Кредитование в коммерческих банках

Организация кредитного обслуживания хозяйствующих органов и населения, функционирования кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма банков зависит не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Цели и задачи организации кредитной политики банков в основном тождественны целям и задачам управления экономикой в целом. В процессе осуществления кредитной политики вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях, обеспечивает прибыль, организуют операции и наиболее выгодно для себя и своих клиентов.

Таким образом, коммерческие банки путем организации кредитной деятельности, на основе существующей кредитной политики выполняют задачу аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на валютные денежные средства в виде депозитов получают доход - проценты. Заемщики получаю доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль от разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.

В рамках банковской ссуды развиваются отдельные виды ссуд. Это зависит от множества признаков, характеризующих назначение, обеспечение, сроки, метод предоставления и погашения, объекты и субъекты кредитования. Под видами банковских ссуд следует понимать определенную их классификацию, используемую в процессе кредитования банками юридических и физических лиц. Существует множество различных классификаций банковских ссуд, построенных на основе определенных критериев.

Значимость классификаций банковских ссуд заключается в том, что кредитная функция банков является основной экономической функцией и от того, насколько они хорошо реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение, как самих банков, так и обслуживаемых клиентов. Банковские ссуды можно классифицировать в соответствии с целями кредитования, типами заемщиков и сферой функционирования.

Банковские ссуды классифицируются по следующим критериям:

По типам заемщиков

По срокам использования

По характеру обеспечения

По условиям использования

По способу погашения

По характеру процентной ставки

По способу уплаты процента

По валюте кредиторов

По условиям реализации ссуд10.По объектам выдачи ссуд.

Рассмотрим банковские ссуды в соответствии с приведенными выше группировками по отдельным критериям.

По типам заемщиков банковские ссуды можно сгруппировать следующим образом:

- Ссуды торгово-промышленным предприятиям;

- Ссуды под залог недвижимости, то есть ипотечные ссуды;

- Сельскохозяйственные ссуды;

- Ссуды небанковским финансовым учреждениям;

- Ссуды коммерческим банкам;

- Ссуды брокерам и дилерам, участникам рынка ценных бумаг;

- Ссуды иностранным представительным органам;

- Ссуды иностранным банкам;

- Ссуды органам власти;

- Ссуды частным лицам

1.1. Ссуды торгово-промышленным предприятиям предназначаются для финансирования затрат по пополнению оборотного и основного капитала. Банковские ссуды торгово-промышленным предприятиям также могут быть использованы как источники покрытия капитальных затрат, с последующей их конверсией в долгосрочные займы путем размещения на рынке акций или облигаций. Краткосрочной ссудой широко пользуются предприятия легкой и пищевой промышленности, торгово-снабженческих, заготовительных отраслей.

1.2. Следующим типом банковских ссуд являются ипотечные ссуды. Такие виды ссуд выдаются строительным фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла.

В категорию ипотечных ссуд также включаются ссуды частным лицам на покупку недвижимого имущества под закладную. Ипотечные ссуды частным лицам называются потребительской ссудой, поскольку в данном случае имеет место кредитование конечных потребителей.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются сельскохозяйственным предприятиям на финансирование сезонных расходов в растениеводстве и животноводстве, а именно: заготовку семян, удобрений, рабочую силу и горючее, а также на покупку скота для откорма и на содержание семьи. Банковские ссуды на покрытие сезонных расходов сельскохозяйственным предприятиям, как правило, имеют сравнительно небольшой размер и обеспечиваются урожаем (убранным или на корню), сельскохозяйственной техникой, скотом.

К небанковским финансовым институтам, пользующимся банковской ссудой, относятся финансовые компании, инвестиционные банки, ссудосберегательные ассоциации, компании по операциям с закладными,кредитные союзы, страховые компании. Банковские ссуды для этихучреждений являются одним из основных источников денежных фондов,которые они затем направляют на различного рода кредиты, извлекая приэтом из разницы в процентах соответствующую прибыль.

1.5. Ссуды коммерческим банкам выступают институтом перераспределения кредитных ресурсов между банками в рамках корреспондентских отношений. Заемщиками и кредиторами выступают коммерческие банки, ссуды перераспределяются на межбанковском кредитном рынке и предоставляются для получения прибыли от разницы в процентах или для поддержания текущей ликвидности.

1.6. Ссуды брокерам и дилерам выдаются для покупки ценных бумаг на условиях до востребования. За ссудами на покупку ценных бумагобращаются как юридические, так и физические лица.

1.7. Ссуды иностранным правительственным органам выдаются для покрытия дефицита государственного бюджета, урегулирования платежного баланса и проведения крупномасштабных инвестиционных программ.

1.8. Ссуды иностранным банкам также выдаются для финансирования больших инвестиционных программ.

1.9. Банковские ссуды органам власти предоставляются в связи с временной потребностью их в денежных средствах, в период между налоговыми поступлениями. Банковские ссуды наряду с поступлениями за счет размещения долговых обязательств являются одним из существенных финансовых источников органов власти.

1.10. Банковские ссуды частным лицам предоставляются в форме потребительского кредита и персональных ссуд. Такие ссуды выдаются на покупку в рассрочку товаров длительного пользования, и они могут быть обеспеченными и необеспеченными. Потребительские ссуды также предоставляются на покрытие расходов по оказанию различных видов услуг непосредственно гражданам.

Потребительская ссуда частным лицам может быть выдана непосредственно заемщику или косвенно через различных дилеров.

2. В зависимости от сроков банковские ссуды обычно подразделяют на:

краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и ссуды до востребования. Краткосрочные - до 1 года; Среднесрочные - от 1 года до 3-х лет; Долгосрочные - свыше 3 лет.

Бессрочная ссуда банком выдается на неопределенный срок, её называют онкольной ссудой, то есть ссудой до востребования.

3. По характеру обеспечения ссуды различаются на выданные под обеспечение и без обеспечения.

Следует отметить, что обеспечение - это лишь дополнительная гарантия и последняя оборона для банка от риска непогашения ссуды.

Обеспечением банковской ссуды могут служить:

A) залог имущества;

Б) гарантии и поручительства;

B) переуступка в пользу банка контрактов, требований и дебиторских счетов заемщика к третьему лицу;

Г) договора страхования ответственности заемщика на непогашенные ссуды;

Д) обеспечение путевыми и товарными документами, а также ценными бумагами;

Е) обеспечение векселями;

Ж) обеспечение полисами страхования жизни.

4. В зависимости от условий использования, банковские ссуды делятся на разовые и возобновляемые.

При разовой ссуде, каждая выдача её является самостоятельной, юридически изолированной от других ссудных операций. Ссуда предоставляется в определенной сумме и должна быть погашена к установленному сроку.

При возобновляемой ссуде, выдаваемой в условиях длительных отношений между банком и заемщиком, вводится лимит кредита и общий срок, в пределах которых заемщик может пользоваться ссудой, причем не согласовывая с банком каждый раз условия её предоставления.

5. Банковские ссуды по способу погашения могут подразделяться наследующие виды:

- ссуды, погашаемые пропорционально;

- ссуды, погашаемые прогрессивным путем;

- ссуды, погашаемые единовременно.

6. Банковские ссуды по характеру процентной ставки бывают двух видов.'

- ссуды с фиксированной процентной ставкой;

- ссуды с плавающей процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, заемщик уплачивает заранее оговоренную процентную ставку банку за использование ссуды вне зависимости от изменения рыночных процентных ставок на денежном рынке.

Плавающие процентные ставки в соответствии с кредитным договором периодически пересматриваются и привязываются к процентной ставке по какому-либо финансовому активу. Плавающие процентные ставки применяются банками с целью уменьшения риска недополучения прибыли и избежания убытков в случае роста процентных ставок.

7. По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены на две категории:

- Обычные

- Дисконтные

В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

8. По валюте кредиты делятся на следующие виды:

- ссуды в национальной валюте;- суды в иностранной валюте;

- ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

9. По числу кредиторов ссуды подразделяются на:

- ссуды, предоставляемые одним банком;

- ссуды, синдицированные кредиты;

- параллельные ссуды.

Наибольшее распространение имеют ссуды, предоставляемые одним банком. Однако в некоторых случаях возникает необходимость, в силу ряда объективных причин (например, большой размер кредита, повышенный риск и т.п.) объединения усилий нескольких банков для выдачи ссуды. При этом банки объединяются в консорциумы для осуществления совместных действий.

Параллельные ссуды предполагают участие в их предоставлении не менее двух банков. В отличие от синдицированных кредитов переговоры с клиентом здесь осуществляются в отдельности, а затем после согласования между собой условий кредита, заключается общий кредитный договор с едиными условиями.

10. По условиям реализации ссуды различаются:

- наличные (перечисляются на счет заемщика);

- акцептные (банк согласен акцептовать тратту).

11. По объектам кредитования банковские ссуды делятся:

- на покрытие затрат в оборотные фонды;

- на покрытие затрат в основные фонды;

- на затраты по внешнеэкономической деятельности.

Становление банковской системы, адекватной рыночному хозяйству, идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой - контролирующий и регулирующий их деятельность Национальный Банк РК, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками. Взаимоотношения между этими звеньями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Национального Банка РК не противоречит законодательству о банках: НБРК административно не вмешиваться в текущую деятельность коммерческих банков.

Национальный Банк РК для банков второго уровня и их филиалов, включая дочерние банки и банковские объединения, устанавливает экономические нормативы. В состав этих нормативов входят: минимальный размер первоначального уставного капитала; предельное отношение между размером собственных средств банка и суммой его обязательств (активов и пассивов);

показатель ликвидности балансов;

размер обязательных резервов, размещенных в Национальном Банке РК;

максимальный размер риска на одного заемщика;

максимальный размер риска для учредителей, акционеров банка, а также

юридических лиц, в уставном капитале которых участвует банк; минимальный размер уставного фонда; ограничение на объемы привлечения кредитов из-за границы; предельный размер кредитов, получаемых из централизованных источников НБРК.

Почему деятельность коммерческих банков так жестко регулируется? Существует ряд причин, по которым государство взвалило на себя тяжкое бремя банковского надзора и регулирования:

Во-первых, банки являются одним из важнейших хранилищ общественных сбережений частных лиц и их семей. Многим из тех, кто желает сохранить свои сбережения, недостает опыта в финансовых вопросах и соответствующей информации, чтобы оценить надежность банка. Поэтому, регулирующие ведомства несут ответственность за сбор информации, необходимой для оценки финансового положения банков, в целях защиты широкой публики от материального ущерба. Регулирование выступает здесь в качестве защиты от подобных потерь путем сохранения, страхования депозитов и периодического контроля за политикой и практикой банков с целью обеспечения эффективного и надежного управления общественными средствами.

За банками наблюдают так пристально потому, что они способны создавать деньги путем предоставления кредитов или собственной инвестиционной деятельности за счет беспрепятственного расходуемых депозитов. Изменение размеров создаваемой денежной массы четко коррелирует с состоянием экономики, в особенности с созданием рабочих мест и наличием или отсутствием инфляции.

Банковская деятельность регулируется еще и потому, что банки предоставляют частным лицам и фирмам кредиты, которые поддерживают потребительские расходы и инвестиционные нужды. Органы регулирования и надзора утверждают, что общество в высшей мере заинтересовано в кредитах и займах, предоставляемых банковской системой.

Наконец, государство опирается на банки как на помощников в деле осуществления экономической политики, сборе налогов и выдаче государственных платежей.

Кредитная деятельность регулируется законодательством РК, нормативными правовыми актами Национального Банка РК, издаваемыми на основании и во исполнение законодательных актов и Указов Президента РК по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Документом, регулирующим банковскую, и в том числе кредитную деятельность в РК, является Закон «О банках и банковской деятельность в РК», от 30 августа 1995 года. В этом Законе отражаются общие положения о деятельности банков, даются определения различных терминов, порядок проведения банковской деятельности, различные требования, сопровождающие различные аспекты банковской деятельности.

Документами, регулирующим кредитную деятельность в РК являются «Правила о пруденциальных нормативах», которые утверждены Постановлением Правления НБРК, от 23 мая 1997г. настоящими правилами, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК» устанавливаются обязательные к соблюдению банками второго уровня пруденциальных нормативов.

Еще одним нормативным документом, регулирующим деятельность банков в РК, является «Положение о порядке ведения банками в РК документации по кредитованию», утвержденное Постановлением Правления НБРК от 24 июня 1996г. Это положение устанавливает требование к банкам по ведению документации по кредитованию в целях обеспечения условий для выполнения НБРК функций по инспектированию деятельности банков и совершенствованию системы управления кредитным риском в банковской системе.

Кроме выше изложенных законов, норм, и положений Банк в своей деятельности использует собственный Устав и внутренние директивные документы, разработанные в процессе своей деятельности.

При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной жизни, особенностям его жизненного стиля. Банк предпочитает иметь дело с клиентом, который владеет домом и проживает в нем в течении ряда лет, который не часто меняет место работы, женат, имеет семью, детей и т.д. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности, определенной гарантией, что клиент не прекратит выплату долга в экстремальной ситуации.

При решении вопроса о ссуде для банка имеет значение предыдущая кредитная история заемщика. Если клиент уже получал кредиты, и у банка не возникло претензий по поводу погашения кредитов, то это существенно повышает надежность этого клиента.

Хотя при анализе кредитоспособности имеют значение все перечисленные факторы, большинство банкиров считают, что обеспечение ссуды - наименее важный из них. Обеспечение принимается для того, чтобы компенсировать неуверенность относительно одного или нескольких факторов кредитоспособности, например способности получать доход.

Каждая кредитная заявка уникальна. В одной ситуации решающее значение имеет один фактор, в иной другой, но наиболее важным все же представляется репутация заемщика. Для составления определенного мнения о заемщике банку необходимо проанализировать многочисленные источники информации о нем,

Например, в мировой практике наиболее известный источник данных о кредитоспособности -- фирма «Дэн энд Брэстрит», которая сберегает информацию примерно 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуется в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов. Наиболее распространенный из них - «Информация о деловом предприятии». Первый из 6-ти разделов отчета содержит сведения общего характера - наименование и адрес фирмы; код отрасли и предприятия; характер производства; суммарная оценка кредитоспособности (рейтинг); быстрота оплаты фирмой счетов; объем продажи. Собственный капитал, число занятых; общее состояние и тенденции развития фирмы, суммарная оценка кредитоспособности состоит из двух частей - двух букв (или цифры и буквы) и цифры. Первые два знака представляют собой оценку финансовой устойчивости фирмы, а последний -оценку ее кредитоспособности. Второй раздел отчета содержит сведения, полученные от поставщиков фирмы, относительно аккуратности в оплате счетов и о максимальном кредите, полученном в течении года. Третий раздел включает последний баланс и информацию о продажах и прибыльности фирмы ( если такая имеется). Четвертый раздел показывает обычный раздел остатка на депозитном счете и платежи по ссудам. В последнем разделе подробно охарактеризованы род деятельности фирмы, ее клиентура и производственные мощности.

Помимо указанных отчетов, «Дэн энд Брэстрит» публикует несколько видов документов. Один из самых полезных «отчет о ключевых финансовых статьях» - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме «Дэн энд Брэстрит» имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличии от широкого охвата, «Дэн энд Брэстрит» не ограничиваются информацией об отрасли или видом деятельности.

Иногда банки сверяют информацию с данными других банков, имевших отношения с подателем кредитной заявки, могут также проверить данные у различных поставщиков и покупателей данной фирмы, поставщики могут снабдить информацией об оплате ею счетов, предоставленных скидках, максимальной и минимальной сумме коммерческого кредита, необоснованных претензиях и удержания со стороны интересующей банк фирмы. Контакты с покупателями фирмы позволяют получить информацию о качестве ее продукции, надежности обслуживания и количестве рекламации на ее товары. Такая сверка информации с контрагентами фирмы и другими банками позволяет также выявить репутацию и возможности фирмы, обратившейся за кредитом, и ее руководящих работников.

Еще одним источником сведений является служба взаимного обмена кредитной информацией при национальной ассоциации управления кредитом - организация, снабжающая сведениями о кредитах, полученных фирмой у поставщиков по всей стране. Члены организации получают ответ на вопрос: как аккуратно платит фирма? Однако в информации содержатся только факты, но отсутствует анализ объяснения или какие-либо рекомендации.

Другими источниками информации о фирмах, особенно крупных, служат коммерческие журналы, газеты, справочники, государственная отчетность и т.д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной.

В области использования внешних источников информации о потенциальном заемщике наблюдается явное отставание казахстанского финансового рынка от развитых западных стран. В Казахстане отсутствуют государственные картотеки и специализированные кредитные агентства, подобные вышеупомянутым. Казахстанские банки стараются широко использовать свои архивы, хотя там далеко не всегда есть информация о клиенте. Положительная кредитная история заявителя в банке служит весьма веским аргументом в пользу клиента. Официальные запросы в другие банки, обслуживающие заявителя, имеют весьма существенные ограничения. Согласно статье 50 Указа Президента РК, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в РК», практически все сведения о клиенте являются банковской тайной и предоставление сведений о клиенте возможно лишь на основании письменного согласия клиента, данного в момент его личного присутствия в банке. Учитывая то обстоятельство, что лишь при конфиденциальности запроса банк может получить имеющиеся возможные негативные сведения о клиенте, запросы в другие банки не практикуются. В данном случае возможно использовать личные знакомства, если таковые имеются, когда служащий банка-кредитора использует личное знакомство со служащими банка, где обслуживается заявитель для получения информации.

Упрощая процедуру, многие банки требуют от заявителя принести справку обслуживающего банка об имеющейся ссудной задолженности клиента в обслуживающем банке и о наличии требований по картотеке Ф-2, выставленных на счет клиента, что в принципе проясняет лишь положение о текущей ссудной задолженности в обслуживающем банке.

Глава 2. Особенности кредитной политики АО «»БанкЦентрКредит» на современном этапе

2.1.Кредитная политика, порядок и механизм предоставления кредитов АО «БанкЦентрКредит»

Деятельность АО БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ на рынке предоставления кредитов является одним из приоритетных направлений его работы.

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения соблюдения стандартов, установленных регулирующими органами, и предоставление прибыльных кредитов является описание кредитной политики банка. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы, документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика должна:

1. Представлять собой директивные указания или краткие формулировки, а не инструкцию.

2. Четко, не двусмысленно, определять цели кредитования.

3.Содержать несколько правил реализации конкретных целей.

4.Быть подкреплена документами, содержащими стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. Тщательно разработанная кредитная политика, одобренная и полностью поддерживаемая всем высшим руководством банка, донесенная до всех служащих, вовлеченных в кредитную деятельность, является наиважнейшим фактором успешного функционирования системы управления кредитным риском.

АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» разработал свои правила о внутренней кредитной политике. Ее целью является снижение рисков при проведении активных кредитных операций. Согласно этим правилам, АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» осуществляет кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использования ссуд по целевому назначению. Для размещения средств на кредитном рынке Банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

Банк осуществляет потребительские, коммерческие и инвестиционное кредитование, а также выполняет агентские функции по целевому размещению средств государственного бюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений, корпораций и международных банковских организаций на условиях, определяемых агентскими договорами.

Основным органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является Кредитный комитет банка, действующий в рамках полномочий, определенных Правлением Банка и утвержденных Советом Директоров.

Порядок предоставления кредита в АО «БанкЦентрКредит»:

Потенциальный заемщик предоставляет в банк заявку на кредит, анкету заемщика и анкету Залогодателя, а также документы в соответствии с перечнем документов, представляемых заявителем для экспертизы проекта, которые передаются через Канцелярию банка. Перечень документов может дополняться и обновляться Банком в соответствии с требованиями Национального Банка РК, а также по усмотрению Банка. Соответствие и полнота представленного пакета документов проверяется работником Кредитного подразделения. Пакет документов по инвестиционным проектам может быть дополнен другими документами.

Зарегистрированный Канцелярией Банка пакет документов поступает курирующему Заместителю Председателя Правления, далее Директору Коммерческого департамента или Начальнику Управления Проектного финансирования. Директор Коммерческого Департамента передает на рассмотрение пакет документов в соответствующие управления департамента для проведения анализа кредитной заявки и оценки залогового обеспечения. Копии Заявки на кредит, Анкеты заемщика и других, необходимых документов передаются в департамент безопасности для проведения проверки на предмет экономической безопасности предлагаемого проекта. С целью отслеживания наличия у Заемщика задолженности по кредитам, полученным в других банках. Департаментом безопасности направляется запрос в Национальный Банк по указанному заемщику. Заключение Департамента безопасности передается Директору коммерческого департамента для дальнейшего использования при принятии решения по проекту и подшивается в кредитное досье. Руководителями Кредитных подразделений ведутся журналы регистрации всех поступивших кредитных заявок. В случае если обеспечением выполнения обязательств является 100% залог денег, 100% залог в форме Государственных краткосрочных казначейских обязательств, гарантий Правительства или залог аффинированных драгоценных металлов, перечень документов, подаваемых для рассмотрения проекта, сможет быть сокращен. Для проектов с таким обеспечением достаточно подачи Заемщиком баланса с приложениями по состоянию на последнюю отчетную дату и справки об отсутствии задолженности перед бюджетом у Залогодателя, выписка со счета DEPO или металлического счета в банке, удостоверяющая наличиеб умаг, металлов в случае, если они находятся не в АО «БанкЦентрКредит».При этом упрощается форма экспертного заключения по возможностипринятия проекта к финансированию.

Срок проведения экспертизы Коммерческим департаментом составляет 10 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов по кредитованию об оплате услуг по договору о проведении банковской экспертизы проекта. Срок и условия проведения экспертизы каждого инвестиционного проекта определяется Управлением проектного финансирования при заключении Договора о проведении экспертизы. Экспертиза проекта и оплаты Заемщиком соответствующей суммы комиссии согласно установленным тарифам банка. Работники Кредитных подразделений проводят экспертизу проекта в соответствии со следующими категориями:

Страницы: 1, 2