Основы государственного управления рынком пластиковых карт

Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карта, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карта, Visa, прежде всего, предназначена для осуществления безналичных расчетов. Проект Visa стартовал в 1956 году, когда Bank of America приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную организацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard стала называться Visa USA Глазиков И. От Americard к Visa // «Мир карточек», №1, 2004, с. 34..

Сегодня банковские карты Visa - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2004 г. во всем мире более чем на 1,8 трлн. долларов было приобретено товаров и услуг с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля Visa на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находится более миллиарда банковских карт Visa. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более чем 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть банковские карты Visa «универсальной валютой».

Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa, именуемая Visa Net, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 валютах мира.

Сегодня международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию более чем 21 000 банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически осуществляет продвижение на рынок новых финансовых инструментов оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов - members). Поэтому большое значение для успешного функционирования платежной системы имеет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом банка-участника платежной системы Visa, непосредственно эмитировавшего данную карту.

На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений - организаций-операторов, зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты Америки Официальный сайт ассоциации российских банков - членов Visa: www.visarussia.ru.

Российские банки, участвующие в данной международной платежной системе, как правило, эмитируют четыре основных вида пластиковых карт: Visa Platinum, Visa Gold, Visa Business, Visa Classic и Visa Electron. Выбор конкретного типа карты зависит о того, для чего клиент собирается ее использовать.

Карты Visa Platinum и Visa Gold могут быть как дебетовыми, т.е. клиент проводит операции по карте в пределах остатка на текущем счете, так и кредитными, когда клиент проводит операции по карте в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карт Visa эти - наиболее престижные, к ним прилагается ряд страховых программ, а некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки.

Visa Business - корпоративная карта. Такая карта также может быть дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица - клиента банка. К карте Visa Business, как и к карте Visa Gold, прилагаются страховые программы.

Visa Classic - наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карта оптимальна с точки зрения соотношения цена - качество для владельца, привыкшего следить за своими расходами и не испытывающего необходимости в дополнительном сервисе.

Карта Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных трансакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции по карте осуществляются исключительно в пределах остатка на карточном счете. Часто эта карта используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Visa Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы по мере развития и внедрения идеи Интернет-офисов.

Как известно, проект MasterCard стартовал в конце 1940_х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог применяться, подобно современным банковским картам, как гарантия оплаты стоимости сделанных предъявителем в местных магазинах покупок. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карт, схожих по схеме обслуживания с современными.

Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизацией», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association (ICA) - межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт.

В отличие от других подобных организаций, ICA была независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка-участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган - Комитет членов, определявший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.

Как только организация встала на ноги, пришло время расширяться. В 1968 г. ICA вступила в альянс с мексиканским Banco Nacional (Мехико), позже был сформирован союз в Европе - с Eurocard. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970_х гг. ICA уже имела в числе членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980_х гг. продолжилась дальнейшая «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием MasterCard Официальный сайт Платежной системы Mastercard: http://www.mastercard.ru.

В 1988 г. MasterCard International подписала соглашение о сотрудничестве с Eurocard International, переименованной впоследствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карт, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheck International и Eurocheck International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Компания специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банкоматы и электронные терминалы.

MasterCard International полностью принадлежит капитал компании Cirrus system которая обладает 184 тыс. банкоматов в 74 странах мира; 50% акционерного капитала компании Maestro International, контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическом режиме; 12,5% капитала Europay International и 15% капитала Европейской системы платежных услуг (ЕСПУ).

На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и прочно занимает второе место по основным финансово - экономическим показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за Visa).

Diners Club International (DCI) - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карт туризма и развлечений - карт T&E. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карт: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держателю карт DCI гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карте можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банка и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристских и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Карта рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристские поездки Глушков И. Обеды по карточкам // «Мир карточек», №2, 2004, с. 41..

Существует 2 основных типа карт DCI - частная и корпоративная. При выпуске частной карты необходима надежная система проверки клиента - его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карт DCI для уже существующих постоянных клиентов банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3 000 долларов США).

Потенциальный держатель карты DCI, возможно, уже имеет карты Visa или Eurocard/MasterCard, которые используются в основном для получения денежной наличности и оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Предлагаемая карта DCI в меньшей степени рассчитана на получение по ней наличных средств (комиссия за снятие наличных составляет 4% от суммы операции, в какой бы стране мира она не производилась).

В данном случае клиенту предлагается больше чем простое платежное средство. В распоряжении клиента находится «сервисная корзина», призванная оградить его от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем DCI в РФ является ООО «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частные деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России карты T&E еще не получили должного распространения.

Карты DCI также могут предлагаться руководящим работникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников той или иной компании выпущены корпоративные карты DCI, благоприятно сказывается на имидже самой компании в глазах зарубежных партнеров, так как свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Компания Diners Club осуществляет выпуск карт через банки - сублицензиаты. В соответствии сублицензионным соглашением банку - сублицензиату предоставляется право выпускать карты DCI стандартного дизайна с логотипом системы DCI; при этом существует возможность нанесения на карту собственного логотипа банка.

Если банк - новый участник платежной системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение банка правом заключения договоров об обслуживании держателей карт DCI в торговых и сервисных предприятиях.

В 1998 г. к исполнению обязанностей расчетного банка платежной системы DCI в России приступил АКБ «Славянский банк» (г. Москва). Тогда же этот банк стал крупнейшим эмитентом карт DCI в РФ.

Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования платежная система стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы. На конец марта 2000 г. (т.е. на конец финансового года Японии) количество карт в обращении составило 187,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т.е. принимающих карты JCB в качестве платежного средства) - 4,9 млн., в том числе 860 тыс. в 139 странах мира.

В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным способом.

С одной стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. При этом JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. - М.: Новый индекс, 2002. С. 52..

Становление российского рынка электронных банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. В СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 - Visa (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам.

Основной контроль за организацией системы расчетов был возложен на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с картами была строго регламентирована на ведомственном уровне.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Euro card. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. - СПб: «Питер», 2002, с. 247. Возможно, данный «эксперимент» изначально не носил коммерческого характера.

Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы VISA, был коммерческий банк «Кредо-банк». На сегодняшний день сотни российских банков осуществляют расчеты с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.

Сегодня, определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг, российские банки выбирают какую-либо из трех возможных схем: создание и развитие собственной банковской карты и сети ее обслуживания (эквайринга); вступление в российскую платежную систему; вступление в международную платежную систему.

Многие российские банки диверсифицируют свою деятельность - сочетают выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карты международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как принимаются во всем мире.

Как уже говорилось выше, признанными лидерами мирового рынка банковских карт являются Visa и Eurocard/MasterCard. Далее идут American Express, Diners Club и JCB. На долю этих пяти основных мировых платежных систем приходится около 20% совокупного мирового рынка карточных средств электронных платежей.

Рассмотрим клиентскую структуру держателей банковских карт международных платежных систем в Российской Федерации. Карты низшего ранга - Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard) выдаются в нашей стране в основном физическим лицам. Карты Visa Business в основном используются как корпоративные и выдаются преимущественно юридическим лицам. И только самые надежные клиенты банков получают карты самого привилегированного типа - Visa Gold. Эти карты гарантируют практически безлимитные кредиты при покупках, к ним прилагаются дисконтные карты, обеспечивающие систему скидок и многое другое. Как правило, обеспечением обязательств служит денежный залог или страховой депозит (иногда его могут называть неснижаемым остатком). Следует отметить, что на сегодняшний день в Российской Федерации именно страховой депозит является определяющим в структуре цены использования пластиковых карт.

По способу взаимоотношений банка с клиентом в рамках российской банковской системы можно выделить две схемы обслуживания.

Так называемая схема револьверного кредитования используется в случаях, когда доходы клиента стабильны по частоте поступления и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной карты, например 25 числа каждого месяца, пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой расходным (платежным) лимитом. По мере необходимости (например, при совершении клиентом покупок с использованием в качестве инструмента оплаты данной банковской карты) банк, не дожидаясь 25_го числа, подтверждает другим участникам платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю карты предоставляется карточный кредит. У этой схемы, однако, есть ряд недостатков, один из которых заключается в том, что срок пополнения счета строго оговорен и его просрочка влечет за собой наступление гражданско-правовой ответственности.

Дебетовая схема является наиболее распространенной. Ее основное достоинство заключается в том, что клиент может пополнять свой счет, когда захочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента происходит только при пополнении счета. Страховой депозит может и не быть в этом случае может и не быть обязательным условием. Разумеется, банк при этом идет на определенный риск, поскольку при использовании классических типов пластиковых карт клиент может потратить средств больше, чем находится на счете. Это может произойти, когда сумма очень большая и продавец не связывается с процессинговым центром для авторизации. В этом случае банк может оштрафовать своего клиента и заблокировать карту (что заранее оговаривается в договоре) либо начислить кредитный процент на сумму овердрафта Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. - М.: «Финансы и статистика», 2000, с. 526..

Карты российских платежных систем - STB Card, «Золотая Корона», Union Card - работают лишь в пределах страны, однако, учитывая наибольший срок их существования и темпы развития, еще летом 1998 г. ряд российских экспертов в области банковского дела высказывали предположение, что выход банковских карт отечественных платежных систем на мировой уровень - дело времени.

Платежная система STB Card работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами системы уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии.

На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает: 70 банков; 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах; 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах; более 3000 торговых предприятий в 52 городах.

Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тысяч банковских карт СТБ (из которых около 35% карт - совмещенные карты STB/Maestro) Официальный сайт Платежной системы STB Card: http://web.stbcard.ru.

СТБ имеет возможность представлять банкам услуги на самом современном техническом уровне. Для персонализации пластиковых карт и процессинга транзакций используется без преувеличения самое совершенное на сегодняшний день оборудование и программное обеспечение. При передаче данных используются устойчивые каналы связи, включая спутниковые сегменты. Компании, входящие в холдинг, предлагают комплекс услуг, учитывающий специфику клиента (банка) и подразумевающий организационное, техническое обеспечение программ обслуживания пластиковых карт, осуществляемое на всей территории России.

Процедура вступления новой кредитной организации в платежную систему STB Card состоит из нескольких этапов.

Первый этап - выбор максимально эффективной схемы взаимодействия Банка с платежной системой. Схема взаимодействия определяется из набора типовых схем, исходя из потребностей банка и его собственных планов по созданию и развитию проекта выпуска и обслуживания пластиковых карт.

Список необходимых для заключения договоров:

«Соглашение о членстве в Платежной системе СТБ», заключаемое между ЗАО «СТБ-Платежная система» и Банком, выступающим в качестве эмитента / эквайрера Платежной системы СТБ;

«Договор об обслуживании продуктов СТБ» с выбранным Процессинговым центром (в случае подключения Банка в режиме взаимодействия off-line);

Пакет Договоров с Расчетным агентом Платежной системы, обеспечивающим проведение взаиморасчетов между участниками Платежной системы СТБ;

Договор между ЗАО «СТБ КАРД» и участником, выступающим в качестве эмитента / эквайрера платежной системы «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD»

Дополнительное соглашение «Об электронном обмене информацией и автоматизированной обработке поручений» к Договору «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD».

Второй этап - выбор функционального состава программного обеспечения. Участник системы совместно с одним из рекомендованных Платежной системой СТБ поставщиком программного обеспечения для ведения баз данных клиентов и терминальных устройств определяют перечень функционального состава программно-аппаратного комплекса, необходимого для обеспечения реализации карточного проекта банка.

Страницы: 1, 2, 3, 4