Организация банковского кредитования

Организация банковского кредитования

53

по срокам пользования:

краткосрочные - до 1 года;

среднесрочные - до 3 лет;

долгосрочные - свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство, обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для формирования основных фондов и расширения мощностей.

Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию.

Кредиты разделяются по обеспечению:

обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

другим обеспечением (поручительство, страхование);

необеспеченные (бланковые).

по степени риска:

стандартные кредиты;

кредиты с повышенным риском.

по методу выдачи:

в разовом порядке - ссуды, решение о выдаче которых принимаются банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента;

в соответствии с открытой кредитной линией (кредиты по необходимости) - выдаются в рамках предварительно установленного предела кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с кредитной линией. Кредит выдается, как правило путем оплаты с ссудного счета документов заемщика (платежных поручений, чеков) без согласования с банком каждый раз условий ссуды;

гарантийные (с обусловленной датой выдачи, по потребности, с взиманием комиссии за обязательство) - бывают двух видов:

с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;

с выдачей ссуды по мере возникновения в ней потребности.

по срокам погашения:

единовременно;

в рассрочку;

досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика) с регрессией платежа;

после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

по характеру и способу уплаты процентов:

с фиксированной процентной ставкой - характерно для стабильной экономики, однако выдаваться могут на короткий срок и в период инфляции;

с плавающей процентной ставкой - используются с целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительный срок. В этом случае, в соответствии с кредитным договором, процентные ставки периодически пересматриваются и, обычно, привязываются к уровню учетной ставки НБУ и фактически складывающимся темпам инфляции;

с уплатой процентов по мере использования заемных средств (обычные кредиты) - по большинству банковских кредитов проценты выплачиваются через определенное время после их выдачи (обычно - 1 раз в месяц);

с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит) - удержание ссудного процента при выдаче кредита.

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника) и недвижимое (дома, сооружения, телекоммуникации) имущество.

Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным авторитетом [10].

Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:

путем аккумулирования ресурсов в указанном банке;

путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;

путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного воспроизводства?

Прежде всего кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Таким образом осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли, соответствующие интересам общества и государства.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. - векселя, с ХVI века - чеки. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает благоприятную почву для развития международных отношений, развития специализации и кооперации стран и регионов.

Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий, деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.

Циклический характер производства определяет и движение кредита и его распределение по отраслям. С помощью кредитного регулирования государство ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию. С целью оживления спроса государство стимулирует капиталовложения, жилищное строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку и экспорт продукции. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция (ограничение кредита) для сдерживания экономики от «перегрева».

И, наоборот, при экономическом спаде проводится кредитная экспансия (расширение кредита) для поднятия спроса и поднятия экономики. Однако кредитная экспансия усиливает инфляционные процессы, а кредитные ограничения сдерживают экономический рост. Поэтому проведение той или иной политики влечет за собой крупные макроэкономические последствия и требует от государства экономической мудрости.

Страницы: 1, 2