт

К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. А основные принципы функционирования пластиковых карт в России регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 года № 23-П - «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (с последующими изменениями и дополнениями). В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт.

Итак, деятельность коммерческого банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию (выпуск) банковских карт - эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему.

Страницы: 1, 2