Особенности заключения и исполнения договора страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты

При наступлении непосредственно самого страхового случая, т. е. вынесении судом решения о взыскании со страхователя определенных сумм в порядке возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, эксплуатируемом страхователем, страхователь обязан в срок и способом, установленные Договором, сообщить об этом страховщику (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Если страхователь не сообщит об этом страховщику надлежащим способом в срок, указанный в Договоре, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Аналогичные последствия возникают при не уведомлении страховщика о предъявлении к страхователю третьими лицами претензий и исков о возмещении вреда.

Такая же обязанность лежит на третьем лице, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте страхователя, которому известно о заключении Договора, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ), поскольку выгодоприобретателем по Договору признается именно это третье лицо.

Для того чтобы страховщик выплатил страховое возмещение третьим лицам, которым причинен вред, страхователь (выгодоприобретатель) должен направить страховщику соответствующее заявление. В заявлении указываются обстоятельства, причины и характер причинения вреда третьему лицу, а также размер причиненного ущерба. К заявлению должны быть приложены подтверждающие страховой случай документы:

- решение суда, установившее обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор;

- акт технического расследования аварии. При отсутствии у страхователя указанного акта он запрашивается в Госгортехнадзоре России или его территориальном органе;

- страховой акт, составленный страховщиком;

- другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба.

Кроме того, страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.

Страхователю необходимо с особой тщательностью подходить к сбору и оформлению всех документов, являющихся основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения. Следует учитывать, что ни один из представляемых документов не может иметь большую юридическую силу только по формальным признакам без учета содержащихся в них фактических данных. Возникающие вопросы о юридической силе представляемых документов разрешаются путем их оценки с точки зрения своевременности составления документов, полномочности лиц, их подписавших, соблюдения требований к порядку составления и полноте содержащихся в них сведений. Документы, составленные и подписанные неуполномоченными лицами, не создают никаких правовых последствий. Значительно теряют степень достоверности и акты, составленные с пропуском установленного срока или нарушением порядка составления документа, хотя сам по себе факт нарушения не является основанием к тому, чтобы акт вообще был отвергнут.

Таким образом, страхователь должен учитывать требования, предъявляемые к порядку документального фиксирования и оформления страховых случаев, в частности, требования, предусмотренные в Договоре.

В случае просрочки страховщиком выплаты страхового возмещения страхователь вправе потребовать уплаты неустойки на основании ст. 395 ГК РФ, если Договором не предусмотрен иной размер и порядок уплаты неустойки. Однако страхователь вправе требовать уплаты указанной неустойки только в случае, когда страховое возмещение подлежит выплате непосредственно самому страхователю, например, если страхователь самостоятельно возместил третьим лицам причиненный им вред или произвел расходы в целях минимизации убытков от страхового случая. Если же страховое возмещение подлежит выплате третьему лицу, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред, то страхователь не вправе требовать уплаты ему неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Так постановлением Президиума ВАС РФ № 7963/95 от 02.04.1996 г.11 Вестник ВАС РФ. 1996. № 8. в удовлетворении исковых требований страхователя о взыскании со страховщика неустойки за несвоевременное перечисление страхового возмещения третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, отказано. Такое решение мотивировалось тем, что указанное требование страхователя может быть удовлетворено только в случае, если просрочка страховой выплаты допущена в отношении самого страхователя.

Если страховщик на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) произвел выплату страхового возмещения, то к нему переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за вред, возмещенный в результате страхования, если иное не предусмотрено Договором (п. 1 ст. 965 ГК РФ). При этом на страхователе лежит обязанность обеспечить страховщику такой переход права требования. Это означает, что страхователь обязан собрать все имеющиеся документы, связанные с указанным правом требования, и передать их страховщику (п. 3 ст. 965 ГК РФ). В противном случае страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Таким образом, порядок исполнения Договора страхователем состоит из следующих этапов.

1. Уплата страховой премии в порядке и сроки, установленные Договором.

2. Уведомление страховщика об увеличении вероятности наступления страхового случая.

3. Извещение страховщика и соответствующих органов власти о возникновении аварии на опасном производственном объекте, принятие мер для уменьшения вреда, причиняемого в результате аварии.

4. Уведомление страховщика о предъявлении к страхователю претензий и исков о возмещении вреда третьими лицами, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте.

5. Сообщение страховщику способом и в срок, установленные Договором, о наступлении страхового случая (вступлении в силу решения суда о возмещении причиненного вреда).

6. Направление страховщику заявления о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.

7. Обеспечение суброгации страховщику, выплатившему страховое возмещение, т. е. представление страховщику документов и сведений, необходимых ему для осуществления перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

При этом необходимо учитывать, что ненадлежащее исполнение либо неисполнение Договора страхователем на любом из вышеперечисленных этапов дает страховщику возможность не исполнять обязанность по выплате страхового возмещения в полном объеме или в соответствующей части, что подтверждает судебная практика. Так, например, постановлением Президиума ВАС РФ № 4988/95 от 17.10.1995 г.11 Вестник ВАС РФ. 1996. № 1. вынесено решение, согласно которому страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Таким образом, для страхового возмещения страховщиком убытков, причиненных в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователю следует исполнять каждую свою обязанность в точном соответствии с требованиями, предусмотренными Договором.

§ 2. Исполнение Договора страховщиком

Основная обязанность страховщика по Договору - выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая. В частности, страховщик обязан:

- при наступлении страхового случая произвести возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в установленных Договором пределах и срок;

- возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Для возникновения права требования страхователя к страховщику о выплате страхового возмещения необходимо наличие определенного юридического состава. Следует, во-первых, установить факт наступления страхового случая; во-вторых, определить размер причиненных вследствие этого убытков в имущественном интересе страхователя; и, в-третьих, подтвердить причинную связь между страховым случаем и наступившими последствиями.

Кроме того, для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику необходимо также установить следующее:

- факты, связанные с действием Договора (своевременность уплаты страхователем страховой премии или первого страхового взноса; сообщение страхователем страховщику достоверных сведений, имеющих значение для определения степени страхового риска; наличие у страхователя страхового интереса и существование страхового риска во все время действия Договора, а также сообщение страхователем обо всех изменениях, влияющих на увеличение степени страхового риска);

- обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения (несообщение страхователем страховщику о возникновении аварии и наступлении страхового случая, непринятие страхователем мер к уменьшению убытков от страхового случая).

Деятельность страховщика по установлению и документальному оформлению страхового случая проходит несколько этапов, каждый из которых направлен на установление фактических данных и сбор необходимой информации о страховом случае.

Прежде всего, страховщику необходимо получить уведомление страхователя (выгодоприобретателя) о возникновении аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, и наступлении страхового случая. Для удостоверения факта страхового случая и для предотвращения сопутствующих убытков страховщику необходимо как можно скорее узнать о его наступлении.

После получения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какой вред был причинен, проверяется соответствие приведенных сведений условиям Договора. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего, необходимо установить, была ли застрахована гражданская ответственность страхователя на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку Договор мог еще не вступить в силу (неуплата страховой премии и т. д.) или быть уже прекращен (истечение срока действия, неуплата страхователем очередного страхового взноса и т. д.).

Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень опасностей (рисков), от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был причинен вред, должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

- акт технического расследования аварии;

- при стихийном бедствии - справка органов гидрометеорологической или сейсмологической службы;

- в случае пожара - справка (акт) органов пожарного надзора;

- при аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновении воды, взрыве, не вызвавшем пожара, - акт (справка) органов аварийной службы и т. п.

В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и вред является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в Договоре.

Если наступившее событие не было предусмотрено Договором, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать причиненный вред. Аналогично поступает страховщик, если гражданская ответственность страхователя, указанная в Договоре, не была застрахована, поскольку это также не считается страховым случаем.

В зависимости от наличия или отсутствия перечисленных фактов страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного страхователем (выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя (выгодоприобретателя) составляется акт установленной формы о причинении вреда в результате аварии на опасном производственном объекте и установленной решением суда обязанности страхователя возместить этот вред - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что причинение вреда произошло не в результате аварии на опасном производственном объекте (страхового случая), или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину нанесения вреда. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

Правила страхования обычно предусматривают, что страховщик обязан приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение пяти-десяти дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения о причинении вреда, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Вопрос о размере возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, решается в соответствии с положениями главы 59 ГК РФ на основании документов, подтверждающих фактические потери лиц, которым причинен вред. Так возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь, что должно быть подтверждено справкой с места работы о среднем заработке (доходе) до повреждения здоровья. Кроме того, возмещению подлежат дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (расходы на лечение, лекарства, протезирование, посторонний уход и т. д.), что также должно подтверждаться соответствующими документами (счета, справки и т. п.). В случае смерти потерпевшего возмещению подлежит часть заработка потерпевшего, которую получали иждивенцы умершего при его жизни.

Сведения о количестве и стоимости поврежденного или утраченного имущества, имевшегося на момент аварии, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент аварии определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи с аварией.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент аварии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент аварии не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места аварии.

Порядок возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, установлен Законом РСФСР от 19.12.1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей природной среды»11 Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.. В соответствии с указанным Законом возмещение вреда, причиненного окружающей природной среде, производится в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния окружающей природной среды с учетом понесенных убытков, в том числе упущенной выгоды. При этом суммы ущерба возмещаются потерпевшей стороне (гражданину, предприятию, учреждению, организации) для принятия мер по восстановлению потерь в окружающей природной среде либо перечисляются в государственный экологический фонд, если природный объект, которому причинен вред, находится в общем пользовании. Кроме того, вред может быть возмещен в натуре путем возложения на ответчика обязанности по восстановлению окружающей природной среды за счет его сил и средств. В этом случае страховщик обязан выплатить страховое возмещение непосредственно самому страхователю в пределах понесенных им расходов на восстановление окружающей природной среды.

Зачастую для установления причин, характера и размера убытков в результате наступления страхового случая страховщик привлекает аварийного комиссара, обладающего всеми необходимыми познаниями для проведения страхового расследования и документального оформления страхового случая.

Как правило, это связано с отдаленностью страховщика от места аварии и отсутствием в своем штате сотрудников, являющихся специалистами в различных областях деятельности, в силу чего целесообразнее обратиться в специализированную фирму, которая может предложить страховщику соответствующие услуги.

Деятельность аварийного комиссара, являющегося сотрудником такой фирмы, заключается как раз в установлении причин, характера и размера убытков от страхового случая (страховое расследование), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате (претензии страхователя (выгодоприобретателя)).

В обязанности аварийного комиссара входит:

1) расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

2) принять меры к уменьшению вреда, причиняемого в результате аварии;

3) сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т. е. подлежит ли оно страховой защите;

4) провести, если это возможно, оценку ущерба;

5) собрать все относящиеся к событию документы;

6) обеспечить страховщику возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

По результатам расследования аварийный комиссар представляет страховщику все документы, на основании которых страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате.

Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю (выгодоприобретателю) отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем (выгодоприобретателем) в арбитражный или третейский суд.

Страховщик вправе отложить решение вопроса о выплате страхового возмещения в случае обжалования (опротестования) судебного решения, которым на страхователя возложена обязанность возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.

Для осуществления выплаты страхового возмещения страховщик должен получить соответствующее заявление страхователя (выгодоприобретателя), а также все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер понесенных страхователем убытков. К заявлению о выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен приложить следующие документы:

- решение суда, установившее обязанность страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор;

- акт технического расследования аварии;

- страховой акт (аварийный сертификат), составленный страховщиком или уполномоченным им аварийным комиссаром;

- другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (акты органов пожарного надзора при пожаре, постановления следственных органов, если авария возникла в результате преступных действий третьих лиц, справки органов гидрометеорологической или сейсмологической службы при стихийных бедствиях и т. д.).

При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится в установленный Договором срок после получения страховщиком всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). Страховая выплата производится непосредственно третьим лицам, которым причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор.

Возможно, что страхователь на основании вступившего в законную силу судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор. В этом случае страховщик производит страховую выплату непосредственно страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по Договору страховой суммы. Выплата страхового возмещения производится также страхователю в размере расходов, произведенных им для уменьшения убытков от аварии, если такие расходы были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

За задержку выплаты по вине страховщика он обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю) неустойку в соответствии со статьей 395 ГК РФ, если иной порядок и размер неустойки не предусмотрен Договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет выгодоприобретателя (страхователя), а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по Договору, и суммой, компенсируемой другими лицами. При этом страхователь обязан извещать страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда выгодоприобретателям, производимых другими лицами.

Если в момент наступления страхового случая окажется, что страхователь заключил Договоры также с другими страховщиками в отношении одних и тех же опасных производственных объектов, то каждый из страховщиков обязан выплатить страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общей сумме по всем заключенным страхователем Договорам.

При выплате страхового возмещения страховая сумма по Договору уменьшается на сумму, выплаченную страховщиком в порядке страхового возмещения. Таким образом, при выплате страховщиком всей страховой суммы, предусмотренной в Договоре, Договор прекращает свое действие.

Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный вред. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении вреда лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу. С этой целью страховщику необходимо затребовать у страхователя документы и сведения, подтверждающие право требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

Таким образом, при получении страховщиком уведомления страхователя (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и заявления о выплате страхового возмещения страховщик в целях надлежащего исполнения Договора должен совершить следующие действия.

Во-первых, установить факт наступления страхового случая.

Во-вторых, определить размер вреда, причиненного в результате аварии на опасном производственном объекте, в отношении которого заключен Договор, а также размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю (страхователю) с составлением соответствующего страхового акта.

В-третьих, выяснить возможный круг лиц помимо страхователя, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда в результате аварии.

В-четвертых, запросить у страхователя информацию о заключении им Договоров с иными страховщиками в отношении опасного производственного объекта, на котором произошла авария.

В-пятых, с учетом вышеизложенного произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, а также возместить расходы страхователя на уменьшение убытков от аварии либо представить страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ от выплаты страхового возмещения.

Наконец, в случае выплаты страхового возмещения страховщик должен запросить у страхователя (выгодоприобретателя) документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

Заключение

Договор страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, с одной стороны, позволяет обеспечить возмещение вреда, причиняемого третьим лицам вследствие различных производственных аварий и катастроф, а с другой, дает возможность указанным организациям избежать крупных убытков, связанных с компенсацией данного вреда. Тем самым указанный Договор играет немаловажную роль в сфере гражданско-правовых отношений, поскольку гарантирует защиту имущественных интересов на случай причинения вреда как организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, так и общества в целом.

Однако на сегодняшний день, несмотря на значимость страхования данного вида, законодательство недостаточно полно регламентирует отдельные вопросы по применению данного Договора. В Гражданском кодексе РФ, как это и должно быть, предусмотрены только общие нормы, касающиеся страхования гражданской ответственности, без их конкретизации применительно к разновидностям данной отрасли страхования. Закон об организации страхового дела практически не регулирует страховые отношения данного вида, поскольку его роль заключается именно в организации страховой деятельности без раскрытия механизма функционирования страховых правоотношений. Значение Закона о промышленной безопасности в отношении страхования сводится лишь к установлению обязанности страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также установлению минимальных страховых сумм по данному виду страхования.

Единственным нормативно-правовым актом, более подробно раскрывающим особенности заключения и исполнения Договора, является Письмо Госгортехнадзора РФ «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов», в котором предусмотрено, что при осуществлении страхования данного вида следует руководствоваться Правилами страхования, утвержденными Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 года.

Анализ положений указанных Правил страхования позволяет сделать вывод, что интересы страхователя несколько ущемлены по сравнению с интересами страховщика. В частности, в Правилах страхования предусмотрено, что не подлежат страховому возмещению моральный вред, убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ. Однако в случае причинения вреда возмещению подлежит как моральный вред, так и упущенная выгода на основании статей 151 и 1082 ГК РФ соответственно, в связи с чем страхователь обязан будет понести указанные убытки за свой счет, несмотря на наличие Договора со страховщиком.

Исключение из страхового возмещения убытков страхователя, вызванных уплатой неустойки, также необоснованно, поскольку в случае просрочки страховщика в выплате страхового возмещения третьему лицу, которому причинен вред в результате аварии на опасном производственном объекте, страхователь обязан будет уплатить этому третьему лицу неустойку в соответствии статьи 395 ГК РФ, так как обязанным по компенсации вреда в отношении потерпевшего является непосредственно страхователь. В этой ситуации страхователь вынужден самостоятельно возместить потерпевшему причиненный вред, чтобы избежать ответственности за неисполнение денежного обязательства, а затем требовать компенсации от страховщика.

Таким образом, необходимо внести соответствующие дополнения, в соответствии с которыми на страховщика возлагается обязанность возместить вышеуказанные убытки.

Кроме того, Правилами страхования установлено, что страхователь обязан не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, без предварительного согласия страховщика. Следовательно, в случае несогласия страховщика на признание страхователем своей обязанности возместить вред потерпевшим лицам страхователь вынужден будет нести судебные расходы на ведение дел о возмещении вреда в судах, возмещение которых не предусматривается Правилами страхования. В связи с этим целесообразно предусмотреть, что страховщик обязан возместить страхователю понесенные им соответствующие судебные расходы.

В Правилах страхования также предусмотрено, что страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда, в связи с чем может затребовать дополнительные документы помимо решения суда и акта технического расследования аварии. Однако данное положение представляется не совсем правильным, поскольку решение суда уже предполагает объективное, всестороннее и полное установление обстоятельств причинения вреда, а также размера ущерба. Поэтому логичнее законодательно установить, что для выплаты страхового возмещения достаточно вступившего в законную силу решения суда о возложении на страхователя обязанности возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте.

Таким образом, для более действенного и эффективного применения Договора, а также с целью учета интересов как третьих лиц, которым может быть причинен вред в результате аварий на опасных производственных объектах, так и организаций, эксплуатирующих указанные объекты, необходимо принятие нормативно-правового акта, наиболее полно регулирующего рассматриваемую сферу страховых правоотношений. При этом целесообразно предусмотреть, что при наличии Договора к участию в процессе по поводу возмещения вреда, причиненного опасным производственным объектом, на стороне страхователя привлекается страховщик, поскольку в его интересах участвовать в процессе для установления факта причинения вреда страхователем и размера причиненного ущерба. Кроме того, можно установить, что обязанность возмещения указанного вреда возлагается судом непосредственно на страховщика, чтобы избежать дальнейших споров между страхователем и страховщиком относительно обязанности выплатить страховое возмещение. В случае же недостаточности страховой суммы для выплаты страхового возмещения недостающая часть средств выплачивается самим страхователем, опасным производственным объектом которого причинен вред третьим лицам (ст. 1072 ГК РФ).

Таким образом, требуется более системный подход в законодательстве относительно страховых правоотношений данного вида с учетом положений гражданского права о возмещении вреда, снижающий вероятность возникновения споров и разногласий между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком по поводу выплаты страхового возмещения.

Студент - дипломник

5 курса, гр. 462 С. Н. Григорченко

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. 16.04.2001) // Российская газета. 1994. № 238-239.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.12.1999) // Российская газета. 1996. № 23-25, 27.

4. Закон РСФСР от 19.12.1991 № 2060-1 (ред. 02.06.1993) «Об охране окружающей природной среды» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 10. Ст. 457.

5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. 20.11.1999) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. № 6.

6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ (ред. 07.08.2000) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // Российская газета. 1997. № 145.

7. Федеральный закон от 25.09.1998 № 158-ФЗ (ред. 29.12.2000) «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Российская газета. 1998. № 188.

8. Постановление Госгортехнадзора РФ от 08.06.1999 № 40 «Об утверждении положения о порядке технического расследования причин аварий на опасных производственных объектах» // Российская газета. 1999. № 171.

9. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 12.04.2001 № 2-П // Вестник Банка России. 2001. № 27-28.

10. Письмо Росстрахнадзора от 22.03.1996 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность» // Российский страховой бюллетень. 1996. № 5.

11. Письмо Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 № 01-17/116 «О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов».

II. Материалы судебной практики:

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994 № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. № 7.

2. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 23.05.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1995. № 9.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 4988/95 от 17.10.1995 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 1.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 7963/95 от 02.04.1996 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8.

III. Учебные пособия и периодический материал:

1. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. 461 с.

2. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования // Хозяйство и право. 1998. № 8. С. 9 - 16.

3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1996. 304 с.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

5. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1999. 336 с.

6. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих - ПЭЛ, 1996. I - X, 528 с.

7. Журавлев Ю. М. Словарь - справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: «Анкил», 1997. 180 с.

8. Рыбин В. Н., Авдеев Л. А., Антышев Б. Н. Учебно-методическое пособие для студентов всех форм обучения. Сургут: Сургутский госуниверситет, 1999. 64 с.

9. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1991. 336 с.

10. Страховое дело: Учебник / Под. ред. проф. Рейтмана Л. И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. 524 с.

11. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / Отв. ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. М.: «СОМИНТЭК», 1994. 640 с.

12. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М.: ИНФРА - М, 1996. 624 с.

13. Савинов Д. П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования // Юрист, 2000, № 8.

14. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: БЕК, 1999. 264 с.

15. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. 311 с.

16. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1999. 288 с.

17. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999. 352 с.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5