Иностранное страхование

Иностранное страхование

47

План

Введение

Глава 1. Иностранное страхование в Российской Империи

1. Российский страховой рынок до появления на нем иностранных страховщиков. Первые иностранные страховые компании. Иностранные страховые компании на рынке страхования жизни

2. Иностранные страховщики на рынке перестрахования

Глава 2. Иностранное страхование в СССР

Глава 3. Иностранные страховые компании в России на современном этапе

Глава 4. Роль иностранного страхования в развитии экономики России

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Введение

Данная работа посвящена истории иностранного страхования в России. Изучение развития иностранного страхования, его роли в развитии российского страхового рынка и экономики России очень актуально. В настоящее время во всем мире ускоренными темпами развиваются интеграционные процессы во всех областях межгосударственных отношений. Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны, оно не может исключаться из процесса глобальной экономической интеграции, страховой рынок России не может развиваться изолированно от международного рынка страховых услуг, от страховых рынков других стран. Развитие страхового рынка России исторически протекало под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранное страхование. Присутствие на развивающемся страховом рынке иностранных страховых компаний оказало определенное воздействие на формирование современного российского рынка страховых услуг. С этой позиции изучение иностранного страхования приобретает все большее значение. Изучение истории развития иностранного страхования в России позволяет проследить эволюцию взаимоотношений между российскими и иностранными страховщиками на протяжении различных этапов развития страхования в России, и, следовательно, поможет понять и проанализировать некоторые современные проблемы страхового рынка и подсказать возможные пути их решения.

История иностранного страхования в России насчитывает не одно столетие - практически столько же, сколько развитие страхования в целом. За двухсотлетний период совместного развития - с момента появления в нашей стране иностранных страховых обществ до сегодняшнего дня, взаимоотношения между российскими и зарубежными страховщиками непрерывно менялись, развивались, становились все более тесными. Развитие иностранного страхования в России не было однообразным - периоды оживленного роста сменялись относительным затишьем, в течение различных этапов менялось и отношение российских страховщиков и населения России к «иностранцам» на страховом рынке. Тем более интересным становится изучение иностранного страхования на современном этапе.

Особую актуальность изучение истории иностранного страхования приобретает в свете предстоящего вступления России в ВТО. Сейчас происходит активизация интереса иностранных страховщиков к рынку страхования в России, история развития иностранного страхования вступает в следующий период. Вступление России во Всемирную Торговую Организацию - это еще один шаг на пути вхождения в мировое экономическое сообщество. Одним из условий, необходимых для вступления в ВТО является снятие ограничений на деятельность иностранных страховщиков на территории Российской Федерации. Это очень спорный вопрос, среди российских страховщиков нет единого мнения о том, в какой степени можно отменить ограничивающие условия, и изучение истории взаимоотношений России с иностранными страховщиками способствует разрешению этого вопроса.

Изучение истории развития иностранного страхования в России, проблем, встававших на протяжении периода развития, позволит избежать многих ошибок. Анализ пройденного пути поможет дальнейшему развитию. Взгляд в прошлое помогает построить будущее. Изучение истории развития иностранных страховых компаний в России полезно, не говоря уже о том, что это просто интересно.

Глава 1 Иностранное страхование в Российской Империи

1. Российский страховой рынок до появления на нем иностранных страховщиков. Первые иностранные страховые компании

Начало страхования в России относится к середине XVIII века, когда в Санкт-Петербурге впервые появляются филиалы иностранных страховых обществ. До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. Кроме Санкт-Петербурга общество взаимного страхования существовало (с 1765г.) только в Риге. Но даже в Санкт-Петербурге во второй половине XVIII века значительная часть аристократии страховалась за границей. 28 июня 1786г. Екатерина II издала Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка, который запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях: ”Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный”. Это была первая попытка создания государственной монополии на страхование. Все дальнейшее развитие страхового рынка России пройдет в постоянном ограждении национального страхования от иностранной конкуренции. Но необходимо отметить, что в конце XVIII века принцип государственной страховой монополии потерпел неудачу и страховые организации, созданные по приказу русского правительства (Государственная страховая экспедиция, Страховая Контора при Ассигнационном Банке, общества взаимного страхования под контролем государства) не получили дальнейшего развития и были упразднены спустя определенный промежуток времени после их учреждения.

В начале XIX века в Санкт-Петербурге было учреждено агентство английского страхового общества «Феникс». Его главными клиентами были купцы и бароны из прибалтийских земель. Купцы вели заморскую торговлю, связанную с повышенным риском, что обусловливало их интерес к деятельности «Феникса». Более 70% всех страховых договоров, заключенных в «Фениксе», были подписаны с нерезидентами. Это агентство активно занималось расширением проводимых видов страхования, и в то же время готовило почву для создания совместного англо-российского страхового общества «Санкт-Петербург и Феникс». «Феникс» просуществовал около 2 десятилетий и за это время завоевал доверие страхователей и добился устойчивых доходов. Но в связи с учреждением в 1827 году «Первого российского страхового от огня общества» и предоставления ему 20-летней привилегии на право проведения страхования, «Феникс» был вынужден прекратить свою деятельность.

Под влиянием агентства «Феникс» в 1822 году пять торговых купеческих домов (Штиглиц, Мейер, Бонор, Блессинг и Брюкснер) пытаются создать совместное англо-российское страховое акционерное общество «Санкт-Петербург и Феникс». Но устав общества не был утвержден правительством. Создание совместных страховых обществ правительство не разрешало и вопрос о деятельности иностранных страховых компаний на территории Российской Империи не был решен. Политика российского правительства в области страхового дела в то время была направлена на ограждение национального страхования от иностранной конкуренции. В середине 1840-х гг. статья 433, т. XI, кн. I, раздела III Свода Законов гласила: "Находящиеся в России имущества воспрещается страховать от огня вне государства, под опасением взыскания, в пользу казны, по три процента с суммы застрахованного за границей имущества за каждый год страхования. Из сего изъемлются только те имущества, кои не принимаются на страх ни одним из существующих в России страховых от огня Обществ и компаний, на основании их уставов или по каким-либо особым причинам". Это постановление в конце 1860-х годов подверглось изменению и дополнению, с сохранением, однако, ограждения национального страхования от конкуренции заграничных страховых компаний. 12 декабря 1866 г. был издан Закон "Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах", согласно которому дозволялось страхование недвижимостей за границей, но только при отказе российских страховых обществ от приема имущества на страхование от огня, или при требовании российскими страховщиками премии за указанную операцию в размере, превышающем 2,5% от суммы риска. Постановление несколько ограничивало прежнее законоположение, воспрещавшее иностранное страхование имущества вообще («находящиеся в России имущества»), в том числе и движимого.

В дальнейшем Акт от 17 июня 1868 г. "Об обложении агентств иностранных страховых от огня обществ штрафом за неподлежащее принятие в России на страх имуществ" развил предыдущее положение, устанавливая за несоблюдение правила определенные штрафы. И сразу после этого закона было издано "О дозволении Триестскому страховому обществу "Azienda Assicuratrice" заниматься в России перевозкой кладей и товаров". Правда, чуть ранее этому обществу в соответствии с законом от 26 января 1868 г. разрешалось производить операции в России по приему товаров, отправляемых по водным и сухопутным путям.

Далее, 9 декабря 1870 г. был издан указ, согласно которому английской акционерной компании «Imperial Fire Insurance company» было дозволено производить операции по страхованию от огня движимых имуществ в губерниях Царства Польского.

Было очевидно, что необходимо решить общий вопрос об условиях, которым должны подчиняться иностранные страховые общества, желающие производить страховые операции в России. До 1871 г. любое иностранное страховое общество, желавшее производить операции в России, должно было получить особое разрешение. В 1871 году на рассмотрение Комитета Министров был предоставлен проект правил, определяющих условия проведения иностранными страховыми компаниями страхования на территории Российской Империи, и 26 ноября 1871 года Высочайшим повелением был издан законодательный акт "О правилах для иностранных страховых обществ, открывающих операции в России". В нем, в частности, было определено: "По соглашению Министров Внутренних Дел, Финансов и Иностранных Дел признано необходимым каждое из иностранных обществ, желающее производить свои операции в России, подчинить следующим условиям:

1) При ходатайстве о разрешении на производство операций по страхованию в России представлять действующий Устав Общества и годовые отчеты его, не менее как за последние три года (в русском переводе);

2) Для обеспечения вознаграждения за убытки страхователей внести в Русский Государственный Банк в наличных деньгах или государственных процентных бумагах залог в том размере, какой будет определен по взаимному соглашению Министров Внутренних Дел и Финансов независимо от тех сумм, которые общество должно иметь для безостановочного производства платежей по полисам;

3) В точном исполнении принимаемых обязательств по страхованиям ответствовать, сверх находящихся в России сумм и залога, всем прочим своим имуществом;

4) В действиях своих подчиняться существующим в России и впредь имеющим быть изданным узаконениям;

5) Относительно условий страхования и порядка выдачи вознаграждений руководствоваться правилами, постановленными в уставе одного из русских подобного рода Обществ, которое должно быть указано при самом разрешении операций;

6) В случае споров и исков страхователей, подчиняться приговорам и русских судебных установлений;

7) Производить операции через уполномоченных агентов, имена и местопребывание которых должны быть известны правительству;

8) По истечении каждого года, в течение первых трех месяцев нового года, публиковать в Правительственном Вестнике как полный отчет и баланс всем своим операциям, так и частный отчет и баланс по операциям в России и сверх того;

9) Обществу должно быть предъявлено, что выдаваемое ему разрешение может быть во всякое время взято обратно и уничтожено по усмотрению русского правительства без объяснения причин ".

Согласно этим правилам затем было постановлено:

1) установленные по взаимному соглашению министров внутренних дел, финансов и иностранных дел правила, при разрешении иностранным страховым обществам производить свойственные им операции в России, оставлять без изменений;

2) для иностранных страховых обществ, ходатайствующих о разрешении производства свойственных им операций в пределах Империи, определить размер обязательного внесения в государственный банк залога в сумме 500.000 рублей наличными деньгами или государственными фондами и гарантированными правительством бумагами.

Но необходимо отметить, что ограничительные меры правительства по отношению к иностранным страховым обществам касались лишь огневого страхования, без упоминания о страховании жизни, но, скорее всего, это обусловливалось лишь слабым в то время развитием этого вида страхования и отсутствием со стороны иностранных обществ стремления производить по страхованию жизни операции в России. Впрочем, впоследствии именно на рынке страхования жизни развернулась острая конкурентная борьба между отечественными страховыми компаниями и иностранными страховщиками. Буквально спустя чуть более десятка лет иностранными компаниями была предпринята еще одна попытка занять место на российском страховом рынке. На этот раз инициатива исходила со стороны обществ, занимающихся страхованием жизни. Это было вызвано интернационализацией хозяйственных связей в экономике России во второй половине XIX в., которая охватила и сферу страхового дела. Кроме того, это требовали также интересы промышленного капитала и финансовой олигархии.

Иностранные страховые компании в России на рынке страхования жизни

В конце 80-х годов XIX века страхование занимало важное место в экономике России. В стране устойчиво работали полтора десятка акционерных страховых компаний, располагавшие сетью отделений и агентств по всей стране, а также сотни городских взаимных страховых обществ и земских страховых учреждений. Особенность внутреннего страхового рынка состояла в отсутствии на нем жесткой конкуренции.

Имущественные страховые операции росли довольно высокими темпами, соответствующими интенсивности развития экономики страны. В сфере огневого страхования, основной для России, ведущие позиции занимали акционерные страховые общества, конкуренция между которыми сводилась к минимуму действовавшими с середины 1870-х гг. общими тарифными соглашениями. Борьба за право страховать имущество от огня шла, главным образом, в городах между акционерными и городскими взаимными страховыми обществами, но она не отличалась особой остротой из-за финансовой и организационной слабости последних.

На отечественном рынке страхования жизни в конце 1880-х гг. оперировали четыре российские акционерные страховые компании: старейшее «Российское общество застрахования капиталов и доходов», учрежденное в 1835г., страховое общество «Санкт-Петербургское», страховая компания «Якорь» и молодая, но быстро развивающаяся страховая компания «Россия», основанная в 1881г. В отличие от огневого страхования, покрывающего до 50% ущерба от пожаров, страхование жизни в России не пользовалось особой популярностью: ежегодно заключалось не более 10 тысяч новых договоров страхования жизни, т.е. из 10.000 жителей участвовали в этом виде страхования менее пяти.

В целом российский страховой рынок десятилетиями оставался малопривлекательным для иностранных страховых компаний. Взаимоотношения между отечественными и зарубежными страховщиками ограничивались только перестрахованием всех крупных российских огневых и транспортных рисков за рубежом. Перестрахование рисков между отечественными страховыми компаниями практически отсутствовало. В конце 1880-х гг. начинается процесс ускорения интеграции России в мировой рынок страховых услуг. Относительно спокойную и размеренную жизнь российских страховщиков все более осложняют две проблемы. Одна из них связана с существенным увеличением объемов премий, переданных в заграничное перестрахование, что приводило к росту вывоза денег из страны и превращало экономический вопрос в социально-политическую проблему. Вторая, и более существенная проблема, оказалась связана с приходом в Россию иностранных страховых компаний. Сложившийся в российском страховании баланс сил и интересов был нарушен после начала проведения прямых операций по страхованию жизни на территории Российской Империи американскими компаниями «Нью-Йорк» (с 1885 г.) и «Эквитебль» (с 1889 г.), а также французской «Урбэн» (с 1889 г.).

В России с осторожностью встретили появление крупной американской страховой компании «Нью-Йорк». Все понимали, что это начало возникновения конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками на внутреннем страховом рынке. 10 октября 1885 г общество «Нью-Йорк» получило «высочайше дарованную концессию» на проведение операций по страхованию жизни в России. На основании этого законоположения и утвержденного, в дополнение к нему, министром внутренних дел 21 октября 1887 г. правила общество обязано было держать в государственном банке залог в 500.000 рублей, резервный фонд и запасный капитал. Резервный фонд, служащий обеспечением обязательств общества в России по выдаваемым полисам, должен был быть не менее 30% общей суммы поступающих от страхователей в России премий и пополнения в него вносились в этом размере ежемесячно. Затем в конце отчетного года, при заключении счетов, общество должно было произвести точное исчисление размера резервного фонда и сделать дополнительный взнос в этот фонд, согласно произведенным исчислениям. Запасный капитал предназначался для обеспечения русских страхователей на случай чрезвычайного отклонения действительной смертности от ожидавшейся по расчету по расчету и образовывался путем отчисления 10% с чистой прибыли от операций общества в России. Обратное получение из государственного банка суммы резервного фонда и запасного капитала допускалось только с разрешения министра внутренних дел. Также в этих правилах устанавливались порядок публикаций обществом своих отчетов и балансов; обязанности уполномоченного общества по делам, касающихся его операций в России; производимые виды страхования и условия застрахования по каждому из них, а также другие вопросы, составляющие предмет полисных правил.

Акт от 10 октября 1885 г. гласил:

"Государь Император ... Высочайше соизволил: разрешить Американскому Обществу страхования жизни, под названием "Нью-Йорк " производство свойственных ему операций в России, с тем: 1) чтобы для обезпечения вознаграждения за убытки страхователей был внесен Обществом в русский Государственный Банк наличными деньгами, русскими государственными фондами или гарантированными русским Правительством процентными бумагами залог, в размере пятисот тысяч рублей, независимо от тех сумм, которыя Общество должно иметь для безостановочного производства платежей по полисам; 2) чтобы в точном исполнении принимаемых обязательств по страхованиям оно ответствовало сверх находящихся в России сумм и залога, всем прочим своим имуществом; 3) чтобы в действиях своих Общество подчинялось существующим в России и впредь имеющим быть изданными узаконений; 4) чтобы ближайшее определение условий страхования общества "Нью-Йорк" и порядке выдачи вознаграждения страхователям было предоставлено Министру Внутренних Дел, по соглашению с Министром Финансов; 5) чтобы, в случае споров и исков страхователей. Общество подчинялось приговорам русских судебных установлений; 6) чтобы операции Общества производились чрез особых уполномоченных агентов, имена и местопребывание коих должно быть известны Правительству;7) чтобы по истечении каждого года, Общество публиковало в "Правительственном Вестнике" и в ведомостях обеих столиц как полный отчет и баланс по всем своим операциям, так и частный отчет и баланс по операциям в России; 8) чтобы Обществу было предъявлено, что выдаваемое ему разрешение могло быть во всякое время взято назад и уничтожено по усмотрению русского Правительства, без всякого объяснения причины ".

Комиссия из представителей русских обществ страхования жизни, собранная 18 ноября 1886 г. не возражала против участия иностранных страховщиков в прямом страховании жизни на территории Империи. В 1887 г. министром внутренних дел были утверждены “Правила отчетности и контроля отчисляемого для обеспечения страхователей общества в России резервного фонда и поверки операций общества”. В правилах этих указывались: книги, которые общество обязано было вести для правильного учета заключаемых ими страхований; ведомости о выданных полисах, подлежащие ежемесячному представлению в министерство внутренних дел.

На тех же, в общих чертах, основаниях впоследствии и были дарованы концессии французскому страховому обществу «Урбэн» и американскому «Эквитебль». Деятельность каждого страхового общества строилась на условиях получения концессии от правительства. Все они имели акционерную форму организации, специализировались в области личного страхования и подчинялись общей системе государственного надзора над страховым делом со стороны министерства внутренних дел. Для открытия операций в России они, как уже упоминалось, были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тыс. рублей и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Помимо всего прочего, государство, учитывая долговременный характер этих договоров, получало дополнительные финансовые ресурсы для вовлечения их в хозяйственный оборот.

Все операции личного страхования производились иностранными страховщиками в русской валюте. Управление делами каждого общества в России осуществлялось через соответствующее генеральное агентство, аппарат которого (служащие и страховые агенты) подбирался на месте. Генеральные агентства иностранных акционерных страховых обществ искали клиентуру среди наиболее обеспеченных слоев российского населения, явно пренебрегая той его частью, которая могла выделять на страхование жизни сравнительно небольшие денежные средства.

В дальнейшем отношение русских страховщиков к деятельности иностранных компаний на отечественном рынке резко меняется. Происходит это в силу следующих причин: во-первых, появление мощных конкурентов встретило сопротивление на внутреннем страховом рынке, поскольку «Нью-Йорк» развивал свою деятельность весьма бурными темпами, вызывая беспокойство у российских страховщиков; во-вторых, особое неприятие вызывало использование американскими обществами излюбленных «тонтинных» схем при страховании с участием страхователей в прибылях. Тонтинные операции, названные по имени неаполитанского банкира XVIII века Луиджи Тонти, изобретателя этой системы, предполагали следующее: при этих операциях все страхователи разделялись на группы по годам застрахования и по избранным ими срокам накопления, а прибыль страхователей накапливалась обществом до окончания срока и распределялась только среди оставшихся в живых членов группы. Комбинации с тонтинным страхованием привлекали страхователей возможностью получения кроме обычных страховых выгод и дополнительной крупной прибыли. В рекламных целях американские общества искусственно увеличивали отчисления в пользу тонтинных групп, которым предстояли выплаты в ближайшие годы. Таким образом, при помощи благоприятных тонтинных разверсток приобреталась масса новых страхователей.

Вместе с тем, в условиях, когда размер отчисляемой страхователям прибыли определялся исключительно страховщиком, а сроки накопления составляли от 10 до 20 лет, гарантии получения прибыли дожившим до срока страхователям никто дать не мог. Это обстоятельство и использовали европейские и российские страховые компании в качестве главного аргумента в борьбе с мощными заокеанскими конкурентами. В европейских странах "антитонтинные" законодательные инициативы вынуждали американские страховые компании ограничивать свои операции или даже прекращать их, в частности, в Швейцарии (с 1891 г.) и Пруссии (с 1896 г.).

В конце 1889 г. в российской печати начинается кампания с целью прекращения или, по крайней мере, ограничения операций иностранных страховщиков в России. С января 1890 г. ее возглавил новый орган акционерных страховых обществ - ежемесячный журнал «Страховое обозрение». Главными объектами критики стала деятельность обществ «Нью-Йорк» и «Эквитебль».

Страницы: 1, 2, 3