Имущественное страхование

Липецкий Центр урегулирования убытков Росгосстраха за 10 месяцев 2007 года выплатил клиентам Росгосстраха свыше 93 млн рублей. С начала 2007 года в Центр обратилось 4 тыс. человек. По имущественным вилам страхования сумма выплат за 10 месяцев составила 2 млн. рублей и более 700 тыс.

Росгосстрах в Алтайском крае выплатил по договорам страхования имущества свыше 107 тыс. рублей только за октябрь текущего года. Было урегулировано 23 страховых случая. Пострадавшие объекты были застрахованы по программам РОСГОССТРАХ ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА. Ущерб был понесен в результате разбоя, пожара, бури, затопления, кражи, выхода вод.Одно из ведущих мест среди первых десяти по величине компаний занимает «Российское страховое народное общество РОСНО». При осуществлении страховой деятельности РОСНО основное внимание уделяет индивидуальному подходу к каждому клиенту и неукоснительному выполнению всех взятых на себя обязательств.

При разработке и внедрении новых страховых продуктов, специалисты компании руководствуются принципом их соответствия потребностям клиента по способу условий, доступности тарифов и качеству сервиса.

2.2. Ведущая компания по страхованию имущества

РОСНО не является компанией специализируется на каком-либо одном виде страхования, но наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное страхование.

Результаты деятельности компании в 2005г. выглядят следующим образом:* Представлены страховые взносы, учтенные методом начислений, по договорам прямого страхования

* Общая сумма страховой премии (взносов) по всем видам страхования составила за 9 месяцев 2005 года - 340,2 млрд.руб., или 153,9% по сравнению с соответствующим периодом 2004 года.

Основная цель и предмет деятельности ОАО РОСНО:

Основной целью создания и деятельности ОАО РОСНО является развитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридических лиц, предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ, иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территории РФ, так и заграницей, в различных сферах их деятельности, посредством аккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, а также получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических и физических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

Для достижения этой цели ОАО РОСНО осуществляет следующие виды деятельности:

* Все виды имущественного страхования;

* Проведение всех видов перестрахования и сострахования;

* Развитие различных видов деятельности, предотвращающих наступление страховых случаев и их последствий;

* Инвестиционная деятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических, а также региональных возможностей деятельности ОАО РОСНО, создания новых направлений деятельности для осуществления его уставных функций, повышения эффективности и стабильности договорных отношений ОАО РОСНО, экономических, производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развития инфраструктуры.

Существенной тенденцией развития компании является устойчивое увеличение объема страховых премий. По сравнению с 1-м полугодием 2005 года в целом объем поступлений вырос на 28%, однако в 3-м квартале, по сравнению с 1 и 2-м кварталами 2003, объем поступлений снизился, что вызвано межжзонностью при заключении договоров страхования, так как заключение договоров с крупными корпоративными клиентами производится, как правило, на год в начале календарного года. Наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное и личное страхование.

Наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное и личное страхование.

Основные показатели работы страховой организации за январь - сентябрь 2005 года.

Место ОАО РОСНО на страховом рынке:

Несмотря на высокую концентрацию современного российского страхового рынка (20 страховщиков контролируют 54,6% рынка) с 1995 года РОСНО занимает лидирующие позиции в рейтинге страховых компаний России по объему собираемых страховых премий. Основное внимание в компании уделяется развитию страхования автотранспорта и страхования имущественных рисков организаций.

В 2004 г. общий объем страховых взносов составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть страховых взносов, поступившая по договорам страхования, приходится на имущественное и личное страхование. В 2004 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования: по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2003 года - 22 %), в том числе личное страхование, кроме страхования жизни: 2 153 млн. руб.; имущественное страхование: 2 940 млн. руб.. страхованию ответственности: 306 млн. руб.

ОАО "РОСНО" своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в имущественном страховании и страховании ответственности.

В 2004 г. общий объем страховых взносов составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть страховых взносов, поступившая по договорам страхования, приходится на имущественное. В 2004 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования: по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2003 года - 22 %), в том числе имущественное страхование.

В 2004 году общая чистая прибыль РОСНО составила 3963 млн. рублей и увеличился по сравнению с 2003 годом на 38 %. Чистая прибыль за 6 месяцев 2005 года составила 1 млн. 634 тыс. рублей.

РОСНО своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Клиентам РОСНО было выплачено страхового возмещения и обеспечения в размере 7 420 248 тыс. рублей.

Результатом успешной страховой и финансовой деятельности компании стал дальнейший рост ее основных балансовых показателей.

Основным гарантом выполнения РОСНО обязательств по договорам страхования являются страховые резервы. Именно поэтому при проведении аудита и финансового анализа величина и структура страховых резервов является одним из наиболее значимых финансовых показателей.

Поступления и выплаты:

2005 г. стал для страховой компании РОСНО годом успешного развития. Было отмечено увеличение поступлений по всем видам страхования. Общая сумма собранных премий по добровольным видам страхования за 2004 год составила 11 836 млн. руб. А объем страховой премии (взносов) по всем видам страхования составил за 9 месяцев 2005года - 340,2 млрд.руб., или 153,9 % по сравнению с соответствующим периодом 2004года.

Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за 9 месяцев 2005 года - 182,8 млрд.руб., или 149,4 % по сравнению с соответствующим периодом 2004 года.

Динамика поступлений:

Страховой портфель:

Будучи универсальной страховой компанией, РОСНО стремится к постоянному расширению спектра услуг, предлагаемых своим клиентам. В марте-апреле 2005 г. компания получила очередную лицензию на право проведения 9 новых видов страхования, в начале 2006 г. -лицензию на 3 новых вида страхования. На сегодняшний день РОСНО предлагает частным лицам и корпоративным клиентам 92 вида добровольного и обязательного страхования. Эти постоянно действующие лицензии позволили компании значительно диверсифицировать ее страховой портфель.

Страховой портфель РОСНО:

По отдельным видам страхования с РОСНО конкурируют специализированные страховые компании. В нашем случае, по имущественному страхованию - Согласие (страхование имущества юридических лиц).

Основным конкурентом РОСНО являются крупные универсальные страховщики: АльфаСтрахование, Военно-страховая компания, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах.

Сегодня Росгосстрах - это современная и динамично развивающаяся страховая компания.

3. Перспективы развития имущественного страхования

3.1. Динамика развития РГС в имущественном страховании

Эту главу мне хотелось бы начать словами президента группы компаний «Росгосстрах» Данила Хачатурова: «Сегодня Росгосстрах - несомненный лидер страхового рынка в целом. Но лидерство - это не та награда, которая дается на всю жизнь. Лидерство надо подтверждать ежедневным трудом, год от года доказывая и себе и другим, что мы лучше. Я убежден: у «Росгосстраха» - прекрасные перспективы».

Отсчет своей истории «Росгосстрах» ведет с 6 октября 1921 года, когда совет народных комиссаров принял декрет «О государственном имущественном страховании».

В настоящее время «Росгосстрах» - ведущее звено российском финансовой системы государства, он обеспечивает страховую защиту десяткам миллионов граждан нашей страны. По южному (нашему) региону «РГС-Юг» имеет более 800 тыс. действующих договоров, из них почти половина - по имущественному страхованию. Практически услугами «РГС-Юга» пользуется сегодня каждый третий волгоградец. Такие показатели позволяют областному отделению «РГС-Юга» занять по деловой активности прочное 2-ое место по южному федеральному округу после краснодарцев.

В ходе реорганизации ООО «РГС-Юг» в 2003 году удалось решить главное - увеличить уставный капитал общества до 200 млн. рублей. На территории области сейчас работают 42 страховых отдела. Такова динамика развития «Росгосстраха» в области имущественного страхования от её истоков и до настоящего времени.

В грядущем году перед системой РГС стоят две большие задачи. Первая - это сбалансирование портфеля и увеличение доли Росгосстраха на рынке страхования главным образом за счет более рентабельных чем ОС АГО видов - страхования имущества физических лиц и страхование мелкого и среднего бизнеса.

Вторая задача - достижение целевого уровня рентабельности нашего (РГС) бизнеса.

Сотрудники системы готовы выполнять две главные задачи. 23 города России, 24 подразделения системы РГС проинспектировали руководители компании в рамках специальной программы «Российский город-2» - запуск широкомасштабного и во многом нового проекта по классическому страхованию имущества физических лиц - «Дом».

3.2. О новой продуктовой линейке «Росгосстраха» по имущественному страхованию физических лиц

В чем заключается принципиальное отличие «Росгосстрах-Дом» от аналогичных продуктов, предлагаемых другими страховыми компаниями? Это отличие - в стремлении Росгосстраха максимально удовлетворить страховые потребности владельцев недвижимости. В зависимости от типа загородного или городского частного дома, который клиент хочет застраховать, - предлагаются самые разные условия страхования. С помощью специалиста Росгосстраха клиент может сформировать вариант страховой защиты, наиболее приемлемый для него как по набору услуг, так и по цене. Каждый клиент - индивидуален, но все же тысячи владельцев коттеджей или дач похожи друг на друга. Именно это и учитывается при создании данного продукта. Под общим названием «Росгосстрах-Дом» внедряется продуктовая линейка из 3-ёх страховых продуктов, имеющих несколько вариантов заключения договоров страхования. Сосредотачиваются усилия на разных клиентских группах, но в первую очередь - среднем и дорогом сегментах. Преимущество продуктов РГС - в соответствии массовым клиентским требованиям, в активности и тотальности продвижения, в надежности клиентского обслуживания. В линейку «Росгосстрах-Дом» входят, как уже сказано три продукта. Первый - для недорогих домов, договор страхования по которым заключается без осмотра. Второй - комплексный продукт для домов средней и нижней средней ценовой категории. И третий продукт - для клиентов, имеющих дорогую «элитную» недвижимость, с более широким спектром принимаемого на страхование имущества, с выделением этого имущества в отдельные категории (например, дорогостоящие системы спутникового телевидения, ландшафтный дизайн).

Усовершенствоваться будет не только продукт страхования, но и система продаж этого нового продукта. Будет развиваться более широкий спектр каналов продаж, что должно обеспечить тотальность и доступность новой продуктовой линейки.

В 2006 году с 1 февраля было объявлено о начале продаж нового продукта страхования имущества - Росгосстрах - квартира.

Какие перспективы для компании открываются в связи с этим?

Потенциал потребителей продукта Росгосстрах - квартира составляет примерно 40 миллионов, т.е. рынок этот практически пуст. Те «суррогаты» страхования квартир, которые на нем до сих пор предлагались и предлагаются (а это главным образом муниципальные программы и квазистрахование, которое часто включается в оплату коммунальных услуг), ни коим образом не устраивает клиентов - даже ущерб от протечки на выплату не покроет! Это, конечно, не страхование. Эти программы не ориентированы на коммерческую стоимость жилья. Но до сих пор хорошего имущественного и массового продукта, для горожан не было, а потребность в нем очень велика! Исследование блока стратегического развития бизнеса и маркетинговых коммуникаций Росгосстраха показали, что владельцы квартир находятся в состоянии высокой готовности к страхованию квартир. Готовность страховать у них еще больше, чем у владельцев домов. Это означает, что потребность есть, но страховщики пока до неё не дошли. Так что проект КВАРТИРА по мощности не меньше, чем проект ДОМ. Рынок квартир - это самый перспективный рынок добровольного страхования из просматривающихся ныне. Он самый перспективный, но и очень трудный.

Чтобы успешно продавать продукт КВАРТИРА, нужно активно развивать городскую агентскую сеть. Чтобы оставаться лидером отечественного страхового рынка, необходимо иметь очень сильные продающие мощности именно в городах. Развивать эти мощности ради просто самого развития было бы глупо, а вот имея на руках такой товар, как КВАРТИРА - совсем другое дело! КВАРТИРА являясь продуктом для городских жителей, имеет большой потенциал продаж через офисы, поэтому будет расти и их рентабельность.

В декабре 2005 года завершился проект «Активизация офисных продаж». Это был первый проект, касающийся офисного канала продаж. Главный результат - создана структура управления офисными продажами в регионах. Мировая практика говорит о том, что без развития активных продаж через офисы невозможен дальнейший рост показателей.

Чтобы достигнуть успеха и перспективно развиваться появляются и такие идеи, как «летучие бригады». Приморский филиал Росгосстраха сформировал «летучую бригаду» из опытных агентов, ориентированных на работу с клиентами по имущественным видам страхования. Потенциальное страховое поле возле Владивостока богато. Это огромная территория со множеством коттеджных поселков, санаториев, баз отдыха. Перед выходом в «поле» с агентами был проведен тренинг «Технология продаж страхового продукта «Росгосстрах-Дом». Результаты работы - 130 договоров по программе «Дом», «Экспресс-квартира», «Бизнес имущество». После завершения проекта подвели итоги. Первый опыт «летучей бригады» признан положительным.

Неисчерпаемы потенциальные возможности для перспективного развития и успешной стабильности других страховых фирм.

Компания «Гута-страхование» застраховала на 25,4 тыс. евро экспозицию центрального музея Вооруженных сил РФ «Сталинград», которая в настоящее время демонстрируется в Мемориальном музее французского города Канна в Нормандии.

Группа «Ренессанс-Страхование» заключила договор с компанией «Ориент Экспресс Сервис» - о страховании всемирно известного поезда «Восточный экспресс» после капитального ремонта в России большей части его вагонов. «Восточный экспресс» - туристический поезд, он вошел в историю как первый европейский поезд, на котором в свое время ездили многие знаменитости.

«Ингосстрах» объединил усилия с производителем офисной мебели - компанией «Феликс» с целью создания и продвижения новой для отечественного потребительского рынка услуги - страхования мебели в момент покупки.

Компания «Гефест» застраховала строительство радио-башни для региональной системы безопасности мореплавания в восточной части финского залива. Комплексная программа страхования является ключевым элементом системы управления рисками подрядчика и включает строительных рисков, гражданской ответственности строителей перед третьими лицами, страхование строительной техники и так далее с общей ответственностью страховщика более 60 млн. рублей.

Группа «Альфа-страхование» застраховала 16 предприятий, входящих в состав холдинга «Вимм-Биль-Данн» на общую сумму превышающую $300 млн. В состав застрахованного имущества входят здания и технологическое оборудование предприятий.

Программу страхования компания (СК) «Макс». Это новая программа по страхованию финансовых рисков физических лиц при инвестиционном приобретении квартиры. Этот вид страхования будет полезен тем, кто решил приобрести квартиру в строящемся доме, заключил со строительной фирмой соглашение на долевое участие в строительстве дома через финансирование строительства, что в итоге дает этому лицу право по окончании строительства приобрести квартиру в собственность.

Для защиты от финансовых потерь СК «Макс» предлагает застраховать риски, связанные с невыполнением строительной фирмой взятых на себя обязательств. Действие страхового полиса распространяется на весь период действия договора долевого участия в строительстве. Страховая сумма будет устанавливаться в размере всех платежей, которые страхователь должен уплатить по договору долевого участия в строительстве.

3.3. Перспективы развития сельхозстрахования, как одного из подвидов имущественного страхования

В правительстве понимают необходимость тотального сельскохозяйственного страхования. Согласно концепции разработанной в Минсельхозе, к 2007 году страхованием должно было охвачено не менее 75% посевной площади. Для этого планируется довести объемы федерального субсидирования до 6 млрд. рублей. Однако, в системе сельскохозяйственного страхования многое еще не отлажено со всех точек зрения и политической, и технологической, и юридической. Кроме того, многое будет зависеть от позиции местных органов власти. Если говорить в общем, надежда у страховщиков есть. Сельскохозяйственное страхование в России будет развиваться. Теперь производителям будет важно не упустить свой шанс и вовремя обеспечить себе защиту от рисков. Но… одни обеспечивают защиту, другие «осваивают» средства. Сейчас на рынке работает немало компаний, занимающихся сельхозстрахованием: ОАО СК «Царица» застраховало 225 хозяйств с посевной площадью 588793 га; ООО СК «Энергия ЛТД» - 140 и 311737 соответственно; ООО «Страховой альянс Фиделити» - 11 хозяйств, 151 га; ООО СК «Аско-Фролово» - 27 хозяйств с площадью 143985 га; ООО «Русский страховой альянс» - 12 и 37552 га соответственно; ООО ВСК «Аско» - 4 и 23879 га; ООО «НСГ-Энерго» - 19 хозяйств 23974 га; ЗАО Страховая компания «Спасские ворота» - 1 хозяйство и 210 га. Всего по Волгоградской области застраховано 415 хозяйств с площадью 1281719 га земли.

В рамках освоения национальной программы по сельскому хозяйству будет проходить усовершенствование сельхозстрахования. Каковы перспективы? Страховщики отвечают: «Весьма неплохие». Провели договорную компанию по страхованию посевов озимых культур. Количество страхователей превысило 220. Когда к ним добавятся договоры на страхование яровых культур, показатель нынешнего года будет перекрыт серьёзно.

В целом по России ситуация еще печальна, охвачено только 16% площадей. Для сравнения: в США страхуется ежегодно не менее 60% посевных площадей, в ряде стран Западной Европы эта цифра доходит до 90%. Даже на Украине с её более благоприятными условиями земледелия, страхуется 20% посевов. Поэтому здесь для страховщиков большая перспектива, есть шансы изменить ситуацию в лучшую сторону.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, сделаем вывод.

Главная задача страхования помочь людям сохранить уровень жизни, к которому они привыкли. Уровень жизни - это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи, это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, что есть у семьи - это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям и предприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденными неблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.

Их перечень очень широк. Это и погодные неприятности (ураганы, наводнения, засухи), ошибки самого человека (неосторожное обращение с огнём, небрежное отношение и др.), поломки оборудования и механизмов, враждебные или непредсказуемые действия других людей и многое другое.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Корпоративная газета «Госстрах» №4, №6, №7, 2004; №2, 2006.

2. Газета «Волгоградская правда», 2004; 2006; 2007.

3. Бюллетень ОАО Страховая компания «Царица», «Агрострахование в Волгоградской области» №1, 2005

4. Ипотечное кредитование [электронный ресурс]//Центральный банк РФ - www.cb.ru.

5. Налоговая статистика [электронный ресурс]//Россия в цифрах - www.gks.ru.

6. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство и экономика №11/12 1997г;

7. Страховые компании [электронный ресурс]//Росгосстрах - www.rgs.ru; РОСНО - www.rosno.ru; ИНГОССТРАХ - www.ingostrah.ru.

Страницы: 1, 2