Информационные технологии в банке

Информационные технологии в банке

36

Содержание

Введение……..……………..………………………………………………………...2

1. Системы банк-клиент…………………………..………………………………....5

1.1. Банковские услуги на дому……………..…………………………...5

1.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания………………….…………………………………6

1.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"………………………………………………………………...…….....7

1.4. Провайдеры систем электронного документооборота………...…..9

1.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"…………………….10

1.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ……………….…………..11

2. Использование банками сети Internet в коммерческих целях……………….12

2.1. Роль Internet в банковской деятельности……………………………..12

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями…....13

2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов………………………………………………………………………14

2.4. Финансовая информация в сети Internet……………………………...16

2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")……………………………………………………….20

3. Автоматизация межбанковских операций…………………………………….22

3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов…………..22

3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов…………...22

3.3. Международная система SWIFT………………………………………24

4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей………28

4.1. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)…………………………………………………….30

Список использованной литературы……………………………………………...36

Введение

В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за-дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се-тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи-моотношения с клиентами и найти но-вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за-тем следуют банки, а самыми послед-ними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финан-совыми организациями, одинакова: ин-теграция унаследованных систем в рас-пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно-логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони-мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

ЛВС на базе ПК (10,7%);

Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);

Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

1. Системы банк-клиент

1.1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще-ствление расчетов из-за того, что отде-ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре-доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре-шения.

Есть три модели оказания банков-ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

Банк предоставляет пользовательский интер-фейс, сеть и наполнение ре-шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

По-средник или провайдер ус-луг, например Intuit Services, берет на себя от-ветственность за пользова-тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.

Предо-ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу-чае интерфейс представляет со-бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на-полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло-жить широкий спектр услуг. Таких, на-пример, как представление оператив-ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.

Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают-ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового до-кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации доку-мента тоже выполняются автоматически. В дальней-шем документ в электронном виде проходит абсолют-но те же этапы обработки, предусмотренные сущест-вующей банковской технологией, что и бумаж-ный документ.

Не следует ожидать немед-ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

Система паролей доступа к абонентскому месту.

Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.

Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.

Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

2. Использование банками сети Internet в коммерческих целях

2.1. Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас-пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор-мационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под-талкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя-вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью-тера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Се-ти, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра-зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це-ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка бан-ков. Никаких си-стем электронных расчетов через Internet не имеется. Интерак-тивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

Страницы: 1, 2