Ипотечное кредитование

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (ИНН) копия, оригинал

Документы об образовании (аттестаты, дипломы и т.д.) копия, оригинал

Военный билет или водительские права копия, оригинал

Трудовая книжка заёмщика (с отметкой о занятости на день заверения) копия, заверенная работодателем

Справка с места основной работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ оригинал

Резюме организации - работодателя (в форме, установленной Банком) оригинал

Документы, предоставляемые, если они есть в наличии:

Свидетельство о браке, брачный контракт копия, оригинал

Свидетельство о рождении детей, паспорт для несовершеннолетних, достигших 14-летнего возраста копия, оригинал

Свидетельство о расторжении брака копия, оригинал

Трудовой контракт с места дополнительной работы (с отметкой о занятости на день заверения) копия, заверенная работодателем

При требовании копии и оригинала, оригинал предоставляется для сверки.

Анкета заемщика

Список документов по приобретаемой квартире:

Паспорт продавца жилого помещения

Документы на квартиру (договор приватизации, договор купли-продажи, свидетельство о государственной регистрации права, справка ЖКС и т.д.)

Справка БТИ, инвентаризационный план, экспликация

Справка из налоговой инспекции об уплате налога на имущество по квартире и отсутствии задолженности (в случае дарения или наследства)

Выписка из Единого государственного реестра прав

Выписка из лицевого счета

Порядок приобретения квартиры с помощью ипотечного кредита

Шаг 1: Вы обращаетесь в НБД-Банк.

Кредитный эксперт банка знакомит Вас:

с основными условиями получения ипотечного кредита,

с требованиями банка к заемщику,

с требованиями к приобретаемому жилью, по сбору и оформлению документов.

Шаг 2: Вы подаете в банк документы, необходимые для рассмотрения заявки на кредит.

Собрав все необходимые документы, заполнив анкету на получение ипотечного кредита, Вы передаете этот комплект документов Вашему кредитному эксперту. Срок рассмотрения заявки - до 3 рабочих дней. О принятии решения банком Вам сообщит кредитный эксперт. При принятии положительного решения кредитный эксперт предоставит Вам информацию о дальнейших действиях по подбору объекта недвижимости.

Шаг 3: Вы заключаете сделку и приобретаете квартиру.

Решение кредитного комитета банка действует 3 месяца. За это время Вы:

- выбираете понравившуюся квартиру/дом и оцениваете свое будущее жилье в агентстве по оценке недвижимости.

Знание объективной стоимости квартиры - это гарантия того, что Вы не переплачиваете за приобретаемую недвижимость, так как Ваши интересы отстаивают независимые профессионалы.

- предоставляете в Банк и страховую компанию необходимые документы по квартире/дому.

Из списка сотрудничающих с Банком страховых компаний Вы самостоятельно можете выбрать ту, которой доверите страхование свой жизни и приобретаемой недвижимости. Страховая компания помогает Вам обезопасить себя и своих родственников от возможных рисков и в случае непредвиденных событий берет на себя обязанность по возвращению кредита.

- подписываете кредитный договор, договор купли-продажи (приобретения) объекта недвижимости, закладную.

При осуществлении сделки через аккредитованные банком агентства недвижимости расчеты с продавцом за приобретаемую Вами недвижимость производятся банком наличными средствами в день заключения договоров. В случае работы с другими агентствами расчеты с продавцом будут произведены банком после государственной регистрации права собственности.

3.3 Расчет погашения ипотечного кредита

Для сравнения ипотечных программ рассмотрим пример: срок кредитования 5 лет, сумма кредита 80%, стоимость недвижимости 500000 руб. Будем сравнивать кредит «Ипотечный+» Сбербанка при ставке 12,8% годовых и ипотечный кредит НБД-Банка при ставке 13,5% годовых. Погашение кредита происходит ежемесячно равными долями в обоих случаях. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - Сбербанку 1.5% от суммы кредита, НБД-Банку 0,5%. Кредит берется в ноябре 2006г.

Сумма основного долга = 500000 * 0,8 = 400000 руб.

Платеж по основному долгу = 400000/60 = 6666,67 руб.

График платежей с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов по кредиту Сбербанка.

* Рассчитано с использованием программных средств «MS Excel».

Общая сумма выплат равна 530133,33 руб.

График платежей с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов по кредиту НБД-Банка.

*Рассчитано с использованием программных средств «MS Excel».

Общая сумма выплат равна 537250,00 руб.

Рассчитаем реальную стоимость приобретенной недвижимости с учетом первоначального взноса и комиссии банка.

Сбербанк:

Сумма = 500000*0,2 + 500000*0,015 + 530133,33 = 637633,33 руб.

Переплата = (637633,33-5000000)/5000000 = 27,53%

НБД-Банк:

Сумма = 500000*0,2 + 500000*0,005 + 537250,00 = 639750 руб.

Переплата = (639750-5000000)/5000000 = 27,95%

Заключение

На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 года. Лишь к началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.

Изучение и анализ основных проблем с которыми сталкивается банки при ипотечном кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

Также к существенным причинам сдерживающим развитие ипотеки в России являются: нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах»; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения, экономическая нестабильность предприятий-работодателей, неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу.

Очень важная проблема в плане создания сети и развития вообще ипотеки широкомасштабной - это подготовка кадров. Сегодня, по сути дела, этим никто не занимается.

Все эти задачи безусловно должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список используемой литературы

1. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. -М, 2003.

2. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт.- 2000 г. - № 12

3. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. - М.: Финансы и статистика, 2005.

4. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищногостроительства: учеб. Пособие/Московский. Гос. ун-т экономики и финансов. - М: Изд-во СПбГУЭФ, 2005

5. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001

6. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы.-2002. -№6

7. Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 2003-№16.

8. Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2002.- № 10

9. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: «Институт экономики города», 2002.

10. Попов А.Ю.// Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние// Банковское дело. - 2004. - № 12

11. Рубченко М. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. -№ 37

12. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2002. -№1

13. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - М, 2004.

14. Цылигна Г.А. Ипотека: жилье в кредит. - М.: Экономика, 2001

15. Цылина Г.А., Ипотечное кредитование и риски //Жилищное строительство. - 2001 г. - № 5.

16. http://www.cbrf.ru/.

17. http://www.nbdbank.ru/

Приложение 1

Примерные сроки проведения отдельных операций при получении ипотечного жилищного кредита

Страницы: 1, 2, 3, 4