Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики: в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятием, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения :суды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

"HOME BANKING" - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Банковское дело под ред. заслуженного деятеля науки РФ, д. э. н., профессора О.И. Лаврушина. М:Финансы и статистика, 2003 с.628

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластик карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

В последние годы в России коммерческие банки стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Автоматизированная система "Банк-Клиент" - одна из новейших разработок фирмы "Программ Банк". Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того, каждому банку - пользователю системы предоставляется возможность сформировать документы произвольного вида. Система "Клиент-Банк" позволяет:

* передавать в банк платежные документы;

* получать выписки со счетов клиентов;

* получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

* обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями:

* получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);

* осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.

Система "Клиент-Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагает, что в результате нововведений производительность труда повысит, примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Трастовые операции. Принято считать, что траст - это система доверительного управления имуществом, ценными бумагами, предприятиями и фирмами. Банковские операции: Учебное пособие. Ростов н/Д: Феникс, 2001 с.204

Во всех экономически развитых странах действуют и достаточно развиты трастовые услуги, оказываемые траст-отделами банков и трастовыми компаниями.

Притом исторически сложились две правовые модели трастовых операций, основывающихся на разных юридических категориях. Это англосаксонская и романо-германская. Между собой они значительно отличаются.

В англосаксонской системе права (к ней относятся США, Англия и др.), траст базируется на юридической категории "доверительная собственность".

С одной стороны, право собственности остается за учредителем траста или другим лицом-собственником, но, с другой - доверительный собственник наделяется теми же правами, что и "основной" собственник. Доверительное лицо является полноправным собственником имущества, т.е. имеет право отчуждать вверенное ему имущество без согласия кого-либо, наделять дополнительными правами и др. В то же время, наделяя полными правами доверительное лицо, учредитель траста получает взамен гарантии сохранности своих средств или имущества.

В романо-германской системе права (к ней относятся большинство стран континентальной Европы) траст базируется на категории "доверительное управление". В данном случае право собственности на имущество, передаваемое в траст, полностью сохраняется за его законным владельцем. Полномочия доверительного управляющего значительно уже, чем у доверительного собственника и оговариваются специальной доверенностью или договором.

Виды трастовых операций зависят от субъектов доверительного управления. Физическим лицам оказывают следующие услуги: распоряжение наследством; управление собственностью; опекунство и обеспечение сохранности имущества; оказание посреднических услуг. Юридическим лицам оказывают услуги: агентские - по управлению и хранению имущества; управление ценными бумагами; ведение банковских счетов, погашение долга, уплата процентов, освобождение имущества от залога; расчёт по налогам с бюджетом и внебюджетными фондами; выплата дивидендов по акциям, процентов по облигациям и другим доходам по ценным бумагам.

Кроме того, трастовые операции подразделяются на три основные категории:

- персональные;

- институциональные;

- услуги типа "мастер-траст".

Персональные трастовые услуги оказываются для определенных граждан и могут быть завещательные, т.е.оформлены на основании завещания гражданина и начинаться после его смерти. Может быть также и прижизненный траст.

Прижизненный траст может быть:

- "безотзывный", по которому доверитель не может расторгнуть договор, кроме как с согласия бенефициара;

- "отзывный" договор, который может быть расторгнут в любой момент доверителем;

- "краткосрочный", связанный с определенным договором временем (как правило, на 5-10 лет).

Трастовые операции по распоряжению наследством связаны с распоряжением имуществом клиента после его смерти, на основании завещания, в котором указывается исполнитель завещания или на основании решения суда (в случае отсутствия, суд назначает распорядителя).

Эти операции могут быть связаны с:

- консолидацией наследуемого имущества;

- уплатой долгов и налогов;

- распределением имущества между наследниками;

- разделом имущества и оказанием личных услуг членам семьи.

Управление собственностью является видом прижизненных трастовых операций, когда собственник по тем или иным причинам не желает или не может распоряжаться имуществом в своих интересах. В этом случае заключается специальный договор. При этом, в процессе управления собственностью доверитель может вмешиваться в управление переданным им в распоряжение доверительного лица имуществом.

Договор может предусматривать как активный, так и пассивный траст.

Опекунство и обеспечение сохранности имущества осуществляются по доверенности в порядке осуществления опекунских функций над несовершеннолетними, недееспособными гражданами.

Трастовые операции по своей сути являются банковскими, так как такие функции, как учёт операций, хранение ценностей в сейфах, депозитные операции, финансовый анализ и многие другие выполняются коммерческими банками.

Учёт трастовых операций имеет некоторые особенности. Он ведётся на забалансовых счетах, то есть средства, поступившие в управление, не являются собственностью доверительного управляющего. В случае банкротства последнего имущество, переданное в траст, не включается в конкурсную массу. В то же время, при банкротстве учредителя управления, доверительное управление этим имуществом прекращается и оно включается в конкурсную массу.

Развитие рыночной экономики и реорганизация банковской системы в нашей стране явились основой расширения и появления ряда нетрадиционных банковских операций и услуг. К числу таких операций относятся трастовые операции.

Для осуществления трастовых операций в банках создаются траст-отделы или учреждаются небанковские филиалы, специализирующиеся на операциях по управлению ценными бумагами и другим имуществом клиентов.

Коммерческие банки используют трастовые операции в следующих целях:

1. Как источник получения дополнительного дохода;

2. В качестве способа приобретения контроля над крупными корпорациями и их денежными средствами;

3. Для налаживания связей с крупной клиентурой;

4. Для преодоления ряда контрольных ограничений, установленных для коммерческих банков некоторых стран в области инвестиционной деятельности (например, США). Услугами траст-отделов банков пользуются частные лица, фирмы, благотворительные фонды и т.д.

При этом банки могут осуществлять следующие функции по доверенности своих клиентов:

1. Осуществление операций по доверенности для частных лиц, в том числе управлению имуществом в виде акций и иных фондовых ценностей, недвижимости и прочего имущества, переданного на ответственное хранение или по завещанию.

2. Выполнение доверительных функций по поручению АО.

3. Оказание агентских услуг для частных лиц, фирм и иных организаций.

В ходе осуществления этих функций банк может:

- выступать в качестве агента по долговым обязательствам и другим ценным бумагам от имени их держателя по доверенности, по уплате налогов и страховых взносов, по продаже и покупке собственности на доверенные средства, по открытию и ведению траст-счетов;

- осуществлять распоряжение наследством;

- временно управлять делами компаний и фирм при их реорганизации, ликвидации, банкротстве и т.д.;

- предоставлять интересы доверителей на собраниях акционеров;

- выступать в качестве институционального инвестора - покупателя ценных бумаг, активно работая, при этом не только с предприятиями, организациями, акционерными обществами, но и с физическими лицами.

Однако в сегодняшней экономической ситуации банки еще не могут играть присущей им роли в развитии рынка трастовых услуг. Причинами, сдерживающими оказание такого рода услуг, являются инфляция, низкая доходность производственных инвестиций, отсутствие налоговых льгот для банков, вкладывающих средства в инвестиции, существование громадной просроченной задолженности и недоверие населения.

Поэтому достаточно успешно развиваются преимущественно такие виды трастовых услуг, как размещение и контроль по поручению клиентов за принадлежащими им акциями, долями, паями и другими средствами в зарубежных предприятиях или создание подобных предприятий для клиентов.

За годы экономической реформы в России появились лица, обладающие значительными легальными денежными средствами. По оценке отдельных экспертов, у населения находится 34,6% всех инвестиционных источников, что порождает неудовлетворенный спрос на услуги по содействию в использовании этих средств.

Поэтому перед российскими коммерческими банками стоят задачи по оказанию таких трастовых видов услуг, как размещение наличных денежных состояний в высоколиквидные активы, формирование целевых вкладов граждан на приобретение недвижимости, иного имущества или ценных бумаг с заданными параметрами (приобретение акций конкретного предприятия).

По мере расширения и укрепления сферы деятельности коммерческих банков и круга трастовых операций, большая их часть будет приходиться на операции управления по доверенности ценными бумагами клиентов, а также осуществление инвестиций в ценные бумаги за счет средств, переданных в доверительное управление банку частными предприятиями и населением.

С чисто формальной точки зрения, выполнение трастовых операций можно отнести к посреднической (агентской) деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение. Однако это лишь одна из сторон траст-деятельности, которая в развитых странах стала составным элементом экономического механизма. Поэтому, в недалеком будущем, с развитием экономики, по мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса приватизации государственной собственности, доверительные операции смогут получить развитие в практике коммерческих банков. Прежде всего это касается предоставления банками агентских услуг для физических и юридических лиц. Для этого потребуется создание соответствующего правового обеспечения.