Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России
оговор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).Типовая форма Договоров поручительства физических лиц приведена в приложении 1. Договор залога имуществаможет быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.Типовая форма Договора залога приведена в приложении 2. Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.После оформления договора открывается кредитное дело Заемщика, которое должно содержать следующие документы: а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки; б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31, поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета.в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем - юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем - юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности;г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре). Стерлитамакское отделение Сбербанка России предоставляет 15 видов различных кредитов физическим лицам. Рассмотрим эти виды.2.2 Виды кредита, предоставляемые ОСБ г. Стерлитамака Стерлитамакское отделение Сберегательного банка России занимает главенствующее место в кредитной системе города. В соответствии с действующим законодательством ОСБ г. Стерлитамака осуществляет кредитную деятельность в основном по всем направлениям, определенным Сбербанком России.Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака представлено различными видами кредита. На рис. 2.1. представлена классификации кредитов предоставляемых населению: Рис. 2.1 - Виды кредитов предоставляемых населению Доверительный кредит - Быстрый кредит без поручительства и залога для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю в России. Предоставляется на любые цели. Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не более рублевого эквивалента 3 тысяч долларов США. Погашение кредита ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Отсутствует плата за досрочный возврат кредита или части его. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение суток. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 19%. Срок кредита - до 12 мес.Единовременный кредит - экономичный кредит с единовременным погашением. Кредит для клиентов, желающих сэкономить на процентах (самая низкая процентная ставка) и планирующих погасить кредит за счет (автотранспортных средств, недвижимости и т.д.) или разовых доходов (депозитов, гонораров, сезонной оплаты, оплаты за работу вахтовым методом). Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) или залог ликвидного имущества. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита взимается плата за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающий размер процентов, причитающихся за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты начисления по данному виду кредита составляют 16%. Срок предоставления кредита - до 1,5 летВозобновляемый кредит - гарантированный кредит на 3-летний период для заемщиков заранее планирующих покупки или регулярно пользующихся кредитами и экономящих время. Кредит предоставляется на любые цели. Лимит выдачи рассчитывается на основании совокупного дохода семьи заемщика и его супруга в повышенном размере исходя из 3-летнего срока пользования кредита, а также предоставление обеспечения и является возобновляемым. Обеспечение возврата кредита: поручительства граждан, предприятий (организаций) под залог ликвидного имущества. Заемщику, один раз предоставившему пакет документов, банк гарантирует предоставление кредита течение последующих трех лет. Каждая последующая выдача в период действия ген. соглашения не требует повторного формирования клиентом заявки для рассмотрения банком вопроса о выдаче кредита. Основной долг погашается единовременно в конце срока пользования кредитом. Возможно досрочное погашение кредита или части его. Проценты уплачиваются ежемесячно. Проценты по данному виду кредита составляют 17%. Срок предоставления кредита - 1 год.Корпоративный кредит - предоставляется в рублях, долларах США и евро работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России. Сумма кредита не зависит от дохода заемщика, но не может превышать 100 тыс. долларов США или рублевый эквивалент этой суммы. В качестве обеспечения принимается поручительство предприятия. По кредитам свыше 3-х лет дополнительно принимается поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке) и залог имущества. Плата за досрочный возврат кредита или е части не взимается. Проценты по данному виду кредита составляют 15%,16,%18%. Срок предоставления данного кредита 1, 1-3,3-5 лет соответственно процентной ставке. Автокредит (связанное кредитование) - выдается на покупку автомобиля и других транспортных средств в торговых сетях, заключивших договор с банком. Сумма выдачи кредита определяется в зависимости от дохода супругов, но не может превышать 85% цены приобретаемого у фирмы автомобиля обеспечение кредита закладывается приобретаемый автомобиль, предоставляется поручительство супруга (и), если заемщик состоит в браке (если фирма оказывает услуги по организации гос. регистрации автомобилей и их страхования). Порядок выдачи кредита: наличными деньгами, зачисление на счет заемщику по вкладу в банке с последующим перечислением суммы кредита на расчетный счет торговой организации, зачисление на счет банковской карты заемщика в банке. Погашение кредита: ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом, в случае досрочного погашения кредита или его части в течение первых 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за его досрочное погашение. Проценты по данному виду кредита составляют 18,5.%. Срок предоставления кредита - 5 летТоварный кредит (связанное кредитование) - удобный кредит выдается на покупку потребительских товаров (аудио-, видео-, бытовой техники, мебели и т.п.) в сети фирм, осуществляющих их реализацию и заключивших со Сбербанком России договоры о сотрудничестве. Сумма кредита: определяется величины дохода супругов. Обязательные условия: по кредиту в сумме до 1,5 тыс. долл. необходимо вложение заемщиком собственных средств в размере не менее 10% цены приобретаемого товара и предъявление выданных фирмой документов, содержащих данные о цене приобретаемого товара с указанием его наименования, марки, модели и т.п. Срок кредитования при сумме кредита: 1,5 ты долл. - до 1,5 лет, 1,5-10 тыс. долл. -1,5-3 года, более 10 тыс. долл. - до 5 лет. Обеспечение: до 1,5 тыс. долл. - не требуется, 1,5-10 тыс. долл. -1 поручитель. 10-25 тыс. долл. - 2 поручителя, свыше 25 тыс. долл. -1 поручитель плюс залог приобретаемого товара. Проценты по данному виду кредита составляют 20,5%;18%;18,5%. И срок предоставления кредита 1,5;3 и 5 лет соответственно процентной ставке.Кредит «Молодая семья» - кредит выдается на приобретение/строительство жилья для граждан от 18 лет, состоящих в браке (либо одного гражданина с ребенком), при условии, что один из супругов либо родитель один воспитывающий ребенка, не достиг 30-летнего возраста. Есть одно принципиальное отличие банковского продукта «Молодая семья» от «Кредита на недвижимость». Классическая сумма допуск максимальную сумму к выдаче в размере 70 процентов стоимости квартиры, остальные 30 процентов заемщик должен внести с Кредит же «Молодая семья» предусматривает такое соотношение только для молодых семей без детей. Благодаря льготным условиям, семьи же с ребенком имеют право на соотношение 90 процентов к 10. Сбербанк России сознательно смягчил условия кредитования молодых семей в этой части, поскольку считает достаточно сложным накопить 30 процентов стоимости жилья в тот период, когда только один из супругов имеет возможность содержать семью. И, наконец, есть третье отличие кредита «Молодая семья классического кредита: Сбербанк предоставляет молодой семье, получившей кредит, различные отсрочки погашения основного долга. Эти отсрочки предоставляются как при выдаче кредита на строительство объекта недвижимости, так и при рождении в молодой семье детей. При том, для расчета суммы кредита возможен учет доходов родителей супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 %. Срок предоставления кредита до 20 лет при определенных условиях.Кредит на недвижимость - кредит выдается на приобретение, строительство реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. Сумма кредита зависит от хода супругов. Процентная ставка по данному виду кредита 16 % в рублях и 11 % в евро. Срок предоставления кредита - 20 лет.Образовательный кредит - кредит выдается для оплаты обучения в вузах и средних специальных учреждениях с отсрочкой платежей по основному долгу период обучения. Сумма кредита: в зависимости от дохода представителей учащегося, но не более 90% стоимости обучения в вузах и полной стоимости обучения в средних специальных учебных заведениях. Возможна отсрочка в погашении основного долга период обучения. Процентная ставка по данному виду кредита - 19%. Сок предоставления кредита - 11 лет.Пенсионный кредит - кредит выдается для работающих пенсионеров. Сумма определяется на основании размера пенсии и дохода по месту работы. Процентная ставка по данному виду кредита составляет 18 %. Предоставляется сроком на 2 года. Кредит на неотложные нужды - многоцелевой кредит. Сумма кредита: в зависимости от дохода супругов. Процентная ставка 16%;18%;19%. Срок предоставления кредита до 1,5 лет; до 3 лет и до 5 лет соответственно процентной ставке. Экспресс - кредит - выдается под заклад ценных бумаг (векселя и акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты, Облигации внутреннего государственного валютного займа) без учета доходов заемщика, но в зависимости от оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог. Процентная ставка - 17%. Срок предоставления кредита - 6 мес.Кредит под залог мерных драгоценных металлов - кредит выдается под залог мерных слитков драгоценных металлов. Сумма кредита с учетом причитающихся процентов не мо; превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Процентная ставка по данному виду кредита - 17%, срок предоставления - 6 мес.«Народный телефон» - кредит выдается на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети. Процентная ставка по данному кредиту составляет 19%. Срок предоставления кредита - 5 лет. Примерные расчеты максимальной суммы кредитов населению представлены в таблице 2.1. Таблица 2.1 - Расчеты максимальной суммы кредита физическим лицам
Среднемесячный чистый доход заемщика
На неотложные нужды 16% годовых.
На неотложные. нужды 18% годовых
На неотложные нужды 19% годовых
На приобретение жилья 18% годовых
за последние 6 месяцев
на 1,5 года
на 3 года
на 5 лет
на 15 лет
6 000
67 101
118 356
169 935
320 000
7 000
78 284
138 082
198 258
374 000
8 000
89 467
157 808
226 581
427 000
9 000
100 651
177 534
254 903
481 000
10 000
111834
197 260
283 226
534 000
11000
123 018
216 986
311 548
587 000
12 000
134 201
236 712
339 871
641 000 |
13 000
145 385
256438
368 193
694 000
14 000
156 568
276164
396 516
748 000
15 000
167 751
295 890
424 838
801 000
16 000
178 935
31-5 616
453 161
855 000
17 000
190 118
335 342
481 484
908 000
18 000
201 302
355 068
509 806
962 000
19 000
212 485
374 795
538 129
1 015 000
20 000
223 669
394 521
566 451
1 068 000
21000
234 852
414 247
594 774
1 122 000
22 000
246 036
433 973
623 096
1 175 000
23 000
257 219
453 S99
651 419
1 229 000
24 000
268 402"
473 425
679 742
1 282 000
25 000
279 586
493 151
708 064
1 336 000
26 000
290 769
512 877
'736 387
1 389 000
27 000
301 953
532 603
764 709
1 443 000
28 000
313 136
552 329
793 032
1 496 000
29 000
324 320
572 055
821 354
1 771 000
30 000
335 503
591 781
849677
1 832 000
31 000
346 686
611 507
877 999
1 893 000
32 000
357 870
631 233
906 322
1 954 000
33000
369 053
650 959
934 645
2 015 000
34 000
380 237
670 685
962 967
2 076 000
35 000
391 420
690 411
991 290
2 137 000
Рассмотрим основные показатели ОСБ г. Стерлитамака по кредитованию физических лиц за период 2004-2005 гг.Таблица 2.2 - Показатели кредитования физических лиц за 2004 год
Показатель
Значение (млн.руб.)
Отклонение
План
Факт
Средняя сумма кредитов (краткосрочное кредитование)
620,1
575,1
-45,0
Средняя процентная ставка
15,7%
18%
2,3%
Средняя сумма кредитов (долгосрочное кредитование)
60,3
57,0
-3,3
Средняя процентная ставка
17%
19%
+2%
Таблица 2.3 - Показатели кредитования физических лиц за 2005 год
Показатель
Значение (млн.руб.)
Отклонение
В % к 2004 году
План
Факт
Средняя сумма кредитов (краткосрочное кредитование)
665,6
627,2
-38,4
0,52
Средняя процентная ставка
15
19
+4
0,02
Средняя сумма кредитов (долгосрочное кредитование)
69,2
60,8
-8,4
0,01
Средняя процентная ставка
15
19
+4
-
По данным таблиц 2.2., 2.3. рассчитаем динамику кредитования (по краткосрочным кредитам) за 2004 -2005 гг. По плану: 665,6- 620,1= 45,5 млн. руб.Факт: 627,2 - 575,1 = 52,1 млн. руб. Отклонение от плана составило 45,0 - 38,4 = 6,6 млн. руб. Следовательно, в 2005 году ОСБ г. Стерлитамака выдано на 45,5 млн. руб. по краткосрочному кредитованию больше чем в 2004 году. Это показывает увеличение спроса со стороны населения города на различные виды кредитов. Аналогично по долгосрочным кредитам: По плану: 69,2 - 60,3 = 8,9 млн. руб.Факт: 60,8 - 57,0 = 3,8 млн. руб. Отклонение от плана составило: 8,4 - 3,3= 5,1 млн. руб. В целом и по долгосрочному кредитованию наблюдается повышение спроса на кредит. Процентная ставка в течении исследуемого периода относительно стабильна. Таким образом, увеличение суммы кредитов составило по краткосрочному кредитованию - 0,52%; по долгосрочному - 0,01%. Однако и в 2004 и в 2005 году сохраняется проблема просроченной ссудной задолженности. В 2004 году она составила 1,68%, в 2005 - 0,1%. Сведем данные показатели в таблицу.Таблица 2.4 - Сводная таблица кредитов, выданных физическим лицам в 2004-2005 гг.
Показатель (млн. руб)
2004 г.
2005 г.
Сумма краткосрочных кредитов (факт)
575,1
627,2
Сумма долгосрочных кредитов (факт)
57,0
60,8
Прибыль банка всего по краткосрочным и долгосрочным кредитам
11452,8
13068,2
Общая тенденция кредитования физических лиц по краткосрочным, долгосрочным кредитам представлена в приложении 3. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что кредитная деятельность ОСБ г. Стерлитамака развивается, расширяется и получила признание со стороны населения.2.3 Совершенствование видов и методов кредитования в системе Сбербанка РоссииИзучение действующей системы кредитования Сбербанком населения, юридических лиц, а также привлечение зарубежного опыта свидетельствует о возможности дальнейшего расширения активных операций Сбербанка. Среди новых видов кредитов хочется отметить «Образовательный кредит». Такие кредиты могут быть предоставлены физическим лицам на цели обучения в образовательных учреждениях.Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70 процентов от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Особенностью этого кредита является то, что он не выдается наличными деньгами. Заемщик должен открыть в Банке счет «До востребования» и положить на него 30% от стоимости обучения, а затем на этот же счет будет перечислена сумма кредита - 70 % от стоимости обучения. Эти деньги нельзя снимать наличными. Выдача любой суммы в рамках кредитной линии производится при предъявлении поручения Банку о перечислении указанных сумм на оплату обучения, а также предоставления соответствующих документов от образовательного учреждения. В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита, установленного в Договоре на основании письменного заявления созаемщиков после предоставления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.д. Процентная ставка по этому виду кредита в настоящее время 22 % - как и по остальным кредитам, выдаваемым физическим лицам.Образовательный кредит выдается только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений.Все это делает кредит не привлекательным для клиентов. В связи с этим можно предложить изменить условия предоставления кредита следующим образом:1. Снизить процентную ставку по кредиту до 15 - 18 % годовых.2. Выдавать кредит не только обучающимся на дневных отделениях образовательных учреждений, но и обучающимся по вечерней и заочной форме обучения. Вечерняя и заочная форма обучения как правило всегда бывает платной, а студенты этих отделений - работающие, поэтому и погашать долг по кредиту им будет проще.3. Выдавать кредит ежегодно в размере 100 % от стоимости каждого года обучения (так как стоимость обучения может изменяться), на основании Договора об открытии кредитной линии и при ежегодном предоставлении дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста. При этом можно не давать отсрочку в погашении основного долга, как это предусмотрено сейчас, а созаемщики должны будут погашать выданный на год кредит в течении года, чтобы в следующем учебном году получить кредит на очередной год обучения. Так как сумма кредита, выдаваемого на год, будет меньше суммы кредита, выдаваемого на весь период обучения, заемщикам придется платить и меньшие проценты. Например, стоимость 5 лет обучения стоит 75 тыс. руб. Заемщик получает кредит в сумме:75 000 руб. Ч 70% = 52500 руб.В первый месяц он должен будет заплатить процентов (с учетом отсрочки по основному долгу):(52500 Ч 22 % Ч 30):(365 Ч 100) = 949 руб. Если считать, что отсрочка дается на три года, за три года он заплатит процентов:949 руб. Ч 36 мес. = 34164 руб.Если же выдать кредит на один год в сумме 15 тыс. руб, клиенту придется за год заплатить примерно 3300 руб. процентов, а за три года соответственно - 9900 руб. Банк потеряет прибыль, но желающих получить такой кредит вряд ли окажется мало. По мнению автора выпускной квалификационной работы, если изменить существующие условия выдачи и погашения кредита на предложенные, он станет более привлекательным для клиентов, их окажется гораздо больше и банк заработает на процентах не меньше. Наибольшим спросом у населения страны в современных условиях неразвитости рынка недвижимости пользуется ипотечный кредит. Сбербанком России и его подразделениями предусмотрено ипотечное кредитование, но оно занимает незначительное место в структуре долгосрочного кредитования. Следовательно, развитие ипотечного кредитования для Сбербанка является перспективным направлением его кредитной деятельности. Необходимость конкурирования за потенциальных заемщиков порождает различные типы ипотеки, отличающиеся друг от друга:- длительностью сроков ипотечного кредитования (как правило, в пределах 15-30 лет);- порядком погашения долга и выплаты процентов.Все ипотечные кредиты в зависимости от того, каким образом погашается основной долг и выплачиваются проценты, базируются на двух базовых типах:- ипотечные кредиты с первоочередной выплатой процентов и одноразовым погашением основной суммы кредита;- ипотечные кредиты с постепенным погашением долга за счет периодических выплат («самопогашающаяся ссуда»).На основе этих двух основных типов может существовать довольно много конкретных разновидностей ипотечных кредитов:- с равномерными выплатами - заемщик выплачивает периодически равную сумму в течение всего срока кредита, при этом одна часть, постепенно уменьшающаяся, направляется на выплату процентов, другая - постепенно увеличивающаяся, засчитывается как возврат основной суммы кредита;- с линейным погашением кредита - заемщик погашает основную сумму равными частями, а выплаты по процентам постепенно снижаются со снижением суммы основного долга;- с возрастающей суммой выплат в счет погашения основной суммы кредита - выплаты увеличиваются во времени, т. е. фактически суммы, невыплаченные в первые годы, присоединяются к последующим платежам;- с периодически возобновляемой суммой кредита (ролл-оверная (перекатывающаяся) ипотека) - займы с первоочередной выплатой процентов (или с частичным погашением основной суммы долга), возобновляемые на оставшуюся сумму по истечении определенного срока.Все эти разновидности позволяют учесть особенности конкретного заемщика, уровень и потенциальную динамику его доходов, выбрать тот вариант разрешения противоречия между доходами заемщиков и ценой недвижимости, который более применим для данного случая.Различные разновидности ипотеки отличаются друг от друга нагрузкой на заемщика и уровнем риска для кредитора.Чем больше разновидностей ипотеки используется, тем шире может быть круг потенциальных заемщиков, соответственно увеличение числа заемщиков непосредственно приведет к повышению доходов банка по процентной ставке предоставляемого ипотечного кредита. В странах с развитой рыночной экономикой размер процентной ставки по ипотечному кредитованию колеблется от 9 до 15 %. Если принять за основу ставку процента по кредиту 12 %, это позволит расширить суммы предоставляемых кредитов и снизить риск неплатежей (задолженностей по ссудам). ЗАКЛЮЧЕНИЕ На основании изучения кредитной деятельности в отношении физических лиц Сбербанком России и опыта зарубежных коммерческих банков были сделаны следующие выводы.Одна из старейших функций банок - аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятия и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают базу для проведения ссудных операций.Специфическая функция банков - создание кредитных денег. Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Кроме того, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд - кредитование. Ссудные операции коммерческих банков можно классифицировать по различным критериям. Во-первых, в зависимости от той роли в которой выступает банк - кредитора или заемщика: активные и пассивные ссудные операции. Активные ссудные операции складываются из операций по кредитованию клиентов и предоставлению кредитов другими банками. Пассивные ссудные операции заключаются в получении межбанковского кредита в центральном банке или других коммерческих банках. Во-вторых, по срокам: до востребования, краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). В-третьих, исходя из наличия, качества и характера обеспечения ссуды. В качестве обеспечения ссуды могут выступать как залог товарно-материальных и финансовых ценностей, гарантийные обязательства либо поручительства, так и страхование риска непогашения кредита страховой организации. В-четвертых, на основании различий в условиях, порядке, величине и сроках уплаты процентов по кредиту и суммы основного долга, режимов открываемого ссудного счета и т.д.Ссудные операции банков осуществляются на основании заключения кредитного договора, в котором фиксируются все основные условия предоставления ссуды. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяются каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка находит отражение в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Правил кредитования, определяющих основные этапы, критерии и механизм работы с клиентом, внутренние правила организации кредитной работы в банке. Принятие кредитного решения в банке основывается на четком разграничении обязанностей и ответственности каждого работника банка, участвующего в процессе, таким образом, банк сводит до минимума вероятность злоупотребления полномочиями со стороны своих сотрудников.Решение о предоставлении кредита принимается на основе аналитического отчета, подготовленного кредитным аналитиком. В различных банках процесс принятия кредитного решения организован по разному. Кредиты банки предоставляют различным юридически и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов; собственных средств, клиентских денег на различных счетах и т.д. Для рассмотрения вопроса о выдаче ссуды клиент представляет в банк документы в соответствии с разработанными и утвержденными Правилами о кредитовании физических лиц. Схема кредитования включает следующие основные этапы: - рассмотрение заявки на кредит;- изучение кредитоспособности заемщика;- оформление кредитного договора;- выдача кредита;- контроль за исполнение кредитной сделки. При изучении кредитоспособности заемщика, то есть его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, учитываются следующие факторы: дееспособность в отношении ссуды, способность получить доход. Зарубежная практика кредитования учитывает ряд других факторов. В отношении физических лиц основным видом является потребительский кредит. В настоящее время предоставляется два виды потребительских ссуд: на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды); на затраты капитального характера. Потребительский кредит на неотложнее нужды может иметь различные виды: автокредит, пенсионный кредит, образовательные кредит, товарный кредит и другие. Кредитнокапитальные затраты относятся к долгосрочным кредитам. Данный вид кредита считается обеспеченным, то есть это кредит под залог недвижимого имущества, поручительства и т.д. Данные виды кредита можно отнести к традиционным видам кредита для физических лиц. К новым видам кредита относятся в зарубежных странах - в основном овердрафт, в России к новым видам кредита можно отнести открытие кредитной линии и предоставление кредитных карт. Существенное место в кредитовании населения занимает ипотека. Для России данный вид кредита является наиболее актуальным, в силу недостаточности материальных возможностей населения приобретать жилье. В развитых рыночных странах система кредитования населения в основном опирается на потребительские кредиты, среди которых особое место занимают кредиты на приобретение недвижимости. Кроме этого, в практике кредитования зарубежных банков наибольшее распространение получили такие виды кредитов как овердрафт и контокоррентный кредит. Однако зарубежными банками особое внимание уделяется проблеме снижения кредитного риска и более тщательного изучения платежеспособности клиента. Современная практика кредитования в России незначительно отличается от зарубежной. В последние годы коммерческими банками России введены в практику разнообразные виды кредитования населения, которые ранее отсутствовали. К ним можно отнести такие виды кредитов как образовательный кредит, кредитные линии, доверительные кредиты и другие. Исследуя кредитную деятельность Стерлитамакского отделения Сбербанка России было выявлено следующее:Кредитование физических лиц ОСБ г. Стерлитамака регламентируется нормативными документами Сбербанка России. В частности, кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций СБ России от 30.05.2003. Данные правила определяют структуру подразделений банка принимающих участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц и их обязанностей; общие условия кредитования и порядок предоставления, сопровождения и погашения кредита. Работа ОСБ г. Стерлитамака регламентируется данными правилами и имеет следующие результаты: ОСБ г. Стерлитамака предоставляются следующие виды кредита для населения: доверительный кредит, единовременный кредит, возобновляемый кредит, корпоративный кредит, автокредит (связанное кредитование), товарный кредит (связанное кредитование), кредит на неотложные нужды, экспресс - выдача, кредит под залог мерных драгоценных металлов, образовательный кредит, кредит на недвижимость, кредит «Молодая семья» и кредит «народный телефон». В 2005 году Банком предоставлено 627,2 млн. рублей краткосрочных кредитов, что составило 0,52 % от суммы краткосрочных кредитов, предоставленных в 2004 года процентная ставка по краткосрочным кредитам составила 19%. По долгосрочному кредитованию было выдано кредитов на 60,8 млн. рублей, что составляет 0,01 % относительно аналогичных ссуд предоставленных в 2004 году. Процентная ставка по долгосрочному кредитованию также составила 19%. Это говорит о том, что несмотря на отклонение от плановых показателей наблюдается тенденция к росту кредитования населения. Среди краткосрочных кредитов наибольший спрос со стороны населения на кредит на неотложные нужды, а среди долгосрочных кредитов - кредит на приобретение недвижимости. Тем не менее, сумма предоставляемых долгосрочных кредитов значительно ниже, чем сумма предоставляемых краткосрочных кредитов. Отклонение от плана по краткосрочным кредитам составило - 38,4 млн. руб., по долгосрочных - 8,4 млн. руб. Данные отклонения позволяют сделать вывод о том, что в 2005 году у банка сохранились неиспользованные ре6зервы по кредитованию населения. Несмотря на удельный вес кредиторской задолженности, который составил 0,1% можно сделать вывод о том, что банк компенсировал отклонение по выдаче кредита за счет отклонения процентной ставки на 4%. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что относительно 2004 года показатели кредитной деятельности ОСБ имеет положительное значение. Соответственно снизились кредитные риски банка. Однако по некоторым видам кредита сохраняется достаточно сложные условия для получения ссуды. К таким видам кредита можно отнести образовательный кредит и ипотечное кредитование. В работе предложены пути совершенствования кредитной деятельности по данным видам кредита. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 1. Федеральный закон о Центральном Банке РФ от 12 апреля 1995 г. 2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности», от 3 февраля 1996 3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 181-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".4. Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий от 15.12.2004 года № 1310-р.5. Порядок оценки кредитных рисков, установления, мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на субъекты Российской Федерации (Редакция 4) от 15.12.2003 года. № 618-4-р и изменения к нему.6. Порядок экспресс-выдачи учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг» от 18.09.1997года № 261-р и изменения к нему.7. Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03. 2001 года № 717-р и изменения к нему.8. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229 - 3/3-р от 4.03.2005.9. Абрамова О.М., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М., 1996.10. Аванесова Г. Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике. // Хозяйство и право. - 2005г. - № 7 - С. 175-185.11. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005. - с. 36012. Арсамаков А.А. О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором // Деньги и кредит. - 2001. - № 11. - с. 41-48.13. Банки и банковские операции /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005. - 471 с.14. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания “ДеКА”, 2004. - 210 с. 15. Банковское дело / Под ред. проф. О.А. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2005. - 628 с. 16. Вахрин П.И., Нешитой Ф.С. Финансы. - М.: Информационно - внедренческий центр «Маркетинг», 2000. - 385 с.17. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. - М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2004.18. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2005. - №3. - С. 29-38.19. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.20. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, 2004г. с. 440.21. Завидов Б. Договор поручительства. // Хозяйство и право. - 2004. - № 12 - С. 107-113.22. Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 449 с.23. Марданов Р.Х. Итоги и перспективы развития денежно-кредитной сферы // Банки и банковское дело Башкортостана. - 2002. - № 12. - С. 39-44.24. Маслов А.В. Конституционно-правовой статус Банка России // Деньги и кредит. - 2001. - № 1. - С.18-25.25. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика. - М.: Финстатинформ, 2003. - 194 с.26. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 304 с. 27. Олейник О.М. Основы банковского права. - М.: Юристъ, 1999. - 194 с.28. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. М.: Русская Деловая Литература, 2005. - 247 с.29. Поляков В.В., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2005. - 118 с.30. Потапов Н.Д. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики //Бизнес и банки. - 2005. - №29. - С.17-25.31. Рузавин Г.И. Основы рыночной экономики.- М.: ЮНИТИ, 2003. - 423 с. 32. Семенюта О.Г. Основы банковского дела. - Ростов н/Д.: Феникс, 2004. - 182 с. 33. Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками. Бухгалтерский учет. - № 12. - 2004. - С. 55-62.34. Ханкевич Л.А. Финансы. - Минск: Молодежное научное общество, 2000. - 267 с.35. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. М.: Антедор, 2003. - 162 с. 36. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4. - С. 16-20.37. Шаров К.К. Производство потребительских кредитов //Деньги и кредит. - 2002. - №10. - С. 4-11.38. Ширинская Е.Б. Операции банков: российский и зарубежный опыт М: ФиС, 2005. - 152 с.
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.
