Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"

Федеральное агентство по образованию

высшего профессионального образования

"Челябинский государственный университет"

ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО "ВУЗ-БАНК"

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

ОГЛАВЛЕНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
• 1.1 Сущность потребительского кредита
• 1.2 Классификация потребительских кредитов
• 1.3 Порядок выдачи и погашения кредита
• 1.4 Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика
• ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО "ВУЗ-БАНК"
• 2.1 Общая характеристика ОАО "ВУЗ-Банк"
• 2.2 Характеристика финансового состояния ОАО "ВУЗ-Банк"
• 2.3 Особенности кредитного процесса в ОАО "ВУЗ-Банк"
• 2.4 Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц в ОАО "ВУЗ-Банк"
• 2.5 Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО "ВУЗ-Банк"
• 2.6 Анализ кредитного портфеля ОАО "ВУЗ-Банк"
• ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАБОТЫ ОАО "ВУЗ-БАНК" ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ
• 3.1 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска
• 3.2 Внедрение перспективных банковских продуктов
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
• ПРИЛОЖЕНИЯ

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах - производства, распределения, обмена, потребления.

Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.

В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.

Все это и обусловило выбор темы дипломной работы "Организация потребительского кредитования".

Объектом исследования в дипломной работе является ОАО "ВУЗ-Банк", его направления деятельности и перспективы развития в области потребительского кредитования.

Предметом исследования являются показатели кредитной деятельности ОАО "ВУЗ-Банка", структура и динамика его кредитных операций в целом, и кредитов выдаваемых индивидуальным заемщикам, в частности.

Материалы, необходимые для выполнения дипломной работы были собраны в банке во время прохождения преддипломной практики.

Целью дипломной работы является изучение потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк", выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

1. Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.

2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования.

В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок.

Поставленные задачи определили структуру работы.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления.

Во второй главе проведена оценка опыта работы ОАО "ВУЗ-Банка" по предоставлению кредитов индивидуальным заемщикам. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования.

В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы ОАО "ВУЗ-Банк" с заемщиками.

Потребительский кредит - это кредит предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [29, С.53].

Предположительно, потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временном использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров [17, С.45].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Многие исследователи указывают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности [12, С.68].

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода [7, С.33].

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Объем кредитов банковской системы России постоянно увеличивается и на 1.12.07 года составляет 9 842 936 млн. руб. (Приложение 1). Из низ физическим лицам выдано на 1.12.2007 года 2 731 545 млн. руб. (рисунок 1) [27, С.1].

Кредитование российскими банками физических лиц растет опережающими темпами по сравнению с кредитованием предприятий и других кредитных организаций. Это связано с тем, что кредиты населению выдаются под более высокие проценты и обычно являются целевыми (на покупку потребительских товаров - бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.). По статистике, объем кредитования населения вырос за год с начала января 2007г. по начало декабря 2007г. на 976847 млн. руб.

Одновременно с ростом абсолютных значений, возрастает доля кредитов, выданных физическим лицам в общем объеме предоставленных кредитов и составляет на 1.12.07. - 27,7% (рисунок 2).

ВЦИОМ провел всероссийский опрос, согласно которому было выявлено, что россияне чаще всего прибегают к кредитам для покупки аудио-, видео- и бытовой техники, телефонов. О взятии кредита на эти нужды сообщили 43% россиян из общего числа бравших кредиты. "На неотложные цели" и приобретение мебели за последнее время брали кредит 13--14%. Реже кредит используется на ремонт квартиры или дома, покупку автомобиля, компьютерной техники, недвижимости (по 5--7%), образовательные, медицинские и другие услуги (3%). Для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг кредитом пользуются менее 1% опрошенных.

Как показал опрос, наиболее характерный срок, на который обычно берется или оформляется при покупке кредит, -- от 7 до 12 месяцев. Оформляли кредит на этот срок 47% респондентов из опрошенных. Каждый четвертый россиянин, бравший кредит за последнее время, оформлял его на срок более года (в том числе 13% -- на срок от года до трех лет, еще 13% -- на срок более трех лет). 19% россиян сообщили, что последний раз брали кредит на 4--6 месяцев. Срок до трех месяцев указывают 5% опрошенных.

Более половины пользовавшихся кредитом опрошенных (59%) оформляли в последний раз кредит на покупку в магазине, более трети (38%) -- в банке. Еще 1% сообщил о том, что они оформляли кредит в автосалоне. Сумма кредита в большинстве случаев (63%) не превышает одной тысячи долларов. (39% брали кредит или оформляли покупку в кредит на сумму до 500 долларов и еще 24% -- 500--1000 долларов). Сумму от 1000 до 3000 долларов указывают 15% респондентов, 3000--5000 долларов -- 6%. Согласно опросу свыше 5000 долларов брали в кредит 11% опрошенных. Чем хуже респонденты оценивают свое материальное положение, тем, как правило, меньшими суммами кредитования они пользуются [30, С.8].

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;

2. Кредиты под залог ценных бумаг;

3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;

4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

1. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;

2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;

3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

1. Банковские потребительские ссуды;

2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а "проедающие" созданную стоимость [17, С.28]. В рамках данного исследования такое "направление" потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет [17, С.28].

Виды потребительских ссуд по способу предоставления:

1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Виды потребительских ссуд по обеспечению:

1. Необеспеченные (бланковые);

2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских ссуд по методу погашения:

1. Ссуды, погашаемые единовременно;

2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:

1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:

1. Разовые;

2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев. Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду. Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком. За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему. Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ. Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения [11, С.36]

Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании заявления в размере до 5 тысяч фунтов стерлингов.

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских. Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.

Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования [3, С.25]. Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками. Процедуры также могут предусматривать те аспекты кредитования, которые регулируются и контролируются законодательно. К другим разделам, включаемым в перечень процедур, можно отнести оценку состояния и проверку предоставленных кредитов, состояние непогашенных долговых обязательств, сомнительные активы, и процесс взимания средств.

Кредитная политика банка определяет кредитную деятельность банка, его "целевые рынки" и клиентуру, а также приемлемые и неприемлемые риски. Сотрудники кредитного отдела должны сыграть двойную роль - роль продавца и эксперта в процессе предоставления кредита.

Для оформления кредита заемщик представляет необходимые документы:

Страницы: 1, 2