Кредитно-банковская система Республики Беларусь

Кредитно-банковская система Республики Беларусь

РЕФЕРАТ

Тема курсовой работы: «Кредитно-банковская система и ее структура. Проблемы и перспективы развития национальной банковской системы Республики Беларусь».

Объем курсовой работы 35 листов компьютерного текста.

Курсовая работа состоит из 3 разделов и 4 подразделов к ним.

Количество формул - 3; использованных источников - 12.

Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Беларусь.

Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.

Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Беларусь.

Приведенные в курсовой работе материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все использованные из литературы и других источников теоретические и методические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

Ключевые слова: кредитно-банковская система в Республике Беларусь, Национальный банк Республики Беларусь, коммерческие банки Республики Беларусь.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

1.1.Структура кредитно-банковской системы в Республике Беларусь

1.2.Функции кредитно-банковской системы в Республике Беларусь

2. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИКУ

2.1.Теории, влияющие на кредитно-банковскую систему

2.2. Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком и влияние их на экономику

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы. Современная кредитная система - совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.

Основную часть кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Кредитно-банковская система Республике Беларусь начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Эффективная устойчивая работа кредитно-банковской системы Республики Беларусь - необходимое условие нормального функционирования экономики. Особые требования к кредитно-банковской системе предъявляются в период рыночного типа. Опыт Беларуси в теоретическом и практическом освоении рыночной экономики во всей ее сложности и противоречивости показал, что механическое копирование достижение экономической науки развитых стран с традиционной рыночной экономикой не гарантирует успеха.

Из вышеизложенного можно сделать вывод об актуальности темы курсовой работы. Проблема развития кредитно-банковской системы является актуальной для любого государства в любое время. Данная проблема - развития кредитно-банковской система является особенно актуальной для Республики Беларусь.

Тема курсовой работы: «Кредитно-банковская система и ее структура. Проблемы и перспективы развития национальной банковской системы Республики Беларусь».

Объектом исследования в курсовой работе является теоретическое и практическое применение кредитно-банковской системы в Республике Беларусь.

Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Беларусь.

Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Беларусь.

Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы:

- дать понятие структуре кредитно-банковской системы Республики Беларусь;

- рассмотреть механизм влияния кредитно-банковской системы на экономику Республики Беларусь;

- изложить, проблемы и перспективы развития национальной банковской системы Республики Беларусь.

Характеристика источников для написания курсовой работы. В основу работы положены, во-первых, опубликованная экономическая практика в официальных изданиях; во-вторых, специальная экономическая литература. При разрешении поставленных задач для достижения цели исследования использовались следующие методы: метод системного анализа, комплексного исследования.

Структура курсовой работы включает: титульный лист, реферат, содержание, введение, три раздела с подразделами, заключение, список использованных источников. Курсовая работа выполнена на 35 страницах компьютерного текста.

1. КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

1.1. Структура кредитно-банковской системы в Республике

Беларусь

Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операций. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развертывании, расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появлений новых задач и функций кредитной системы. На этапе ее становления кредитной системе отводилась роль вытеснения старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путем создания кредитных денег и, во-вторых, посредством возрастающего привлечения свободного денежного капитала предприятий, государства и населения Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. - М., 1998..

Кредитно-банковская система в рыночной экономике является двухуровневой и включает Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки различных видов.

Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссией денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен парламенту Республики Беларусь. Национальный банк является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности. Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются: кредитно-денежное регулирование экономической системы Республики Беларусь; поддержка общей экономической политики Правительства Республики Беларусь; обеспечение устойчивости официальной денежной единицы Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и структурных подразделений в областных центрах Республики Беларусь и городе Минске. Полномочия структурных подразделений Национального банка Республики Беларусь устанавливаются в положениях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.

Органами управления Национального банка Республики Беларусь являются Правление Национального банка Республики Беларусь и Совет директоров Национального банка Республики Беларусь. Высший орган Национального банка Республики Беларусь - Правление Национального банка Республики Беларусь, который обеспечивает выполнение функций Национального банка Республики Беларусь как центрального органа государственного управления Республики Беларусь. Правление Национального банка Республики Беларусь принимает решения в форме постановлений и приказов. Правление состоит из Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь, заместителей Председателя правления Национального банка Республики Беларусь, включая первых заместителей. Кроме того, членами Правления Национального банка являются представители Совета Министров, председатель правления одного из коммерческих банков, официальный представитель уставных банковских объединений, избираемый совместным решением данных банковских объединений. Компетенция правления Национального банка Республики Беларусь и порядок созыва заседаний Правления Национального банка Республики Беларусь определяются в Уставе Национального банка Республики Беларусь. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь - исполнительный орган Национального банка Республики Беларусь, который обеспечивает выполнение банковских функций Национального банка Республики Беларусь как юридического лица. Совет директоров Национального банка Республики Беларусь выполняет следующие функции: - организует проведение единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь; - определяет возможность выдачи лицензий и осуществляет надзор за юридическими лицами, занимающимися выдачей кредитов от своего имени за счет вкладов либо других возвратных средств, полученных от физических и юридических лиц; - рассматривает и утверждает смету расходов Национального банка Республики Беларусь на очередной год; - устанавливает формы и размеры оплаты труда членов Совета директоров.

Совет директоров Национального банка Республики Беларусь принимает следующие решения: а) о регулировании кредитного рынка; б) об изменении процентных ставок Национального банка; в) о регулировании валютного рынка; г) о нормах - вывоза иностранной валюты; д) о работе подразделений Национального банка на рынке наличной иностранной валюты; е) о выпуске банкнотов нового дизайна юбилейных монет, монет из драгоценных металлов, банкнот в качестве объекта коллекционирования и тезаврации, об изъятии отдельных банкнотов, монет, о распоряжении резервными фондами банкнотов, монет, организации их эмиссии; ж) о создании, реорганизации и ликвидации предприятий, учреждений и организаций Национального банка; з) о государственной регистрации и ликвидации банков, кредитных, финансовых и других учреждений, занимающихся банковскими операциями; и) о покупке, продаже недвижимости для обеспечения деятельности Национально банка, его предприятий, учреждений, организаций; к) о выпуске ценных бумаг Национального банка Республики Беларусь; л) о предоставлении Совету Министров Республики Беларусь, местным органам исполнительной и распорядительной власти кредитов, обеспеченных долговыми обязательствами; м) о получении долговых обязательств от Министерства финансов Республики Беларусь; н) о заключении контрактов на изготовление банкнотов и монет; о) о порядке распоряжения резервными фондами. Коммерческие банки - юридические лица, созданные в определенной организационно - правовой форме и имеющие исключительное право на осуществление в установленном законодательстве порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытии и ведение банковских счетов физических и юридических лиц Рид Э., Гилл Э. Коммерческие банки. - М., СП «Космополис», 1991..

Организационное устройство банков обусловлено его производственными функциями, потому организационная структура управления банками построена таким образом, чтобы с максимальной эффективностью выполнять стоящие перед ними задачи. Более крупный банк предлагает и более широкий спектр услуг своим клиентам. Размеры банка являются определяющим, но не единственным фактором при построении организационной структуры управления банка. Государственное регулирование деятельности банков также имеет огромное значение для формирования потребностей и разнообразного построения организационной структуры кредитных институтов. По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В тоже время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов европейского сообщества.

Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг. Влияние размеров банка на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. Средние и мелкие банки Республики Беларусь, подобно сотням банков других государств, обслуживающих небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены привлечением недорогих депозитов от физических лиц и покупкой ресурсов на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Сервисные операции, оказываемые клиентам банка, обычно контролируются бухгалтером, кассиром и внутренним аудитором, работающим в банке. Общий контроль осуществляет заместитель Председателя Правления банка, отвечающий за работу кредитного, депозитного отделов и бухгалтерии банка. Работники данных отделов подотчетны заместителю Председателя Правления банка, который, в свою очередь, отвечает перед Председателем Правления банка. Председатель Правления банка отвечает за перспективное, долгосрочное планирование развития банка и оказания помощи руководителям различных служб банка в решении наиболее острых проблем. Высшее руководство, в свою очередь, периодически отчитывается перед Советом директоров банка руководящим органом банка. Совет директоров коммерческого банка - комитет, выбранный акционерами банка для разработки политики банка и контроля за его деятельностью.

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Их деятельностью более диверсифицирована как графически, так и в отношении набора предоставляемых услуг, что снижает общий уровень риска в условиях нестабильной экономики.

Крупные банки Республики Беларусь, такие, как АКБ «Приорбанк», АКБ «Агропромбанк», менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами Республики Беларусь такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоении новых рынков, и имеют больший допуск к мировому капиталу. Таким образом, коммерческие банки представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы и, кроме того, коммерческие банки используют собственные денежные средства.

1.2. Функции кредитно-банковской системы в Республике

Беларусь

Из предыдущего вопроса следует, что в структуру банковской системы входят Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки. Рассмотрим по отдельности основные функции Национально банка и функции коммерческих банков.

Основными функциями - Национального банка Республики Беларусь являются: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; регулирование денежного обращения; валютное регулирование; выполнение функций центрального депозитария; организация и осуществление валютного контроля; организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков; консультирование, кредитование и осуществление функций финансового агента Совета Министров Республики Беларусь; совместное с Министерством финансов Республики Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов; государственная регистрация банков, специализированных кредитно-финансовых учреждений; выдача лицензий на осуществление банковских операций; надзор за деятельностью банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений по соблюдению безопасного и ликвидного функционирования; регулирование внешнеэкономической банковской деятельности; регулирование кредитных отношений; осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования; установление правил проведения банковских операций и обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе Республики Беларусь; определение и утверждение порядка и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республики Беларусь и ответственности за их нарушение; организация кредитно-расчетного обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Республики Беларусь, Комитета государственной безопасности, Министерства внутренних дел и Министерства финансов; эмиссия денег на территории Республики Беларусь; разработка платежного баланса Республики Беларусь; создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь; осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения основных целей Национального банка Республики Беларусь; регистрация эмиссии ценных бумаг банков; проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных и валютных отношений; инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М., 1998..

Функции коммерческих банков: предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банка - корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; доверительное управление активами; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный найм; перевозку ценностей; деятельность по обмену валюты; инвестиционное посредничество; финансовое посредничество; дилинг с наличной и безналичной валютой; деятельность депозитария; инвестиционное консультирование; деятельность инвестиционного банкира; выпуск векселей; скупка и т. д. Коммерческий банк может осуществлять свою деятельность в иных сферах.

2. МЕХАНИЗМ ВЛИЯНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИКУ

2.1 Теории, влияющие на кредитно-банковскую систему

При рассмотрении кредитно-банковской системы необходимо охарактеризовать денежно-кредитную систему, которая обычно касается кейнсианской и неоклассической теории денежно-кредитного регулирования.

Кейнсианская модель, в основу которой положен принцип «кредитного регулирования», пытается устранить недостатки рыночной системы и свободного предпринимательства с помощью фискальной и кредитной политики государства. Однако она недооценивает воздействие денег на развитие внутреннего производства и занятости. В противоположность этому сторонники монетаризма не только признают данное воздействие, но считают проведение рациональной денежно-кредитной политики одним из решающих условий стабилизации экономики Современная экономика. Общедоступный учебный курс. Ростов - на - Дону, издательство «Феникс», 1997.. Дискуссия между кейнсианцами и монетаристами позволило выявить как положительные стороны, так и недостатки обеих направлений экономической мысли. Это во многом способствовало разработке синтетического подхода, при котором отбирается все ценное и рациональное, что содержится в двух, на первый взгляд, противоположных, но, по существу, дополняющих друг друга экономических моделях. Представители кейнсианской теории отрицают связь между инвестициями предпринимателей и сбережениями населения, так как они диктуются разными мотивами. Сбережения не всегда вкладываются в банк и поэтому не могут быть использованы предпринимателями в качестве ссуды. Такие колебания в инвестициях вызывают изменения в уровне реального производства, занятости и цен.

Кейнсианцы при этом считают, что современные рынки не способны автоматически регулировать спрос и предложение и, прежде всего соотношение между ценами и заработной платы. Монополии могут искусственно поддерживать высокие цены, не смотря на снижающиеся спрос. Это приводит к тому, что рыночное регулирование является не гибким и снижение спроса на продукцию, хотя и приводит к падению цен, но не обязательно одновременно вызывает уменьшение ставок заработной платы и обеспечивает полную занятость. Поскольку рынок не может служить в качестве саморегулятора экономики и обеспечить полную занятость, стабильность производства и цен, то кейнсианцы считают, что государство должно играть активную роль в осуществлении этих задач. Вмешательство государства должно состоять в проведении такой фискальной и денежно-кредитной политики, которая смягчала бы периодически возникающие спады и резкие подъемы производства. Чтобы объяснить механизм государственного регулирования экономики, обратимся к основным составляющим совокупных расходов для производства чистого внутреннего продукта:

Чистый внутренний продукт (NVP) = Потребление (личное) (C) + Инвестиции (общие) + Экспорт (чистый) + Государственные закупки.

Кейнсианцы, в отличие от монетаристов, не считают денежно-кредитную политику важным средством регулирования экономики. Денежное предложение вызывает изменение процентной ставки, и отражается на ссудах для инвестиций, поскольку регулирующая роль денег и процентной ставки, в частности, оказывается ни такой значительной, как государственные расходы. Новый всплеск интереса к роли денег возник в связи с инфляционными процессами, периодически возникавшими в разных странах, поскольку последователи кейнсианской теории обращали основное внимание на проблемы спада и депрессии. Современный монетаризм возник в качестве аппозиции кейнсианству. Правильная монетаристская политика играет важную роль в период не только инфляции, но и депрессии. Чтобы яснее представить различие между монетаристами и кейнсианцами, необходимо проанализировать их основные уравнения.

Кейнсианцы в качестве основы своих теоретических построений принимают уравнение совокупных расходов на производство объема реальной продукции:

C + I + Er = NVP (2.1)

Монетаристы исходят из уравнения обмена:

MV = PQ (2.2)

где М - денежная масса,

V - скорость обращения денег.

Поскольку произведение физического объема продукции Q на уровень цены P, по которой продаются в среднем товары, составляет чистый внутренний продукт (NVR), постольку мы можем приравнять левые части приведенных уравнений и получим:

C + I + Er = MV (2.3)

В левой части нового уравнения отражены совокупные расходы на производство всей чистой внутренней продукции, а в правой то количество денег, которое покупатели заплатили за эту продукцию. Если MV есть общая сумма затрат на готовые товары, то она должна быть равна NVP. Следовательно, эта сумма представляет собой монетаристский эквивалент совокупных расходов на производство NVP. Поэтому можно сказать, что монетаристские и кейнсианские подходы являются двумя взглядами на один и тот же экономический процесс производства продукции, но под разными углами зрения. Кейнсианцы в своем уравнении отводят деньгам вторичную роль, поскольку изменение денежного предложения оказывает воздействие на изменения объема ЧВП косвенно через изменение процентной ставки, а через нее на инвестиции. Монетаристы придают деньгам большее значение, считая, что именно денежные предложения составляют существенный фактор, определяющий уровень производства, занятости и цен.

Периодически возникающие спады и подъемы производства во время деловых циклов требует проведения определенной стабилизационной политики. Во многом она зависит от той теоретической концепции, которой придерживаются сторонники разных экономических взглядов.

Кейнсианцы основным средством стабилизации экономики считают фискальную политику, так как государственные расходы на товары и услуги служат компонентом совокупных расходов и тем самым непосредственно влияют на изменение общего уровня производства. Налоговые поступления, составляют вторую часть фискальной политики, прямо влияет на доходы, которые идут на потребление и сбережения. Следовательно, опосредствовано, в особенности через потребление, они также оказывают влияние на объем ЧВП. Кейнсианцы не отвергают влияния кредитно-денежной политики, но, по их мнению, она гораздо меньше проявляется в период спада или депрессии. Монетаристы полагают, что фискальная политика не может служить надежным средством стабилизации экономики. Свою позицию они пытаются обосновать так называемым «эффектом замещения», согласно которому увеличение государственных расходов приведет к дефициту бюджета и обращению государства за займами в банки. В результате увеличивается спрос на деньги на финансовых рынках, вследствие чего повышается процентная ставка. В силу этого уменьшается спрос на деньги для инвестиций, а уменьшение последних приводит к сокращению совокупных расходов и тем самым к уменьшению ЧВП.

Страницы: 1, 2