|
|
|
Место банковской системы в условиях перехода к рынкуМесто банковской системы в условиях перехода к рынку- 1 - Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации Академия налоговой полиции ФСНП РФ Уфимский филиал Кафедра экономической теории КУРСОВАЯ РАБОТА Место банковской системы в условиях перехода к рынку Выполнил: слушатель 1 курса группы ОЭ-99-02 ГарееваК.Р Научные руководители: Лузина И.А. Короткое А.Ю. Уфа-2000 Содержание:
Устойчивость банковской системы является одной из гарантий бескри-зисного развития экономики. В связи с этим Центробанк РФ, отвечающий за устойчивость Банков-ской системы, формирует следующие Резервные и Страховые фонды: 1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлечен-ных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной ка-питал оплачен не полностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы. 2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере 1 процента от при-были коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации ес-ли они теряют свои доходы при применении пониженных ставок. В фонд изы-маются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предель-ных, установленных Банком России и другие незаконно полученные доходы от опера-ций по производству и торговле материальными ценностями. 3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений устанавливается в разме-ре 1% от прибыли коммерческого банка. Формирование указанного фон-да в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов. 4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств. Норматив отчисле-ния составляет 1% от прибыли. Формирование указанного фонда дает право коммер-ческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда. Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключа-ется в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выпол-нение 12 основ-ных нормативов. [4, с.53] Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска. Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету "Операции с государственными ценными бумагами". Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоко-ликвид-ных активов к обязательствам банка до востребования. Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам. Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотноше-ние ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рас-сматриваются как активы-нетто. Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение сово-купной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка. Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение со-вокуп-ной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка. Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение ве-личины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка. Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру -отно-шение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заем-щику-акцио-неру, к капиталу банка. Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставлен-ных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, вы-данных инсай-дерам, к капиталу банка. Н11 - максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотноше-ние общей суммы вкладов граждан и капитала банка. Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств. Проблемы и пути развития банковской системы Российской ФедерацииИзвестно, что в последние годы банковская система испытывала серьез-ные трудности (кризис валютного рынка в 1994 г., кризис банковской ликвид-ности в 1995 г., крах фондового рынка 17 августа 1998 г.).Решение проблем развития банковской системы России усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные:- постоянно меняется законодательная база;- разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское;- стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в це-лом..Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредит-ных институтов. Коренным образом должка измениться вся система отноше-ний внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового бан-ковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и го-тового идти на обдуманный и взвешен-ный риск. На это требуется время. Не-обходимо, путем вдумчивого изучения зарубеж-ной практики, восстановить ут-раченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многове-ковой опыт ры-ночных финансовых структур. Рассмотрим причины и последствия банкротства банков.Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка:- невозврат ссуды или потеря стоимости других активов;- неликвидность;- убытки от основной деятельности.Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся: - проведение банковских ревизий; - проведение централизованных банковских операций; - страхование депозитов. Ключевым вопросом этой проблемы является подрыв доверия со стороны вкладчиков к банку. В условиях перехода к рыночной экономике оптимальная кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами должна строиться исходя из интересов участников кредитных отношений. Развитие рыночных отношений в России, нестабильное законодательст-во, "частые изменения" фискальной политике Правительства и другие внешние причины (наряду со стратегией развития и тактикой действия) вынуждают рос-сийские банки периодически пересматривать свои приоритеты в кредитовании реального сектора. В качественно новых условиях перед национальной банковской индуст-рией как составной частью экономики России объективно стоят два принципи-альных вопроса: - во-первых, какую роль ей предстоит сыграть в осуществлении струк-турной перестройки экономики страны; - во-вторых, как она должна развиваться в будущем. Доминирующей тенденцией развития российских банков становится ак-тивная концентрация капитала. Формируется ядро крупнейших банков. На до-лю первых 30-ти по величине активов уже сейчас приходится 66% совокупных активов банковской системы. Другим проявлением тенденции концентрации банковского капитала стало сокращение количества кредитных организаций под действием рыночных процессов конкуренции и концентрации (их количе-ство уменьшилось за два последних года в 1,5 раза -- с 2600 до 1700). Концентрация капитала и активов крупнейших банков сопровождается их экспансией на международных рынках капитала. Некоторые конкретные цифры пока-зывают масштабы проникновения отечественных кредитных учре-ждений на междуна-родные финансовые рынки: на 1 января 1998 г. в общем объеме привлеченных рос-сийскими банками межбанковских кредитов доля иностранных банков составила 70,8%, за 1997 г. о на увеличилась примерно в 1,5 раза. Такого результата удалось до-биться, несмотря на жесточайший кризис на мировых фондовых рынках, существенно подорвавший доверие у инвесто-ров к кредитным учреждениям развивающихся стран. На фоне ускорения темпов сокращения, общего количества действую-щих кредитных организаций достаточно устойчивую и динамично развивающуюся подгруппу в банковской системе России составляют банки с участием иностранного капитала. Удельный вес их количества возрос с 7,3% на 1 января 1998 г. до 8,4% на ту же дату 1999 г. Объем иностранных инвестиций в капитал российских банков за прошлый год составил 4,13% совокупного уставного ка-питала всей банковской системы. При этом лимит привлечения иностранного капитала (12%) не исчерпан. За последние два года наблюдался рост числа банков, контролируемых нерезидентами. Большин-ство из них входит в группу 200 крупнейших банков. Необходимо отметить, что со стороны таких банков усиливается конкуренция за лидирующие позиции в банковс- кой системе Рос-сии. Это ставит вопрос об уточнении принципов регулирования их деятельно-сти, чтобы снизить риск внезапной миграции иностранного капитала. Следует особо подчеркнуть, что в условиях финансового кризиса, разразив-шегося 17 августа, в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это непростое время. Свою ус-тойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса пока-зал целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у банков-нерезидентов, не участвовали в доходном «прокручи-вании» бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслу-живание традиционной клиентуры, кредитование предпри-ятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи не-возврата или просрочки креди-тов у них относительно редки. Проводимая сегодня реструктуризация банковской системы вызывает необходимость продуманного адекватного ее регулирования со стороны ЦБ РФ с учетом норм международного банковского опыта. Основными путями достижения банками цели повышения прибыльности деятельности на современном этапе являются: - автоматизация банковских расчетов; - совершенствование существующих банковских продуктов и ввод новых услуг; - расширение сети банкоматов и электронных систем обслуживания; - развитие систем автоматизации, в частности подсистемы «банк - клиент»; - расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание юридических лиц. Основные положения современных подходов к эффективному управ- лению финансовыми ресурсами коммерческих банков определяются рядом факторов: - меняется содержание приоритетов банковской политики, которая рассматривается в широком смысле как с позиций банка так и кредитора и заемщика; - развитие кредитных рынков (национальных и международных) предполагает изменение сути банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в проведении банковского менеджмента, маркетинга, внедрения новейших технологий, изучения и покрытия экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными затратами; - социально- экономическая роль банков в рыночном хозяйстве предполагает расширение сферы и повышение качества банковских услуг. При этом, банкротства банков последних лет крайне негативно сказались на отношении к банкам со стороны клиентов; - вступление отечественной экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций; - формируя современную кредитную политику, коммерческие банки все в большей степени ориентируются на знания и опыт, существующие в мире. Однако, в нынешних условиях достижения западной экономической теории не могут в полной мере отвечать специфике российского банка и применимы лишь в той части, которая отвечает национальным особен-ностям: 1. Налогового законодательства; 2. Методов бухгалтерской отчетности; 3. Взаимоотношений хозяйствующих субъектов РФ. Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условияхБанк - (в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой Банком России, предоставлено право при-влекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего име-ни размещать их на условии возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.По состоянию на 1 июля 1999 года число коммерческих банков в России составило 1946 [ 5, с. 12]Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. [ 5, с.31] Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Преж-де всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средст-ва главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ре-сурсов.Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразу-мевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей дея-тельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоря-жения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим бан-кам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, рас-пределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно ус-танавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадле-жащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взы-скание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на се-бя.Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческо-го банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им прика-зов.Функции коммерческого банкаОдной из важных функций коммерческого банка является посредниче-ство в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денеж-ных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перерас-пределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях плат-ности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства фор-мируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соот-ветствующее рыночному типу отношений.Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Де-нежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без по-средничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денеж-ных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их пере-мещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособ-ности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпада-ет с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают со-вокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование на-коплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффектив-ные стимулы к накоп-лению средств. Стимулы к накоплению и сбережению де-нежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммер-ческих банков. Помимо высоких про-центов, выплачиваемых по вкладам, кре-диторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накоп-ленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих бан-ках.Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиковимеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющих-ся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансо-вом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.Важнейшей функцией банков в условиях рыночной экономики является инвестиционная деятельность..Под инвестициями понимается долгосрочное вложение средств в про-мышленность, сельское хозяйство и другие отрасли экономики внутри стра-ны и за границей в целях получения прибыли. Прямые инвестиции пред-ставляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобре-тение реальных активов. Портфельные инвестиции осуществляются в форме покупки ценных бумаг (портфель ценных бумаг) или предоставления денеж-ных средств в долгосрочную ссуду (портфель ссуд) в национальной или ино-странной валюте (валютный портфель).Под инвестиционной политикой банков понимается совокупность ме-роприятий, направленных на разработку и реализацию стратегии по управле-нию портфелем инвестиций, достижение оптимального сочетания прямых и портфельных инвестиций в целях обеспечения нормальной деятельности, увеличения прибыльности операций, поддержания допустимого уровня ?*х рискованности и ликвидности баланса. Она разрабатывается руководством банка (возможно, совместно с консультирующим его по этим вопросам учреж-дением). Важнейший элемент инвестиционной политики - разработка страте-гии и тактики управления валютно-финансовым портфелем банка, вклю-чающим наряду с прочими его элементами портфель инвестиций.Инвестиционный портфель (портфель инвестиций) - совокупность средств, вложенных в ценные бумаги сторонних юридических лиц и приобре-тенных банком, а также размещенных в виде срочных вкладов иных банков-ских и кредитно-финансовых учреждений, включая средства в иностранной ва-люте и вложения в иностранные ценные бумаги. Критериями при определении структуры инвестиционного портфеля выступают прибыльность и рискован-ность операций, необходимость регулирования ликвидности баланса и дивер-сификация активов. Возможны различные принципы и подходы к управлению инвестиционным портфелем предприятий и банков. Наиболее распростра-ненным является принцип ступенчатости погашения ценных бумаг, позволяю-щий поступающие от погашения (или реализованных) ценных бумаг средства реинвестировать в ценные бумаги с максимальным сроком погашения.Так как под инвестициями банков обычно понимаются вложения де-нежных средств на срок в целях получения доходов или прибыли, то с этой точки зрения практически все активные операции банков можно рассматривать в качестве инвестиций. В этой связи, чтобы избежать путаницы в терминах, под инвестиционными банковскими операциями понимаются те из них, в ко-торых банки выступают в роли "инициаторов вложения средств" (в отличие от кредитных операций, где инициатива в получении средств исходит со сто-роны заемщика).В более узком смысле под инвестиционными операциями банков пони-маются вложения средств в ценные бумаги. Таким образом, при инвестицион-ных операциях банк является одним из множества кредиторов, в то время как при кредитных операциях банк обычно, хотя далеко и не всегда, выступаете роли единственного кредитора.Основное содержание инвестиционной политики банка составляет оп-ределение круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оп-тимизация структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени.Функции Центрального банка РФВ соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным банкеv РФ и находится в ее собственности.Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной сторо-ны, он является юридическим лицом (ст.2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством (бюджетом) (ст.16-18).С другой стороны он же наделен широкими власт-ными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (ст.5, 10 -14,19-33).Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Функции Центрального банка РФ включают в себя:.[ 7, с. 126]- проведение эмиссии банкнот;- охранение государственных золото-валютных резервов;- хранение резервного фонда других кредитных учреждений;- денежно-кредитное регулирование экономики;- кредитование коммерческих банков и осуществление кассового об-служивания государственных учреждений;- проведение расчетов и переводных операций;- контроль за деятельностью кредитных учреждений.Денежно-кредитная политика в России.Денежная и кредитная политика является наряду с бюджетной, налого-вой, ценовой и таможенной политикой составными элементами финансовой политики.Современный опыт России показал, что ошибки в денежной политике обходятся стране очень дорого. К началу 1992 года официальный курс доллара составлял около 0,6 рубля, а внутренний долг превышал 500 млрд. рублей, т.е. составлял более 300 млрд. долларов. Этот долг состоял из остатков вкладов на-селения в Сберкассе и по внутренним облигационным займам (без учета долга государства по товарным обязательствам). Первые шаги реформаторов были направлены на уменьшение долга государства перед своим народом через ин-фляционный механизм денежной политики. При ограниченной товарной массе денежная эмиссия очень быстро привела к обесценению рубля относительно валют других стран. Тем самым государство стимулировало рост экспорта сырьевых ресурсов и продуктов сельскохозяйственного производства. Внут-ренний рынок стал дополняться импортной продукцией, что еще более ухуд-шило положение промышленности и сельского хозяйства.Составными частями денежной политики являются эмиссионная поли-тика и стабильность национальной валюты.Эмиссионная политика, кроме определения необходимого количества денег в обороте, имеет еще одно направление -- увеличение доходов бюджета. Вторая составляющая требует особой осторожности, ибо при переходе опреде-ленных количественных границ денежная система подвержена инфляции, т.е. реальному обесценению доходов бюджета (мы опускаем другие последствия инфляции). Если по каким-то причинам государство не в состоянии регу-лировать свою денежную систему (как это произошло в России), то нарушается экономическая безопасность страны, поскольку национальная валюта не б со-стоянии противостоять экспансии более сильных валют и национальные богатства могут быть утеряны (вследствие взаимных зачетов, путем скупки акций и т.п.).Кредитная система и кредитная политика обеспечивают функциониро-вание внутрихозяйственных расчетов и ссудного капитала. Ссудный капитал является важнейшим условием осуществления воспроизводственного процесса, обеспечивая возможность заимствований как для пополнения оборотных средств, так и для инвестиций. Кредитный сектор экономики служит и для вы-равнивания средней нормы прибыли. Величина процентной ставки может нега-тивным образом сказаться на экономической активности в обществе. Действи-тельно, если рентабельность производственного сектора в нормальных рыноч-ных условиях колеблется между 8 и 12%, что ненамного превышает ставки банков за предоставление кредита (от 2,5% -- в Японии, 6,3% -- во Франции, 8,25% -- в США, до Ю,6% -- в Италии), то Россия оригинальна и в размере банковского процента: ставка рефинансирования Центрального банка Рос-сийской Федерации за период реформирования достигала 100% в 1993 г. и да-же 210% в 1994 г. С июля 1998 г. ставка рефинансирования (Ставка рефинансирования -- это плата за кредит, предоставляемый Центральным банком Рос-сийской Федерации коммерческим банкам) стабилизировалась на уровне 60%. Действие такой высокой ставки рефинансирования сказывается самым нега-тивным образом, а именно: - невозврат кредитов;- рост цен на продукцию производственного сектора и сектора услуг; - уменьшение рентабельности у заемщиков, вследствие чего сокращение нало-гооблагаемой базы; - свертывание производства; - сужение внутреннего потребительского рынка ввиду падения доходов субъ-ектов воспроизводственного процесса.Результатами проведенного в 4 кв. 1999 г. обследования [4, с. 5] свидетельствуют о наметившейся тенденции к нормализации ситуации в денежно- кредитной сфере России.Приоритетным направлением в IV квартале 1999 года по-прежнему ос-тавалось краткосрочное кредитование: о его расширении сообщили 60% опро-шенных (в III квартале -- 58%), а о сокращении -- всего 6%, Причем наиболь-шая активность по краткосрочному кредитованию, как и по большинству дру-гих видов денежно-кредитной деятельности, была характерна для крупных коммерческих банков с зарегистрированным уставным капиталом свыше 100 млн. рублей. Чаще всего ссуды предприятиям промышленности, торговли и общественного питания выдаются на срок до 3 до 6 месяцев, а населению -- от 6 месяцев до 1 года.Несмотря на меньшую привлекательность для коммерческих банков долгосрочных кредитов, здесь также наметились положительные сдвиги. В наибольшей степени увеличили предоставление таких кредитов крупные банки с уставным капиталом свыше 100 млн. рублей, располагающие значительными финансо-выми ресурсами. Самыми распространенными были ссуды на срок от 1 до 3 лет предприятиям промышленности (21% опрошенных) и населению (24%). Вместе с тем коммерческие банки располагают значительными неис-пользованными возможностям» для расширения долгосрочного кредитования реального сектора экономики: об этом заявил 91% респондентов.Приоритет в кредитовании отдан коммерческим структурам. О расши-рении подобных услуг, предоставленных этим организациям, сообщили 65% принявших участие в опросе, об уменьшении -- всего 7 %.Вместе с тем по-прежнему остается низкой активность коммерческих банков в кредитовании инновационной деятельности, что обусловлено во мно-гом долговременным характером получения эффекта от инвестиций.Всего 11 % респондентов сообщили об участии в инновационном про-цессе в качестве кредиторов. Сократились «невозвраты» выданных коммерче-скими банками кредитов. Улучшение ситуации в большей степени отмечено у коммерческих структур, а по государственным предприятиям она изменилась незначительно. При этом трое из каждых четырех опрошенных отметили в конце года, что положение с кредитными рисками не ухудшилось.Усиление конкуренции между коммерческими организациями и низкие темпы инфляции способствовали снижению процентных ставок по предостав-ленным кредитам.Положительной является и тенденция снижения процентных ставок по ссудам в реальный сектор экономики.Сравнительный анализ результатов обследовании деловой активности коммерческих банков по кварталам 1999 года свидетельствует прежде всего о наличии двух основных тенденции кредитной политики. С одной стороны, ак-тивизация деятельности коммерческих банков по кредитованию экономики в связи с улучшением их ресурсной базы, с другой -- повышение спроса на кредиты как следствие постепенного снижения процентных ставок, некоторого оживления промышленного производства и улучшения финансового состояния клиентов банков.Об определенной переориентации кредитной политики коммерческих банков в сторону реального сектора свидетельствуют также результаты прове-денных в минувшем году обследований промышленных предприятий. Так. на протяжении года наблюдалось постепенное увеличение доли предприятий, об-ращавшихся в коммерческие банки за получением кредитных средств (41% об-следованных предприятий -- в I квартале и 49% -- в IV квартале 1999 года).В начале 2000 года руководители обследованных коммерческих банков предполагают расширить выдачу кредитов и краткосрочных ссуд прежде всего коммерческим структурам. Они ожидают дальнейшей стабилизации фи-нансового рынка и сокращения в связи с этим «невозвратов» по выданным кре-дитам.Большинство (76%) респондентов определяют предоставление льгот при кредитовании реального сектора экономики как основной инструмент по-вышения эффективности деятельности банков.По мнению 79% опрошенных, основным фактором, отрицательно влияющим на деятельность банков, является общая экономическая неста-бильность в стране. На несовершенство налогового законодательства и норма-тивно-правового регулирования банковской деятельности указали 68% руково-дителей обследованных банков.Ниже приводятся еще некоторые цифры дополняющие характеристику современного состояния кредитно-финансовой системы страны.[13, с.З]На 1 января 2000 г. суммарная задолженность по обязательствам пред-приятий и организаций составила 3609,4 млрд. руб, из нее просроченная -1445,3 млрд. руб, т.е. 40% от общей суммы задолженности.Кредиторская задолженность в целом по стране на 1 января 2000 т. дос-тигла 2900,8 млрд.руб, просроченная - 46,7 % от этой суммы.Задолженность по полученным кредитам банков и займам в целом по России на 1 января 2000 г. составила 708,6 млрд.руб, в том числе просроченная ~90,8млрТаблица 1Состояние кредиторской задолженности
|
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|||||
Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, сочинения, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое. |
||
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна. |
||
